贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷办法大限已至,接入银行资金存管仅387家
网贷办法大限已至,接入银行资金存管仅387家

平台扎堆824上线存管 直接存管模式为主流

需要明确的是,根据《指引》要求,平台可以采用直接存管和银行直连的方式进行银行存管。银行+第三方支付联合存管的模式通通被堵死。

银行直连:

银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在整个交易过程中,不需要充值和提现。投资者能直接通过银行进行在线交易,而投资者投标汇款后,资金直接返还投资者的原始支付时的账户。

银行直连模式最大的特点是平台在银行建有"专用存管账户",而这个账户不受平台的直接操作,同时,资金交易情况要受银行监管,在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段,不涉及第三方的介入。但不同平台的"专用账户"体系也会略有不同。

直接存管:

网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户);另一类是投资者在存管银行的个人账户(子账户)。

值得注意的是,824一周年即将到来之际,许多平台在银行存管方面进行冲刺,824日前后将有多家平上线银行存管,从近期两家上线资金存管的平台来看,直接存管仍是平台的首选模式:

A、华夏信财。华夏信财于8月21日上线与平安银行对接的资金存管系统,实现平台自有资金和用户资金的隔离管理,避免平台自行操作资金挪作他用,极大降低平台资金风险。

B、汇中网。汇中网于4月17日宣布与华兴银行对接的银行资金存管系统正式上线。华兴银行资金存管系统为用户在平台的交易提供集实名认证、资金存管等多项服务。出借人及借款人在平台完成注册以后,将会跳转至华兴银行网站页面开通其个人银行e账户,并设立独立的账号密码,资金划转和结算都在银行系统内部进行,平台无法触碰用户资金。

存管属地化再起风波 全国性股份制银行或成主力

自2017年6月以来,上海、深圳分别提出网贷资金存管属地化原则,引发了业内的新一波讨论。

从行业资金存管现状来看,监管机构与网贷机构都面临着较大压力。一方面,监管机构在执行网贷暂行办法及互金专项整治时因资金存管的长周期等因素,行业整体对接数不如人意;另一方面,网贷平台对接银行资金存管面临着成本、周期、技术以及银行门槛等诸多制约因素,进展迟缓。

有关银行存管属地化问题,华夏信财董事长李彬表示,从本地监管角度来看,对于跨地域的存管银行很难做到介入监管和追踪,在监管效率上很难满足需要。在平台角度上来看,平台可选择的银行方向将大大降低,部分平台会受到一定影响,对于新进平台则会加大成本,行业优胜劣汰的局面将愈发明显。

零壹智库认为, 存管属地化原则一旦确认,对当下以城商行为主力的市场格局将面临洗牌, 上述资金存管对接平台靠前的4家银行,其分行网点仅限于本省或2-3个省份,除华兴银行在深圳设有网点外,其他3家均未在沪、深三地设立分行。此外,存管属地化原则对民营银行的新网银行、天津金城银行、华瑞银行等未开设实体网点的银行也影响重大。这一影响下,城商行、互联网银行资金存管市场将被压缩,而全国性股份制银行业务将抬头。

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