贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷信批指引暗藏玄机:风险保证金成过去时 或迎来征信时代
网贷信批指引暗藏玄机:风险保证金成过去时 或迎来征信时代

指引要求平台不能拿自己的钱出来代偿或者垫付,相信各家平台要对风险保障金进行合规化调整啦。同时,平台要披露借款人的基本信息,以及6个月内的征信报告和其他平台借款情况。这一规定或许透露着P2P数据要与央行征信对接、或者行业共享数据库建立在推进之中。

在824一周年之际,银监会又发了一个大招,《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》(下称指引)发布了。

在指引中,第九条第一款中提到借款人基本信息,应当包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况。

这里可以看出, 平台要披露借款人的基本信息,以及6个月内的征信报告和其他平台借款情况。

可是目前, P2P还尚未接入央行征信体系,针对行业自身的中央数据库也尚未建立,这给平台在借款业务拓展上增加了难度 。试想,若是一个借款用户征信报告有逾期,同时也在其他平台有借款记录,首先风控严格的平台就会把这些用户挡在门外,其次,即使项目上线,出借人也会审慎将资金借给这些借款人。

这一规定或许透露着P2P数据要与央行征信对接、或者行业共享数据库建立在推进之中。此前,央行发布《中国区域金融运行报告(2017)》中首次表示要探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架,对其进行宏观审慎评估,防范系统性风险。

第八条中规定了网贷机构要披露11项信息,其中逾期金额、代偿以及收费标准等做了详细解释。

逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

这里的逾期是针对出借人的逾期,也就是说,在还款日,借款人收到本息则不算逾期,但是这并不能说明监管承认了平台风险保障金存在合理性。或许能从代偿金额中找到新说法,代偿金额指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。

换言之,就是平台不能拿自己的钱出来代偿或者垫付,指引发布后,相信各家平台要对风险保障金进行合规化调整啦。

此外,还需要披露收费标准,指网贷机构向借款人收取费用的名目及费用计算标准。如涉及多个收费项目,应当逐一列明。

总体来说,此次指引的发布,提高了行业准入门槛,在投资人面向,俨然“透明人”。

以下为15名业内人士对于《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的解读:

有效遏制多头借贷情况的发生

拍拍贷总裁胡宏辉

银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,至此网贷平台“一个办法三个指引”的监管框架基本完成,这标志着行业向合规发展又迈出了重要的一步。

指引中要求,网贷平台应当在每月前5个工作日内向公众披露借贷余额及笔数、逾期金额以及笔数等经营信息,使得平台运营更加公开化、透明化。 指引还要求网贷平台向出借人披露借款人逾借款、其他平台借款情况以及可能影响借款人还款的重大信息, 这也有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。

从监管层面来看,强监管不是为了遏制新事物的发展,而是在铲除行业“毒瘤”之后,给予网贷平台更加公平、透明的竞争环境。推动市场健康、良序发展。 从行业层面来看,平台在整改缓冲期间尽快完成监管要求,增强平台核心竞争力才能在网贷行业走的更久远。

互金平台借款人“灰/黑名单”制度有望正式提上日程

向上金服CEO袁成龙

监管细则框架下,备案登记、资金存管、信息披露等几大考量互金平台安全性的核心准则已悉数下发。

合规成本的加大,对于行业内的一些中小平台影响较大,会直接影响其向规范运营并轨的速度; 从大行业角度来讲,穿透式和分级管理逻辑贯穿于信披标准之中,使得强制合规的力度再次加码,从根本上切断了平台的侥幸心理,提高了行业规范发展进程。

近一年来互金行业,相继出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》和三个《指引》办法,在制度上逐步使网贷行业走向合规,而从行业长期、可持续发展目标来看,最严格的制度才是最好的考验,“真金不怕火炼”,咬牙坚持下来的才是那些真正健康、阳光的平台。

