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如何赎当?赎当利息费用怎么算?

  赎当又称回赎,指当户在典当期限届满时偿还当金本息及相应费用,从典当行换回原当物的行为。赎当标志着典当双方权利义务关系的解除。那么,如何赎当?赎当利息费用怎么算?

  1.按期赎当

  按期赎当是赎当的基本含义。它表明当期届满,典当双方终止典当交易的行为。在赎当过程中,典当行作为债权人,要收回当金并获得利息及相关费用,同时应向当户返还原当物,但必须保证返还当户的当物完好无损,否则应负法律责任。应户作为债务人,应当首先向典当行偿还当金并支付利息及相应的费用,然后才能以此为条件换回原当物。

  2.提前赎当

  提前赎当指当期未满,典当双方终止典当交易的行为。提前赎当的关键,在于典当行如何计收当金利息及相应费用。通常有三种情况。

  (1)按实际典当期限计收

  即按日计收,表现为减收息费。如原典当期限为一个月(30日),提前5日赎当,实际典当25日,则典当行应收息费数额=当金数额×当金月息费率之和÷30×25;如当金1000元,月息费率共3%,则30日应收息费30元,而25日应收息费25元。

  从世界各国和地区的典当立法来看这种计收方式比较少见。我国海南省人民政府1994年11月颁布施行的《海南经济特区典当业管理办法》第14条曾规定:"提前还贷的,按实贷的天数计算"息费。

  (2)按单位典当期限计收

  即按月计收,表现为加收息费。如原典当期限为一个月(30日),提前5日赎当,实际典当25日,但典当行仍按一个月计收息费,故应收息费数额=当金数额×当金月息费率之和×月份单位。如当金2000元,月息费率共5%,则一个月应收息费100元。

  这种计收方式最为多见,届于典当国际惯例。《瑞士民法典》(典当条例)第913条第1款规定:"典当所在出质人赎回质物时,有按整月收取当月利息的权利。"香港《当押商条例》第11条第1款规定:"当押商在将当押物品交回之前,除可收回所向其当押的任何物品作为抵押品而由其支付或贷出的本金外,尚可向申请赎回该等物品的人支付及收取按农历月计算的单利息。"台湾《当铺业管理规则》第19条的规定是:"货物在1个月内取赎者,概以1个月计算利息。"

  (3)混合计收

  即实行按日计收与按月计收相结合的方式,表现为当期短则按日计收,当期长则按月计收。如原当期限一个月(30日),提前26日赎当,实际典当4日,于是典当行按5日计收息费;而若提前24日赎当,实际典当6日,则典当行按一个月计收息费。

  这种方式比较多见。目前我国典当业便实行这种混合计收方式。如国家经贸委《典当行管理办法》第34条第4款规定:当期不足5日的,按5日收取有关费用。",由此可见,倘若当期超过5日的,则应当按一个月计收息费。

  3.逾期赎当

  逾期赎当指当期届满后或在当期届满后的一定宽限期内,典当双方终止典当交易的行为。逾期赎当的关键,在于是否存在赎当宽限期和典当行如何计收当金利息及相应费用。通常各有两种情况。

  (1)关于宽限期的确定

  其一是立法规定没有宽限期,典当期限届满后再赎当,即为逾期赎当。此时的逾期赎当近似续当性质,实际上相当于重新开始一个典当期限的典当交易。对此,美国许多州的典当立法均规定,典当期限届满时,要么赎当,要么续当,没有宽限期。如《科罗拉多州典当法》规定:"凡典当期限届满,必须赎当,不准续当。"另如《路易斯安那州典当法》的相关规定亦相同。

  其二是立法规定允许宽限期,典当期限届满后赎当,即为逾期赎当,但在法定赎当宽限期内仍视为原有的典当交易。如加拿大哥伦比亚省《典当商法》规定:"逾期赎当的宽限期为7日。"另如中国人民银行《典当行管理暂行办法》第34条曾规定宽限期为10日;而国家经贸委《典当行管理办法》第36条的规定则将宽限期压缩为5日。

  (2)关于息费的计收

  其一是加收罚息。因为罚息制度符合国际惯例,也是各类金融机构针对逾期贷款所采取的普遍做法。如我国1996年施行的《贷款通则》第14条第4款明确规定:"逾期贷款按规定计收罚息。"另如我国1999年10月施行的《合同法》第207条也规定:"借款人未按照约定的期限返还借款的,按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"这里的"逾期利息",即指罚息,它已不同于原借款利息,具有对借款人的惩戒之意。

  综观世界各国和地区的典当立法,同样有关于逾期赎当加收罚息的规定。台湾《当铺业管理规则》第19第规定:"逾月后之最初5日不计息,超过5日者以半个月计算,超过15日者以1个月计算,但不得预扣利息。"中国人民银行监管我国典当业期间,曾在于1998年1月实行的全国统一当票中的《典当须知》第6条中明确规定:"过期赎当,每日最高加收典当金额0.5%的服务费。"这里的"服务费"便相当于罚息。

  其二是不收罚息。如国家经贸委《典当行管理办法》第36条第2款规定:"当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前当的,除须偿还当金本息外,还应当根据当期内的息、费标准和逾期天数,补交当金利息和有关费用。"这里所说的补交"息费",均无罚息性质,仅为逾期赎当,即在宽限期内按逾期天数和原当期内息费标准,向典当行支付正常息费而已。

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