贷款 贷款攻略 按时还款 别被忽悠了 一次性还款只是看上去很美
别被忽悠了 一次性还款只是看上去很美

  在签订贷款合同前,借款人可能会面临还款方式的选择,而这也意味着短短几分钟做决下的决定,对自己今后的还款之路产生长远的影响。这种事情本是平常,但如果对还款方式不是很了解,仅凭字面意思判断很可能做出错误的决定;又或是向一位态度不是很热情的银行工作人员进行咨询,得到很可能就是“差不多”,“都可以”等冷冰冰的回复。为此,不妨来提前温习下哪种还款方式最适合你吧。

  一次性还本付息,从字面意义来看,顾名思义是到期后借款人将本金和利息一次性付清即可。现各行规定,此种方法只适合于短期借款,即只有贷款期限为一年的用户,才能选择这种还款方式。

  另外,最常见的还款方式还有等额本金和等额本息还款法。乍一看,两者只有一字之差,但实际意义却大相近庭。等额本金还款法是指还款金额递减,也就是将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。而等额本息还款法则是每月按相同金额还贷款本息,月还款中利息逐月递减,本金逐月递增的还款方式。

  从还款形式上来看,显而易见的是,一次性还款法由于能够减轻借款人前期的还款压力,所以会给人一种“看上去很美”的感觉。但是,事实是否果然如此呢?在计算其需支付的贷款成本之后,相信你会改变这种看法。

  以申请中国银行的个人抵押循环贷款为例,假设借款人所借30万元,一年后归还,那么按照银行所收6.9%的年利率来计算三种还款方式所收的利息,结果如下(注:由于等额本金和等额本息计算公式较为复杂,为了便于大家理解,我们这里只罗列了一次性还本付息的计算公式):

  等额本金还款法:借款人需支付的利息共计11212.5元,1年后本息合计311212.5元。其中,每月还本25000元,利息由第一个月的1725元逐月递减,直至第12个月所交利息只有143.75元。

  等额本息还款法:借款人需支付的利息共计11330.35元,1年后本息合计为311330.35元。每月还款金额均固定,为25944.2元。

  一次性还本付息法:1年后本息合计=贷款本金×(1+年利率(%)),即300000×(1+6.9%)=320700元。去掉本金后,借款人需支付的利息共计20700元。

  一次性还本付息法虽然能够减轻借款人前期的还款压力,但这种表面上的“捡了便宜”终究会转嫁到借款人身上,最终发现得不偿失。因此,建议对价格敏感,每月有固定收入、具备还款能力的人群,选择按月还款的方式会更加适宜:

  对于高收入群体而言,可首选等额本金还款法。上述计算结果表明,虽然等额本金前期的还款额会高于等额本息,导致借款人还款初期的压力较大,但如果能够合理控制消费支出,则会大大降低借款人的贷款成本。并且,贷款期限越长,所节省的贷款成本就越高。

  反之,对于稳定收入群体来说,等额本息还款法无疑是最佳选择。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见,收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

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