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银行对大客户进行信贷风险排查

  近期,多名业内人士表示,为防企业老板或主要负责人涉腐引发贷款风险,其所在银行已开始对大客户进行信贷风险排查。对于一些高风险客户,一经发现,在额度使用、贷款提取方面都会受到限制,而且会被列入黑名单,不再增加授信或续贷。

  “就像排雷一样,事先把引信拆掉,尽可能防止风险发生。即便出了问题,有足够的抵押物在手上,也有更大的缓冲余地。”中西部某银行高层说,“大客户牵扯很多贷款,一旦出事,弄不好其中很多贷款就会成为坏账,而且我们不知道谁会出事。”他表示,虽然排查不能完全阻止风险发生,但通过排查能及时发现风险,提前堵漏补缺。

  排查大客户涉腐风险

  从今年7月开始,对大客户信贷潜在风险进行全面排查,已经成为上述中西部银行最为重要的风险管理内容。这项已经进行两个多月的行动,时至今日仍然没有结束。

  和以往不同,该行此次排查指向极为明确,排查对象基本针对该行贷款大客户,重点也放在企业或其负责人在发展过程中,可能存在非法经营或与腐败相关风险方面,而一般性经营风险只是排查次要内容。

  事情的起因是今年7月,在几乎毫无征兆的情况下,当地一家大型民营企业主要负责人突然被带走调查,数名政府官员卷入其中。

  企业仍在正常经营,主要负责人突然被调查,往往会令银行措手不及。而相对已经暴露的风险,对大型企业及其负责人涉腐而引发风险的不确定性,成为银行更大的心病,也是对大客户信贷风险进行排查最主要的原因。

  “谁会出事、什么时候出事、出多大的事,根本没办法提前判断,这才是最可怕的事。”上述中西部某银行高层说,在难以预判大客户涉腐造成的贷款风险的情况下,唯一能做的就是提前排查。

  “其他银行有没有行动不知道,虽然我们行大客户暂时还没有谁出事,但我们行会查下去。”该高层称,由于具有不确定性,排查不分行业,而是按贷款规模依次进行。

  实际上,中共十八大以来,在反腐中落马的大型企业主要负责人已经屡见不鲜,其中亦不乏大型民营企业。截至目前,除了国有企业,四川、山西、辽宁、黑龙江、广东等地已有多名民营企业负责人被调查,这已引起银行警惕。

  “大家多多少少都有所行动,我们圈子里前几天还在议论这个事情,不能说都在这么做,但已经采取措施的银行也不少。”华南某银行中层称,银行对可能涉腐而出事的大客户贷款进行排查,已非个别现象。

  “我们没有专门针对企业老板涉腐去做风险调查,不过在风险排查时,这是最重要的一类。”某大中型银行对公业务高层亦表示,从今年年初以来,在排查经营风险的同时,该行也在不断推进大客户涉腐风险排查。

  而另一家银行早在今年年初就下发文件,专门对民营企业存在的信贷风险进行全面排查,并要求提前做好风险防范化解措施。

  做实抵质押物

  与以往针对已发生风险或正在暴露的行业性风险排查不同,针对可能涉腐的大客户信贷风险进行的排查,具有更多的堵漏补缺的意味。

  由于这些大企业尚未发生风险或仍在正常经营,银行的排查相对谨慎,可用手段也较为有限。而在具体排查内容上,各家银行也有所差异。

  据上述中西部某银行高层介绍,该行目前主要排查企业基本情况、对外投融资、生产经营、财务状况等主要情况,并将调查内容形成量化结果;另一方面则是重新调查评估抵质押物的价值。

  该高层告诉本报,排查的目的是尽量掌握风险点。作为预先防范手段,排查完毕之后,首要措施是做实抵质押物,根据情况要求客户补充抵质押资产;对于高风险客户,则不再增加授信。

  上述大中型银行排查侧重点则放在企业背景上。该行人士说,除了经营和财务状况,该行重点排查企业及其老板发家过程,并据此划分为依托政府背景发展、市场化发展等不同类型。“虽然都是大企业,是否依托靠特殊关系和背景,和市场化发展起来的,面临的情况肯定有很大不同。”

  该大中型银行人士表示,对于排查中发现的高风险客户,由于抽贷存在一定难度,现在银行一般会将其列入黑名单,存量贷款到期后不再续贷。而对于尚未到期的贷款,则采取更为密集的贷款检查,并在额度提取、贷款使用等方面进行限制。

  “我觉得排查的做法是正确的,比客户出了问题后抽贷要强。”上述华南某银行中层说,一旦企业经营出现问题,银行采取的措施就是抽贷。但在风险已经发生的情况下,收回贷款会很困难。

  银行的担忧

  虽然企业主要负责人或老板涉腐被查,对银行资产质量冲击尚未完全体现,但银行已经对此忧心不已。

  “越来越多的企业老板被查,肯定要牵扯到银行贷款,虽然现在还没有产生严重影响,但我估计很快会成为银行的麻烦。”上述中西部某银行高层称。

  而上述大中型银行人士称,这也不能一概而论,若企业管理水平较高,即便负责人被抓,企业也能继续维持。如果治理水平较差,老板被抓之后,经营很快就会陷入困境。而一些民营企业尤其如此,这也是部分银行排查民企贷款风险的一大原因。

  但该人士也承认,大客户贷款规模通常较大,一旦老板被抓,加上调查时间较长,企业陷入困境,贷款势必成为坏账,资金链很快就会断裂,在资产质量压力已经很大的情况下,银行很难承受。“如果老板被带走几个月还回不来,银行不再贷款或抽贷,企业资金链和经营肯定要出问题。”

  而这些主要负责人或老板因涉腐被查的企业,都有一个共同点,在扩张过程中,普遍使用高杠杆融资,资产负债率较高。

  公开信息显示,近期实际控制人刘绍喜失联的宜华系,目前仅存续的信托融资总额就达12亿元,而宜华集团还分别为广东宜华、宜华地产提供了9.5亿元、2亿元担保,刘绍喜夫妻个人则为广东宜华、宜华地产提供了11亿元担保。

  主要负责人被查后,企业陷入困境的情形已有多起先例。去年11月,因涉嫌向揭阳原市委书记陈弘平行贿,广东创鸿集团董事长黄鸿明被带走调查,该公司经营也变得举步维艰,资金链断裂、机构进场清算等传闻时有传出。目前,该公司已被托管,广州、佛山等地多个项目也已出售。

  今年8月公布于中国裁判文书网的揭阳中级法院一份裁定书显示,创鸿集团自称,由于众所周知的原因,黄鸿明被采取强制措施限制人身自由后,该公司资金链已经断裂。

  四川富豪刘汉涉黑被捕后,其名下企业已经出现贷款逾期。据绵阳中级法院今年7月15日的一份判决书,2013年2月,汉龙高速曾向绵阳商业银行贷款6000万元,期限为12个月。但借款到期后,汉龙高速未能如期还款,利息也只支付到2013年7月,绵阳商业银行为此向法院起诉汉龙高速。

  “对大银行来说,几亿或几十亿的贷款坏掉了,还承受得了,但小银行一年的利润也就一二十个亿,拿什么去补这个窟窿?”上述华南某银行中层说。

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