贷款 贷款攻略 贷款审批 内幕:贷前调查银行会问及的3类软信息
内幕:贷前调查银行会问及的3类软信息

  软信息的价值和意义在于能够让人透过表象看本质,它是不能用准确的硬性指标来表示的信息,是非正式的、模糊的、推断的、知觉的,让人能够勾勒出别样晴雨表。软信息的重要性非同小可,在银行看来也是极力认同,这不,在经营贷业务中,软信息便被派上了用场,企业主们不妨和潜入银行内部,看看这些软信息,能够在哪些方面左右它们的判断。

  1.客户的特征和背景:

  (1)客户年龄?(总的来说,30岁以下的老板,由于从业经验匮乏,所以经营能力是否足够强劲易遭怀疑,不禁让人对企业未来的生死存亡暗藏担忧。)

  (2)客户的教育水平?(通常:教育水平越高,经营业务越成熟。)

  (3)别人对客户的评价如何(看他值得信赖吗?)

  客户的婚姻状况如何?是单身、已婚还是离异?有多少人经济上依附于该客户?

  客户还有别的收入吗(如配偶)/或其他和家庭相关的费用支出?企业或家庭有何值钱物件?(在当地的社会关系,必要的家庭费用及近期可能的支出,是生意产生利润用于何处的证据。)

  2.客户作为生意人:

  (1)客户有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(了解客户是否是名合格的企业家,以及他对于现在经营业务的专业知识和从事该业务的动机。)

  (2)客户有经营记录吗?如果有,可以获得哪些记录?(了解经营模式的复杂程度,看是否容易被复制。)

  (3)贷款用途:客户为什么贷款?他要贷多少?他需要多少资金来实现其商业计划?对于这个项目他自己有多少启动资金?(理解我们应发放贷款的金额?间接了解客户申请贷款的态度,以及他对其经营业务的认真程度和现实程度。)

  3.客户营业背景:

  (1)企业经营多久了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别企业在行业内的竞争力,市场份额,预估潜在风险。)

  (2)业务是如何组织的?都有哪些部门,分别有怎样的分工和职责?哪些员工是公司主要雇员?他们都有多久的工作经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平,对某些核心员工的可能的依赖程度;间接判断企业氛围。)

  (3)客户有特定的供应商吗?主要供应商是谁?与之合作多久了?达成了怎样的合作条件?谁又是企业的下游客户?有多少?合作了多长时间?是在什么条件下,双方建立的生意往来?(了解组织,现金流,对某些客户及供应商的依赖程度;和供应商及客户的关系;间接判断客户管理和经营质量。)

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