在向上金服组织内部学习监管指引时发现,此次下发的信披指引相较于此前维度更广、层面更深,特别是对借款人主体的审核上,增加了多个直接反映出借款人债偿能力的信息; 同时对于借款人多头借债也有了指导方向,可以预见,互金平台借款人“灰/黑名单”制度有望正式提上日程,进一步助力行业规范的提速。

向上金服将以监管指引为平台发展的准则,更大限度降低信息的不对称性,在充分保障投资人权益的同时,与同行业其他合规平台、监管层和广大投资人一起,坚决打击不良平台对投资“捉迷藏”的行为,用实际行动践行普惠。

逾期指标增加代偿金额

开鑫金服总经理周治翰

文件的出台意味着网贷监管“1+3”制度体系全面完成,标志着网贷行业在规范和合规的道路上又迈出了一大步。

今年5月15日,银监会在官网发布2017年立法工作计划通知,提出年内立法46项,这其中就包括与网贷相关的《网络小额贷款管理指导意见》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等多部法规。在这之前,关于信息披露的标准比较宽泛,而银监会作为监管机构,出台的这个标准是带有强制性的硬性指标。最大的变化时,平台从过去“自愿”到现在“必须”按照标准的要求披露信息。

《指引》一共四章共二十八条,并附有信息披露内容说明。《指引》要求信息披露应当遵循“真实、准确、完整、及时”原则,不得有虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。

其中,各界关注度比较高的逾期数据,在《指引》中有了统一的标准,其中逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。逾期笔数:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。这个“收到”是指资金实际划付至出借人银行账户。

而在《指引》第八条中规定,网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内,向公众披露截至于上一月末的逾期金额及笔数;逾期90天(不含)以上金额及笔数;累计代偿金额及笔数等数据。

其中的代偿金额是“指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。”

与此前的互联网金融登记披露服务平台发布的信息相比,增加了代偿金额指标,通过增加代偿金额和笔数,能够更加客观的反应网贷平台经营情况,以供投资者做出判断。

在网贷行业发展初期,困扰行业的问题之一就是由于信息披露不透明,导致平台自融、假标、跑路等行业乱象,银监会这次文件的发布,也是网贷行业的信息披露的一次升级,将最大程度上提高网贷行业的透明度。

更突出对合规风控的信息披露

理财范CEO申磊

银监会信披指引与中国互金协会信披标准在内容上大体一致,侧重点有所不同。2016年10月28日,中国互联网金融协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1―2016), 从机构信息、运营信息和项目信息三个部分,要求网贷机构进行全面披露,强调保护出借人的知情权 。

银监会信披指引更加突出对于合规和风控两方面信息的披露,以在更好地控制金融风险。比如第一部分即要求全面披露备案信息,包括金融办备案信息、电信部门许可信息等,对于风险控制信息的披露要求,在第一部分也有提出,并在第三部分网贷机构审核信息部分进一步说明,包括审计报告、合规性报告等涉及不同风险类型的报告。

理财范早在去年年底即已经着手按照中国互金协会的信披标准进行信息披露,在信息披露方面具有良好的基础,接下来将根据银监会信披指引,适当调整现有信披系统,尽快与监管部门最新要求保持同步。

进一步完善了网贷行业的政策框架

和信贷CEO周歆明

对互联网金融的从业人员来讲,我们一直期待监管。通过一年的合规整改,监管细则已明确平台可为与不可为,用户选择的难易程度降低,因为监管细则提出的银行存管、借款限额、网安备案帮助用户筛选了一批合规性、安全性较高的平台。 日前,《信息披露指引》的出台,进一步完善了网贷行业的政策框架,加快了行业合规进程,在优胜劣汰的市场背景下,将会促进行业更加规范有序地发展。

金融的本质是资金融通、是信用,互联网金融并没有改变这一本质,只是在此基础上打破了信息不对称,让投融资双方实现了信息精准对接。《信息披露指引》配套《说明》的下发,要求互联网金融企业必须做好信息披露,在确保用户信息安全的同时,充分尊重公众的知情权,让用户清楚地知道债权来源、资金流向,为用户提供自主的选择和决策空间。

