贷款 贷款攻略 按时还款 选择不同还款方式的理财之道
选择不同还款方式的理财之道
  贷款已被人们所熟悉。不过很多人对贷款有简单的印象,对于很多细节知之甚少,比如不同还款方式之间的差异等等。事实上,不同的还款方式对贷款成本会产生明显影响。那么,目前在市面上有哪些常见的还款方式呢?

  据贷款专家介绍,常见的还款方式一般有如下六种:等额本息还款法,等额本金还款法,提前还息每月还本,一次还本付息,按期付息到期还本以及循环授信随借随还。这些还款方式特点和适用人群各不相同,下面我们一一介绍:

  一、等额本息还款法
  等额本息还款法是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,贷款前期所还的利息比例大、本金比例小,贷款后期本金比例大、利息比例小。等额本息还款法的特点是本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。

   举例来说,假设购房者向银行贷款50万元,贷款期限20年,按照目前大部分银行商业贷款6.55%的利率,选择等额本息还款法,每个月还款额约3743元,利息总额约398223元。

   总体而言,等额本息更利于借款人掌握,方便按时足额还款,适合收入稳定及未来收入会上升的人群。事实上,有很多人在进行比较后,还是愿意选择等额本息还款,因为这种方式月还款额固定,便于记忆,还款压力均衡。

  二、等额本金还款法
  等额本金还款法是指借款人将本金平均分摊到每个月内归还,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出稍低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

  举例来说,假设购房者向银行贷款50万元,贷款期限20年,按照目前大部分银行商业贷款6.55%的利率,选择等额本金还款法,首月还款金额为4812.5元,以后每月递减约11元,利息总额约328864元。

  等额本金还款法适合目前收入较高,预计将来收入会减少的人群,或者是准备提前还款的一类人。不过需要指出的是虽然等额本金还款法能节省一些利息,但采用等额本息还款法的人是可以通过把前期节省的资金投资理财获取收益来弥补利息差距的。

  三、提前还息每月还本
  提前还息每月还本是大额分期消费贷款、信用卡分期消费贷款中最常见的还款方式。借款人在获得贷款的同时一次性支付所有的利息(一般称之为分期手续费),本金分摊到每个月进行归还。

   需要特别注意的是,这种收费方式实际上隐藏了其真实成本。假如采用这种方式借款12万元,手续费6%,12个月分期归还。由于借款的同时要缴纳7200元手续费,相当借款人只借出来11.28万元,而每月要归还1万元,这相当于利率为11.6%的年利率。
  
  为避免被误导, 建议用户先通过比较贷款成本。

  四、一次还本付息
  一次还本付息是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息,而是贷款到期后一次性归还本金和利息。贷款期限在一年(含一年)以下的,经常会采用到期一次还本付息,利随本清。这种还款方式适合于贷款用于周转且在周转过程中难以还款的用户。需要注意的是,因为借款人在平时缺乏还款压力,往往会出现到期无法还清贷款的现象。

  五、按期付息到期还本
  按期付息到期还本是借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金,利息按期归还。具体的分期方式可以和银行协商,如每月还息,每两月还息,每季度还息等。这种还款方式一般在大额短期贷款中较为常见。而超过一年期的贷款往往只能选择等额本息或等额本金还款。

   这种还款方式同样适合贷款资金用于周转,在周转过程中难以还款的用户。

  六、循环授信随借随还
  循环授信随借随还是一种较为特殊的贷款品种。银行审批后向借款人提供贷款授信额度,借款人可以在一定期限内,在授信额度内随时、多次借款,并可以随时还款的贷款品种。在授信及还款上非常类似于信用卡透支,但是额度更大。

   由于贷款、还款的时间可以自行把握,因此借款人可以非常有效地提升资金利用率,以便减少利息的支出。这类贷款使用方便,利息节省,可作为备用金使用。

  最后贷款专业人士提醒广大有贷款需求的朋友,有的银行会要求借款人每月最低还款比例,而有的银行会要求借款人每年至少全额还款一次。——有贷款需求的朋友可通过登录网站搜索、比较不同银行贷款产品,选择最适合自己的产品,快速获得资金。
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