贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷监管1周年: 存管上线率仅三成 有平台仍发千万大标
网贷监管1周年: 存管上线率仅三成 有平台仍发千万大标

去年8月24日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。时过一年,数据显示,网贷行业正常运营平台数从2016年8月的1760家降到2017年7月的1015家,近42.32%的平台被淘汰。

不过,尽管监管三令五申,行业的不合规问题仍然存在。仅借款限额一项,就有多家平台不合规。券商系平台恒普金融近日就发行了上千万元的金交所产品。此外,银行存管方面,上线平台数仅占正常运营平台数的三成。

四成P2P平台被淘汰

《暂行办法》为网贷平台划出了“十三条红线”,其中包括禁止自融或变相自融,禁止归集出借人的资金,禁止直接或变相承诺保本保息,禁止项目期限拆分,禁止自行发售或代销理财产品等。同时,《暂行办法》对个人、企业设定了相应的借款金额上限。此外,平台需上线银行存管,申请电信业务许可证等。其中,借款限额等规定对大额标的为主的平台冲击最大。而银行存管也难倒了一批平台。

在这一年中,平台加速整改合规,也有不少平台自知无法符合最新监管要求,选择退出。最近的消息是,网贷大额标龙头企业“红岭创投”选择三年内清盘,彻底告别P2P行业。

根据网贷评级组统计数据,正常运营平台从2016年8月的1760家降到2017年7月的1015家,将近42.32%的平台被淘汰。

新联在线COO陈智诚分析道,被淘汰的平台有几个共性,第一,不具备充足的、可持续性的网贷小而分散形态的资产储备;第二二、缺乏可盈利性发展商业模式,运营成本管理失控;第三、自身风控水平不过关,坏账过高导致平台无以为继;第四、没有细分用户群,随波逐流,用户定位不精准;第五,不具备转型的资本(包括资产端、牌照等)。

大额标的仍在“钻空子”

在监管浪潮下,回归小额分散、上线银行存管成为众多平台合规日程表上的规定动作,但现实情况是,仍有部分平台游离在合规边缘,裹足不前。

《暂行办法》规定,同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限:单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万元,单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万元。

在限额规定下发后,一些以大标起家的网贷平台仍在违规发标。其中一个路径是,通过入股、合作,借道地方监管的金交所,将大额项目被拆分后仍在P2P平台上销售。

根据网贷评级组监测数据显示,2016年9月监测的重点平台中,有65%的平台存在单个标的借款金额超标问题,截至2017年6月底,这一比例降至50%。也就是说,仅借款额度限制方面,就有五成平台仍不合规。

实际上,据了解,监管层要求互联网平台于2017年7月15日前,停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。但中国网财经记者此前发现,715之后仍有平台发布大量金交所标的。

恒普金融近日发行的金交所标

以恒普金融为例,近日平台发行的恒惠年年富、季季丰系列产品均与金交所合作,额度均超过500万元,最高的超过千万元。

工商资料显示,恒普金融平台隶属于北京恒泰普惠信息服务有限公司。北京恒泰普惠信息服务有限公司经工商局登记注册,于2015年成立,注册资本1000万,为恒泰证券旗下恒泰先锋投资有限公司全资子公司。

一位资深业内人士指出,大额标的禁而不止的原因是,“大额标的的诱惑使然。同样的成本,一笔一个亿的借款带来的利润肯定更丰厚。P2P平台这么做情有可原,但毕竟是钻监管空子的行为,不长久。”

中国社会科学院金融研究所副主任尹振涛对中国网财经表示,“很多细则和空白监管层也正在逐步补齐,同时监管机构和地方政府之间的责任划分和具体执行也存在一些难点。”

资金存管上线率仅三成

银行存管作为合规项目,成为网贷平台的发力点。但现实情况是,真正上线资金存管的平台还不足两成。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至8月8日,共有641家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的31%,其中有375家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的18%。

与此同时,银行参与网贷行业资金存管的积极性也在提高,按照网贷之家的统计,截至7月23日,有47家银行布局P2P网贷平台资金存管业务,包括上市商业银行、地方城(农)商行、互联网银行

不过,监管层明确要求资金存管的情况下,为何存管落地率仍然不高?尹振涛指出,银监会出台的资金存管指引并没有属地化要求,但是各地政府出台的细则五花八门,监管部门的细节上有冲突,甚至更严格。

6月1日,上海出台的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》则在全国范围内首先对“存管属地化”作出了明确的要求,《办法》要求上海网络借贷平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行。

深圳则将属地化要求做了进一步的细化,明确网贷平台必须与在深圳市行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成资金存管安排,平台主要资金结算账户(包括网络借贷资金专用账户)应当开设在商业银行在深圳市行政辖区内的分支机构。

面对政策变化,有的平台已经着手更换存管银行。抱财网近日就宣布,为配合属地化监管,将资金存管银行江西银行更换为另一家全国性的商业银行。

也有平台选择继续观望。“再等等看。如果真要更换银行,我们成本太高了。成交量很大,一切都要重新弄,费时费力。”一家大型P2P网贷平台的高管坦言。

尹振涛认为,存管属地化“给整改期的互金企业造成困难。上海、深圳明确要求属地化规定,存管指引有过渡期、互金专项整治延期半年,网贷机构所面临的政策变化太多、太快,要调整业务、适应银监会和地方政府、面对竞争者变化,压力很大,需要时间去消化。”

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