随着互联网金融行业监管细则的不断完善,以及广大投资者的逐步成熟,在政策监管和市场选择的双重作用下,我坚信这个行业未来的发展会愈发规范,愈发有生命力。“大浪淘沙”的行业洗牌后,能够存活下来并且基业长青的互联网金融企业必然会具备很多亮点, 但不可或缺的几个共同亮点,无疑是卓越的风控能力、一流的技术水平、安全的网络环境等等。

未来会否将借款人平台逾期情况纳入央行征信值得讨论

嘉石榴CEO楼晓岸

信息披露指引,对信息披露的内容、范围等,进行了明确规定,各网贷平台有同一准绳,更具操作性;完善的信息披露对网贷平台是一种保护,根据该指引进行完善的信息披露后,网贷平台的责任就更清晰了,更加强调了信息中介的市场定位。结合信托打破刚性兑付、银行理财购买过程中的影音资料记录等近期监管政策,可以更加清晰地认识到监管部门对投资人风险自担的要求。本次信息披露新,部分新增条款解读:

1、披露逾期率的统计口径:逾期90天(不含)以上金额和笔数。为什么是逾期90天?因为中国人民银行要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类, 按照风险程度依次是:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类为不良贷款 。其中逾期90天以上的贷款被列入次级或以上,即属于不良贷款。 此次银监会要求网贷平台披露逾期90天以上网贷借款的金额和笔数,说明监管部门对网贷与银行信贷具有相同的风险认定标准。

2、要求披露关联融资情况,并对关联融资的定义及涵盖的范围做了明确规定:强制性披露关联企业融资,有助于帮助投资人提前预判融资风险,也相当于给企业划定了一条风险准绳。

3、披露经过脱敏处理后的,由中国人民银行征信系统出具的借款人逾期信息: 借款人历史逾期对投资人评估借款人融资风险是一个很好的参考系数,但是否也暗示了未来可以通过网贷机构查询征信报告 ? 或者有望将借款人在平台的逾期情况纳入人民银行征信系统呢?这个值得讨论。

总体来看,嘉石榴作为中国互金协会的初始会员单位,早前严格按照中国互金协会发布的信批要求,上线了对应的信息披露页面,并接入了互金协会信息披露系统。接下来,嘉石榴将严格按照银监会要求,查漏补缺,争取尽快按照指引要求,完善信息披露。

平台实力不代表借款人偿付能力 出借人仍然需要审慎考察借款人信用

借贷宝副总裁曾军

借贷宝会严格遵守规定,披露相关信息。需要强调的是,借贷宝是直接借贷平台、纯粹信息中介,平台不提供任何形式的担保、代偿。平 台实力不代表借款人偿付能力,平台用户整体逾期率也不代表单个用户逾期率,出借人仍然需要审慎考察借款人信用,自担风险。

指引强调平台的风险评估利于行业正本清源

爱钱进CEO杨帆

银监会最新发布的《信披指引》,对网贷平台的信息披露进行了非常全面的规范,显示了监管层规范互联网金融发展,打造透明网贷的决心。从内容看,涵盖机构,交易,及借款人信息披露等几大方面,全面性专业度极高,对于维护用户权益,保障用户知情权,监督平台健康发展具有良性引导作用。 披露指引尤其强调平台的风险评估,对于可能产生的风险结果做出信息披露要求,这不仅有助于提升用户信任度,更有助于平台合规发展及行业正本清源。

此前,爱钱进已加入中国互联网金融协会,对外界较为关心的资金存管、逾期率、财务报表等信息予以披露,保持平台透明化运营。伴随着《信披指引》的落地,下一阶段,爱钱进将按照指引要求,对信息进行更新披露,为用户提供更加安心的互联网金融信息服务。

