贷款 贷款攻略 贷款审批 武汉房贷不买央行账 审批慢且利率高!
武汉房贷不买央行账 审批慢且利率高!
  上周,央行“发令”要求合理配置信贷资源,优先满足居民家庭购买自住普通商品住房的贷款需求,及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。消息一出,本地媒体立马跟随报道,武汉首套房房贷利率出现松动,现实情况是否如此?武汉各银行对首套房贷款业务是否变积极?市场反应究竟如何?
 
  “时过半年,房价都跌了,房贷还没办下来”
 
  “房子买了接近半年了,资料什么都齐全、政策也符合规定,到现在房价都跌了,房贷到现在了都没有办下来,究竟是谁说武汉房贷松动了?”昨日,笔者碰到网友无奈吐槽。
 
  网友抱怨其去年10月份在名湖豪庭买房,单价7750,随后交齐资料办理房贷,当时房贷利率至少可以有9折优惠,可房贷一直没办下来,今年名湖豪庭加推,同楼层同户型单价都成7100了,这下让该网友着急了,房价降了利率上浮了,这样里里外外让一算该网友亏了好几万,难怪他抱怨想要退房。
 
  据笔者了解,名湖豪庭多位准业主都反应其贷款审批将近半年才下来,等得黄花菜都凉了,甚至有部分业主表示“也别啥利率优惠了,能下来就感谢天感谢地了”。
 
  对于这些业主的抱怨,开发商表示无能为力,“我们也很着急,可这不是我们能够干预的问题,主要是银行方面放贷放慢了审批速度,从去年底开始,很多房贷的审批速度大多都要半年左右,也不是贷不到,就是要业主慢慢等。”
 
  这一情况不仅出现在名湖豪庭业主身上,“现在房贷太难搞了,我找了关系用了两个多月的时间,才申请到了利率上浮5%,同批买房的朋友还在苦苦等待呢,而且利率应该是10%,”李先生对于自己房贷仅仅上浮了5%表示很是庆幸。
 
  那利率上浮5%~10%到底有多大的影响呢,就拿刚需族所需的小户型来算,如果房价总额60万,以等额本息方式贷款40万元,还款期限为20年。如果按照6.55%的基准利率,每个月的还款额为2994.08元,20年后的总利息为318578.91元;如果利率上浮10%,即贷款利率为6.55%*110%=7.21%,每个月的还款额3151.82元,每个月多付157.74元的利息。或许觉得每月多付100多并不多,可20年后须支付的总利息为356436.02元,那20年后就要多付37857.11元,差不多要多付近4万元。
 
  长时间得不到审批的煎熬、利率的上浮,让武汉业主很是不爽。“不是说央行有新政策么?究竟是个什么情况啊?”
 
  新政策落地效果不好武汉大部分银行利率无调整
 
  目前,尽管部分区域房价有所下降,但自去年以来,个人住房按揭贷款利率普遍上调,部分银行甚至提高至基准利率20%以上,相当多购房者的实际成本不但没有降低,反而有所提高。持续偏紧的房地产信贷政策也是造成楼市低迷的首要因素。
 
  因此,如果商业银行响应央行的要求,下调个人住房按揭贷款利率,加快审批流程,这对于首次置业人群来说将是一大利好,将会刺激目前仍在观望的人群逐步入市,有利于房地产企业库存的消化。
 
  近日,笔者就此事咨询了湖北某国有大行负责人,该负责人明确表示,央行这次会议仅是例行会议,对于地方银行机构仅代表指导作用,至今为止并没有下发任何正式文件或通知并不具备强制性,武汉大部分银行利率并无调整,审核条件和放款时间也没有什么变动。
 
  目前武汉各家银行首套房房贷利率通常在基准利率上浮5%-20%,国有大行如农行、工行可能做到上浮5%,放贷时间相对也较快,而像股份制银行湖北银行等基本都在10%往上,放贷时间要因各行当月的情况进行调整,基准利率已经很难申请到。
 
  “这几年,武汉房贷申请量不停在增长,尽管信贷额度也有相应增加,可相比房价的上涨速度,信贷额度的增幅可谓微乎其微,信贷额度是一定的,需求量太多了,这必然导致房贷的变慢。”该负责人告诉笔者,“外界对于央行喊话期待过高,即便上面真有政策出台,我们实际操作还是需要一段时间的,更何况现在只是媒体报道,并未见通知要求,银行对于任何贷款问题的态度都十分审慎。”
 
