贷款 贷款攻略 新型贷款 信用卡利率陷阱丨0.66%的分期费率背后,其实是我们要承担14.31%的贷款年利率
信用卡利率陷阱丨0.66%的分期费率背后,其实是我们要承担14.31%的贷款年利率

随着消费金融的越来越普遍,继“房奴”、“车奴”后,身边又涌现了一大波“卡奴”,常态就是:透支着未来的钱,圆了今日的美梦。

信用卡使用初期,还完信用卡,工资还有结余;后来就是全部的工资来还信用卡;沦落到现在就是玩信用卡分期,才能每月勉强还得上。

而经常信用卡分期的结果就是不知不觉的掉入到了利率陷阱里,感觉信用卡永远还不完,成为一名名副其实的“卡奴”。

为什么会掉入到利率陷阱呢,因为很多人被0.66%手续费掩盖了事实。

例如很多人在使用招商银行信用卡分期功能时,第一感官是0.66%的手续费很低了,12分期也就是7.92%的利率,还是可以接受的,然而真的是这样吗?

别太天真,当然不是!

银行通过信用卡分期的实际收益远远不止我们简单计算出来7.92%这么简单。

小编教你一个信用卡年化利率计算方式,叫“内部收益率”,真真实实的计算出大家在信用卡分期后所承担的真实利率。

注:内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机,内部收益率要用若干个折现率进行试算,直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率,是一项投资渴望达到的报酬率,是能使投资项目净现值等于零时的折现率。

假如你对招商信用卡的10000万元进行了12分期,且每期手续费率是0.66%,那么通过内部收益率计算出的实际年化利率是多少呢?

贷款本金:10000元

每期还款额为10000/12+10000×0.66%

=899.33元

然后借助于excel表计算:

分期的额度是10000万元,所以在A1单元格内输入-10000,之后是12期每月还款额度是899.33元,在表格里逐一输入12期的数字(A2—A13都是899.33)然后在另一个单元格里输入=irr(A1:A13),回车就可以知道贷款公司的月实际收益率是1.19%!换算为年化收益就是1.19%*12=14.31%,年化利率是14.31%!

也就是说10000万元12分期后,我们承担信用卡分期年化利率是14.31%,而不是直观的0.66%的低手续费,所以说信用卡分期透支是个无底洞一点都不夸张。

如果觉得房贷利率4.9%有点高,还玩着信用卡分期,利率可是房贷利率的几倍哦!

除了信用卡分期,急需资金周转还可以选择从信用卡分期贷款,可以是信用卡现金分期,例如招行的“e招贷”、广发的“财智金”、浦发的“万用金”等,那么它们的还款年化利率是多少呢?

例如:现需要60000元来周转,打算在招行申请贷款,不同的分期实际承担的年化利率是多少呢?

通过计算大家了解到,6万元的分期贷款,就要多承担1万元的利率,可远远超过银行贷款推出的7个点的贷款利率。

除了使用信用卡外,随着蚂蚁借呗和花呗的大力推广,借呗和花呗也被大家普遍使用,那么有人算过借呗和花呗分期后要承担的年化利率是多少呢?

可以使用小编推荐的“内部收益率”进行计算,算清明白账,看看使用哪个信用消费金融更划算?

最后小编建议,一定要合理消费,尽量不要使信用分期,学会理财,也是取财之道。

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