要求披露30余类项目 平台合规经营将有据可循

玖富集团总裁、玖富普惠董事长杨晓军

指引下发,对广大出借人、从业平台合规经营乃至行业稳健发展而言整体利好。一方面,网贷信息披露真正的落地执行,出借人可以拥有一个更加安全高效的投资环境;另一方面,随着“穿透式”监管的下沉,行业合规程度是越来越高的,包括资金存管、限额、信息披露等问题都获得了明确规范,行业将正式进入“监而有管,阳光透明”的机制中。

《指引》的出台,通过对备案信息、组织信息、审核信息、撮合交易信息、借款人信息、项目信息、年度报告、重大信息等30余类披露项目的要求,让平台合规经营更加有据可循,也标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。《指引》将加速行业马太效应的发酵,帮助有合规经营能力的平台提前脱颖而出。

玖富普惠作为玖富集团旗下唯一网络借贷平台,始终坚持把合规作为业务发展底线,通过对接中国支付清算协会、中国互联网金融协会、北京市网贷行业协会等机构相关信披及信息共享系统,助力行业自律发展。玖富普惠认为,网络借贷在国内经历10余年发展,仍需要充分回归信息中介的定位,通过技术创新,提高信息撮合的效率和精准度,服务实体经济,不断朝向健康稳定的方向迈进。

要求公布借款人在其他网络借贷平台借款情况

短融网总经理杨夏耘

这份信息披露指引无异于要打造“阳光网贷”,明确了信息披露的内容,包括对公众披露,对出借人披露等细项。 对借款人披露中,要求公布借款人在其他网络借贷平台借款情况,评估项目风险,这需要进一步完善平台间的信息获取渠道和项目评估标准 。而按月(按季度)公布借款人还款能力的变化,借款人预期情况,借款人涉诉情况,借款人受行政处罚等信息,对于小微贷领域而言,由于借款人数众多,一定程度增加了平台的业务负担,但是也对网络借贷信息中介的风控提出了更高的标准,同时对出借人是重大利好,因为对借款项目的了解和辨识有了更直观细致的信息,也利于加强投资者教育,使得许多网贷投资人的投资不再盲目崇信“大平台”和“大体量”,而可从底层资产结构进行辨识。

目前,存管指引、备案指引、信息披露指引,均已出台,这份《信息披露指引》还配套了《说明》,重点对披露的口径、披露标准予以规范。 可以看出监管部门打造“阳光网贷”的决心,也期待网贷行业因为“阳光网贷”而真正实现普惠金融,服务实体经济和大众。 短融网也将于近期更新信息披露专区,按照指引要求进行信息披露。

互金协会可依据指引及其他法律法规对网贷信披进行自律管理

微贷网副总裁 汪鹏飞

通过一年的合规整改,网贷行业的复杂性与风险等都在被政策条例所明确。《信息披露指引》的出台,进一步完善了网贷行业的政策框架,加快了行业合规进程,在优胜劣汰的市场背景下,将会促进行业更加规范有序地发展。

《信息披露指引》配套《说明》的下发,对涵盖网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道信息等网贷业务活动的全过程应当披露的信息进行了统计口径的标准化,并对有争议的披露信息进行了解释,这对网贷风险的防范与用户权益保障都做了进一步的明确,也对网贷机构的信披工作提供了规范的标准和依据。 同时,该指引规定了中国互联网金融协会依据指引及其他法律法规可以对网贷的信披进行自律管理,有利于信息披露工作的有效落地。

信息披露是平台增信和有效体现风控的主要方式

网筹金融CEO 王朝霞

对于行业而言,信息披露将有利于加强对P2P平台的市场约束,把控网贷风险,加强市场透明度,促进网贷行业的健康发展;对于平台而言,信息披露是增信和有效体现风控的主要方式,杜绝信息不对称,可以有效降低交易成本和时间成本,足够的信息透明,也可以让投资者和舆论理性的看待风险; 对于投资者而言,平台信息的充分公开,有利于降低投资风险敞口,避开投资雷区,保护自身的投资权益。