  其实,慢慢等待放款并不是市场上面最糟糕的情况,年初时候武汉已经有部分银行收紧房贷提高房贷门槛,很多信用资质不佳的贷款,银行会直接拒绝接受。
 
  也有专家表示,去年下半年以来,商业银行资金成本上升,个人住房按揭贷款属微利,因为房贷业务利润有限,所以银行对个人房贷业务不积极,银行更乐意将有限的信贷资源投放到贷款利率更高的业务上。
 
  对于这一情况,该负责人则表示,相比个人经营性贷款、消费贷款等,房贷利润确实很低,选择做不做房贷,是各行根据目前资金成本和需求的现实情况做出的符合自身商业利益的市场化选择。但通常情况下如果不是不符合规定,银行不会拒绝首套房的房贷申请,当然并不表示某些银行网点或从业人员自行作出一些决定,毕竟贷款额度和相关人员的薪资待遇有着直接的联系。
 
  武汉房贷不易“刚需族”申请有技巧
 
  从优惠利率到基准利率再到上浮利率,自去年下半年开始,房贷利率出现了持续上扬态势。尽管央行发话也并没有得到改观,“如果上级部门无政策真正落地,下半年房贷市场将会继续收紧”,上述负责人告诉笔者。
 
  面对如此情况,“刚需族”又该如何申请房贷呢?
 
  一、一般来说,银行月初的额度会相对充裕一些。在放款方面银行也是按照提交申请的顺序进行,因此赶在月初申请可以适当缩短获得贷款的时间。
 
  二、做好规划,银行会根据申请人的财务状况来审批,购房者要提前做好自身的财务规划。按照国际标准,贷款购房者每月的还贷数目最好不要超过个人收入的25%,这样对生活质量的影响基本上不大。考虑到我国的国情,专业人士建议,贷款买房每月的还款额以占家庭收入的30%为宜。
 
  三、公积金贷款更畅通。对于资金缺口额度不是很大的贷款申请人,也有银行人士支招可以善用公积金贷款,或者申请“商贷+公积金”组合模式,这可以缓解商业贷款的资金压力,有助于提高审批时效。
 
  四、多找几家银行对比一下。不同的银行,贷款利率执行标准不一样,所以找贷款行时最好多找几家银行进行对比,选择利率最优惠的银行办理贷款。
 
  五、申请银行贷款钱,购房者可以将自己平时的资金也要有针对性的“入户”想要申请的银行。这样购房者就有可能提前成为该银行的优质客户,到时真正购房的时候申请贷款,就更容易从众多排队者种“脱颖而出”了
 
  六、房贷模式要比较:
 
  ①最省钱:等额本金。用一句话来说,这一种还款方式就是开始还的多后来还得少。走上了这一条路,借款人在开始还贷时,每月还款额比等额本息还款要高,负担一开始很大。但是随着还款时间的推移,还款负担会逐渐减轻,从总体上省的钱还真不少。
 
  优点:可以节省大量利息支出。缺点:还款开始阶段月供较高。
 
  适用人群:当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人,或当前经济实力较好,极有可能提前还款的购房者。
 
  ②最常用的:等额本息还款。这是一种固定款额支出的还款方式。借款人每期以相等的金额偿还贷款本息,每期还款金额包括当期应偿还的本金和应承担的利息,在整个还款期内,每个月的还款金额固定不变。这也是银行最常推荐的还款方式。
 
  优点:每月还款额固定不变,便于购房者安排资金支出。缺点:总体支出利息较多,利息总支出几乎是所有还款方式中最高的。
 
适用人群:现期收入少且稳定,特别是刚开始工作的年轻人。避免初期太大还款压力的人群,如稳定收入的公职人员。
 
  ③最应急的:还本付息。
 
  这种还款方式一般是在短时间内资金周转不开的情况下先贷款买了房,过了段时间又有了可以一次性支付房款的钱了,所以就可以一次连本带息把贷款都还完。采用这种还款方式的贷款期限一般在一年之内。
 
  优点:便于购房者临时应急,利息在总支出中比例较低。
 
  适用人群:资金能力较为突出的购房者,如商人和各种经营者。
 
  还有一点需要注意:在签订合同的时候,会让你选择在国家调整利率的时候,你是选择次月调整还是次年调整。意思就是国家调高或者调低利率的时候,你选的次月就是从国家调整以后的第二个月按照新利率还款,要是选的次年就是调整以后的次年1月份按照新利率还款,大部分人选择的是次年调整。
 
 
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