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住房公积金贷款的额度与风险

  个人住房公积金贷款对于大家买房子还是有很大作用的,在这个过程中,个人住房公积金贷款所存在的风险也是很多的,不管是信用的风险还是欺诈的风险都需要大家注意。而且根据个人住房公积金缴额的不同,所能申请下来的额度也不同。接下来小编就为您介绍一下个人住房公积金贷款额度的一个范围以及个人住房公积金贷款所存在的风险。
  个人住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款,是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工,在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时,以其拥有的产权住房为抵押物,并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。为进一步推动住房商品化、社会化的进程,我国住房公积金发放的主要对象要由住房开发公司已经转向了一般的普通居民。
  个人住房公积金贷款额度
  一、个人住房公积金最高贷款额度为30万元,夫妻双方均缴存公积金的,可上浮最高至40万元。
  二、贷款人月还款额不超过家庭月收入的50%。
  三、除以上条件外,还要同时满足以下条件:
  (一)新房不超过所购买住房全部价款的70%;
  (二)二手房以契税发票为准,不得超过计税金额的70%;
  (三)拆迁还原房被拆房屋作为首付款,所贷金额不得超过总房价的70%;
  (四)自建房不超过市场价值的50%;
  (五)房屋装修贷款最高额度为15万元,但同时不得超过15万元的最高额度;
  个人住房公积金贷款存在的风险
  1、物产权风险。即抵押物产权问题所产生的风险。
  2、信用风险。一是主观原因造成信用风险。
  3、欺诈风险。所谓欺诈行为是指违反金融管理法规,采取捏造事实,隐瞒真相或其他不正当手段,以“房屋”作抵押,骗取根本无偿还能力或超过其偿还能力的贷款,致使国家财产遭受严重损失的行为。
  4、贷款条件风险。抵押贷款的内容很多,其中最关键的是按揭比率、利率、还款方式和贷款期限,这些指标的变化会对借款人产生重大影响。
  5、流动风险。它是指中心发放的个人住宅抵押贷款债权流动性差而产生的风险。个人住房抵押贷款属中长期贷款,相对于短期贷款具有较大的风险性,因此,客观上要求有健全的风险转换机制作保障,例如担保制度、保险制度以及住房抵押贷款二级市场的建立。
  6、运作风险。一是行政干预领导批条打招呼贷款,或由领导担保不办理抵押造成风险。二是工作人员操作不当造成风险。如经办贷款的人员在审查贷款的过程中由于某个环节出现失误,或者由于产权登记部门的工作人员在产权登记过程中出现失误等情况,都会给贷款带来一定的风险。
  7、不可抗力风险。这是指还贷期间,由于较严重的自然灾害和人为伤害,如火灾、水灾等使房产毁灭,贷款无法收回。另外,抵押人意外地丧失劳动力或因死亡等造成的风险也应归属为不可抗力风险。
  8、法律风险。法律风险是指因现行法律法规不健全,无法保障中心债权而出现的贷款风险,这主要是指在处置个贷人违约案时,由于个贷人享有公民居住权,被抵押房产的拍卖难以强制执行而带来的风险。

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