由此可见,针对监管层的“紧箍咒”,践行合规只是网贷行业面临的第一道关卡,未来如何做大做强,健康良性发展才是更严峻的挑战。 在优质资产稀缺的情况下,寻找合适的小额分散资产、严控信用风险和操作风险,这些挑战的难度比合规改造更大 。平台必须在细分领域有拿手的“金刚钻”, 遵循真实、准确、完整原则,做好信息的充分、及时、有效披露,使平台在阳光下前行,给投资者传达更多的正能量,才能将助力实体经济、小额普惠业务落到实处。

指引对于平台整改备案有指导性意义

中再融合伙人兼副总裁侯君

这是继整改验收时间表后又一执行性整改文件,信息披露文件的下发与出台1周年的《暂行办法》一脉相承,目的为了规范平台发展,净化网贷行业环境。

文件从披露维度约束、具体数据标准到整改时间表都做了明确规定,对于平台整改备案有指导性意义;同时对投资用户也是一种教育,平台信息披露的落实,使投资用户选择平台的指标更加明晰,更有利于网贷投资者判断平台风险、借款项目风险,做出适合自己风险承受能力的投资决策

在信息披露上,中再融在去年暂行办法出台后专门开设合规进度信息披露专题,并加强对平台基础信息、借款项目信息的披露做好基础工作,接下来将根据监管层新要求及时做好信息披露工作,规范发展。

监管层在慢慢明确企业挖掘使用数据的边界

团贷网联合创始人兼总裁 张林

我们有专人在官网显著位置详细披露相关信息,披露内容基本符合《通知》的文件精神。在中国互联网金融协会的登记披露系统上也有披露。更早以前,我们还参与了中国互联网金融协会2016年10月28日发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准编制相关工作。下来,我们会按要求在APP、、微博等社交媒体渠道同步披露,披露内容方面也会查漏补缺,严格按文件精神执行。

《通知》对信息披露内容说明非常详细,连很多细节都有考虑到,可以看出监管层非常用心,既要增强互联网金融行业透明度,也让企业有据可依,这对行业标准的最终形成和确立有非常好的推动作用。

另外,《通知》明确要求“对借款人信息予以保密,不得非法收集、使用、加工、传输借款人个人信息,不得非法买卖、提供或者公开借款人个人信息”, 这不仅是保护借款人的个人隐私,对网络借贷信息中介机构及民间征信公司在使用、建立数据库方面也是提醒,可以看出监管层在慢慢探索、明确企业挖掘、使用数据的边界 。

总之,《通知》既抓住了防范互联网金融风险的关键所在,又有利于控制道德风险,避免虚假信息的传播造成“逆向选择”,这将对互联网金融行业长远健康发展产生深远影响。

保障披露数据真实性 还需配合其他措施

紫马财行CEO唐学庆

细细数来,信息披露指引要求平台披露的信息多达60余项,披露涵盖面比较广泛,包括备案信息、组织信息、审核信息、经营信息、项目信息。 从行业的角度来看,这对提升网贷行业的透明度、保护投资人合法权益、实现行业优胜劣汰无疑将起到积极的作用。

从平台的角度来看,指引给平台留出了6个月的缓冲期,仍有整改的余地,但从要披露的事项来看,披露内容多达60余项,部分还需要同外部会计事务所、律师事务所合作完成,时间会显得相当的紧迫,而且逾期金额、关联关系借款余额等敏感数据,也会让网贷平台在披露选择上面临较大的压力。 不排除部分平台为了不自曝其短,进行选择性披露,甚至对数据进行人为修改。所以,要保障披露数据真实性,还需要配合其他措施。 比如,部分省市在P2P备案登记管理细则中,明确要求平台应当将业务数据和信息接入所在地网络借贷监管系统。

来源:P2P评论

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