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土地典当融资与土地抵押贷款的区别

  一般来说,传统意义的典当,其方式是质押融资,而土地典当的方式属于抵押融资的范畴。尽管土地典当融资与土地抵押贷款有许多相似之处,但他们在经营主体、业务操作上存在差异:

  一是经营主体不同

  根据《典当行管理办法》第五条规定,其他任何经营性组织和机构的名称不得含有“典当”字样,不得经营或者变相经营典当业务。可见土地典当的经营主体只能是依法设立的典当行,而土地抵押贷款的经营主体是各类商业银行。

  二是对借款人(出典人)要求不同

  土地典当中的出典人只能是借款人本人,借款人以外的第三人不能替借款人担保而成为出典人;而土地抵押贷款的抵押人既可以是债务人本人,也可以是债务人以外的第三人。例如,在典当中,甲的土地只能由甲典当,乙不能用甲的土地典当融资;但在银行土地抵押贷款中,甲可以用自己的土地抵押贷款,也可以替乙担保,用于乙的抵押贷款。

  三是融资限制条件不同

  土地典当不仅受土地本身价值影响,而且受典当行注册资质限制;而土地抵押贷款主要受土地价值和银行信贷政策影响。《典当管理办法》第四十四条第一款第五项规定,房地产抵押典当余额不得超过典当行的注册资本。注册资本不足1000万元的,房地产抵押典当单笔当金数额不得超过100万元。注册资本在1000万元以上的,房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的10%。可见,通过土地典当不可能获取大额度信贷资金。土地抵押贷款主要受信贷政策的影响,如《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等。

  四是主管部门不同

  根据《典当管理办法》规定,商务主管部门对典当业实施监督管理,公安机关对典当业进行治安管理;而商业银行的主管部门是银监会及央行。

  综合上述,根据《民法通则》、《物权法》、《担保法》和《合同法》等相关法律法规的规定,合法的借贷关系受法律保护;债权人需要以担保方式保障其债权实现的,可以依法设定担保物权。法人、其他组织或者公民相互之间以土地使用权进行抵押担保的前提是主合同必须合法。依法办理的土地典当业务,其借贷关系合法有效,受到法律保护,可以办理土地抵押登记手续。而且《典当管理办法》第四十二条明确规定,典当行经营房地产抵押典当业务,应当和当户依法到有关部门先行办理抵押登记,再办理抵押典当手续。可见,典当土地可以依法办理土地抵押登记,而且办理土地抵押登记是办理土地典当业务的前提条件。

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