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信用卡和信用贷的综合运用

文:百兽凯多

信用卡和信用贷是两种不同类型的金融产品,办理时均无需抵押物,信用卡的历史相对较长,而信用贷近几年才流行起来,两者有区别也有联系。当进行大额投资或购房时,两者各有优缺点,但如果综合起来运用能够获得最佳的效果。

理论上信用卡的授信期限是永久,免息时间最长能够达到50-56天。对于普通人,信用卡的总授信额度上限约为50-120万,但信用卡的授信额度提升是一个复杂的过程,从零开始达到50-120万的额度上限需要相对较长的时间,往往需要几张甚至十几张不同银行的信用卡才能达到这样的额度上限。如果用来大额投资或者购房,首先需要留意银行风控,其次需要计算各张信用卡之间以贷还贷的时间和方法。同时需要特别注意两点,第一是无论是否使用信用卡,人民银行征信系统都会显示个人的信用卡总授信额度。第二是信用卡负债分期后则不会显示在人民银行征信系统上。

信用贷的种类多种多样,授信期限以3-5年最为常见。信用贷的最佳还款方式显然是先息后本,随借随还,按天计息。这种还款方式的信用贷还有一个很大的特点,当只获得银行授信而不使用该信用贷时,并不会被上报到人民银行征信系统,也不会显示其授信额度;只有正式使用该信用贷时,负债才会被上报到人民银行征信系统。此种信用贷通常需要一年还本一次。对于普通人,可以相对容易的达到单个银行的授信额度上限,也就是30-50万。如果准备充分,个人申请各家银行的信用贷后可以达到120-150万的总授信额度。极限情况下,个人甚至能够达到300万的总授信额度。这样的总授信额度显然比信用卡高出很多。

同时我们需要对信用贷上报到人民银行征信系统的情况进行分类讨论。第一种信用贷在征信上显示为贷款类负债,使用后必上征信,这种信用贷的数量最多也最为常见。第二种信用贷本质上是一张大额自动分期信用卡,属于信用卡负债,由于是信用卡负债自动分期,所以征信上只显示授信额度,不显示负债(如下图所示)。第三种信用贷彻底不上征信,由银行推出的这种产品非常少见,年化利率相对较高。

上文描述的信用贷大多数授信3-5年,一年还本一次。使用此类信用贷有一个技巧。假设信用贷总额度为50万,可以将总额度50万等额地分为A、B、C、D、E五等份,每份10万元,全部取出。当一年还款期接近时,先想办法拆借10万元还上A,此时A授信恢复,再取出A的授信额度10万元还上B,此时B授信恢复,依次重复操作,所有的50万额度可以循环再次使用。但是需要同时注意的是,此时人民银行征信系统上会有5笔独立的贷款使用记录。因此,在实际使用过程中,不建议把信用贷的总额度分为很多份分别使用,否则每个使用记录都会单独上征信(如下图所示)。

2016年以来,各家银行的信用贷产品不断创新,日趋丰富,层出不穷。以下几种由银行推出的信用贷值得特别关注。

某银行的税费贷A,个人授信额度上限为50万,本质是一张大额自动分期信用卡。原先只能在房产交易中心缴纳各种税费,在满足一定条件后,可以进行各种类型消费。分期期限最长可以达到5年(60个月),且分期利率有很大优惠。

信用贷B,个人授信额度上限为50万,使用后完全不上征信;还款方式为先息后本,一年还本一次,不可以提前还款。

信用贷C,个人授信额度上限为30万,首次审批后永久授信,无需考虑授信到期后再次审批的问题;还款方式为先息后本,随借随还,按天计息,一年还本一次。

信用贷D,本质是一张大额信用卡,由于信用卡负债分期后不显示在人民银行征信系统上,所以该信用贷使用后在征信上不显示使用情况;其实际还款方式却是先息后本,随借随还,按天计息。

总结

理论上信用卡的授信期限是永久;而信用贷的授信期限是3-5年,到期后需要再次审批,如果同时使用很多信用贷,到期后再次审批是一个相对复杂的系统工程。

信用卡的最长免息使用周期是50-56天,超过期限后利率会大幅提升,循环使用相对复杂;而信用贷大多数为一年还本一次,运用前文描述的技巧即可轻易循环使用。

对于普通人,信用卡的总授信额度上限约为50-120万;而信用贷的总授信额度上限理论上能达到150-300万。

信用卡对申请者的资质要求较低,审批相对宽松;信用贷对申请者的资质要求较高,审批严格很多。

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