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贷款风险控制的常用技巧

信贷人员在实际工作中,往往会因为行业陌生、客户复杂、时间紧迫等因素的影响,感到开展工作艰难。其实,不论什么客户,调查、审查的方法和步骤基本上都是一致的。但是每一个客户又都有差异,如风险点的差异、侧重点的差异往往决定调查、审查的深度、广度和难度。作为小贷公司如果全部按照大型银行的标准来操作,在专业上可能存在差距,在时间上也不允许,最突出的是客户关系管理障碍(表现为客户的配合程度)。既要保证风险可控,又要保证高效快捷,这就要求调查人员和审查人员需要具备一定的专业知识、工作经验的同时,掌握一些工作技巧,这些工作技巧的提高需要要平时多积累多思考,多思考如何最大限度的简化程序却达到同样风险控制水平。由于这些技巧过于零散,很难一一叙述,下面以企业客户为例,以办理业务的思路为顺序,介绍如何做好风险控制的一整个过程:

明确目标

贷款业务风险控制根本目标就是确保本息收回,要达到这一目标必须做到以下四个分目标:

1、确保主体合法

2、确保借款用途合规、合法

3、确保第一还款来源充分

4、尽可能有合法、有效、足值的担保

分步实施

对上述四个分目标需要分别落实如下:

1、主体合法性。通常情况下这不是非常重要的部分,但它是不可缺少的一部分,要快速识别可从三个方面来展开调查:一是收集客户提供的纸质基础资料,包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业经营许可证、贷款卡、公司章程、法人代表身份证明等,并核对原件;二是搜集客户公开信息,并进行核对;三是向客户的同业、上游、下游及相关管理部门打听客户情况,这项工作需要做好保密,尽可能间接一些,以免客户反感。如果对行业和区域经济熟悉的话,通常这项工作只需要10分钟,还包括与客户沟通。

2、用途合规、合法性。确认贷款用途合法性的弹性较大,对生产经营单一的企业来说,通常一分钟就能核实,但对跨行业较多的集团性客户就非常困难了,很难保证资金不被挪用,只有第一次使用资金容易监测。因此,为简化手续,通常操作有:一是客户在借款申请上写明借款用途;二是为客户提供受托支付服务,直接将贷款支付给客户的交易对手(银行目前主要采用此类操作);三是让客户提供资料证明用途。另外还有一个重要的环节,借款用途必须保证一致性,即:自身营业执照的经营范围、申请时用途、提供资料的用途、交易对手的经营范围必须保持一致,同时还可以通过校验企业当期的生产经营与借款用途、额度、支付方是否匹配来判断借款用途的合理性。

3、第一还款来源充足性。第一还款来源是否充分,是调查、审查的关键环节,也是难度最大、专业要求最高的环节,通常在第二还款来源有保障,变现能力非常强,执行起来简单、容易、费用小,而且执行第二还款来源让客户损失较大的情况下,可以适当简化对第一还款来源的调查,但是客户必须能够讲明第一还款来源的额度、时间以及主要的交易对手等,否则,有可能出现潜在风险。当第二还款来源不是非常充分时,对第一还款来源的充足性的调查和审查工作就显得尤为重要,相关人员必须做细致的分析。主要包括企业还款意愿分析、生产经营能力分析、财务分析三大部分:

(1)企业还款意愿分析,包括股东或实际控制人的品行分析,企业和个人信用记录分析,可以通过查询征信,了解其同业、上下游交易对手以及相关管理部门等方式来进一步应证,避免企业的主观意愿影响第一还款能力。

(2)生产经营能力分析,主要通过历史沿革、法人治理、管理能力、行业地位、科技含量、产品市场等多方面的去分析客户生产经营能力。

历史沿革可以通过在工商局备案的公司章程、验资报告、并购协议等资料来加以分析,了解历史沿革主要是看企业生存能力,成长周期,旨在通过过去看未来。

法人治理可以通过企业内部的股东构成、机构设置、管理机制等资料来加以分析,了解企业是否建立现代企业制度,管理是否规范,企业成长空间大小等。

管理能力可以通过了解企业经营班子的学识水平、经营业绩、管理水平、管理经验,骨干人员的专业水平、企业的相关专业资质等方面的内容来分析企业管理能力。

行业地位是指企业所处行业中的位置,在某一个区域的某一个行业,通常排在前面的其经营业绩更好、规模更大、抗风险能力更强,最好是通过行业内的关键指标进行排名,可以通过充分搜集相关的行业信息,咨询专家学者,咨询管理部门,尽可能给客户一个准确的定位,也可以根据客户的自我介绍来加以核对,以减少时间。

科技含量主要是针对企业的产品和服务是否具有较高的科技含量,在行业内是否能够长远的生存与发展,可以通过搜集行业信息和找专家咨询,也可以根据客户的自我介绍来加以核对,以减少时间。

产品市场是指企业的产品和服务在市场上被接受的程度,通常市场份额越高,说明越接受,可以通过搜集行业信息和找专家咨询,也可以根据客户的自我介绍来加以核对,以减少时间。

(3)财务分析,首先要核实三大表(包括资产负债表、损益表、现金流量表)的真实性,如果报表粉饰过度,将不会有任何参考意义,如有必要,可以要求客户重新编制和前台调查人员协助编制,以确保报表的真实性。检验报表的真实性,通常采用账账核实(包括报表、总账、分户账、明细账、实物一致性核对的方法)和报表间的勾稽关系核对。二是分析其相关财务指标是否正常,并与行业值相比较,主要包括偿债能力(资产负债率、流动比率、速动比率、利息保证倍数等)、资金运营能力(资产周转率、存货周转率、应收账款周转率)、盈利能力(资产利润率、资本利润率、销售利润率等)。三是分析现金流是否充分,是企业还款能力的直接体现,通过对经营性现金流量、投资性现金流量和筹资性现金流量的分析,分析企业的投资能力和融资能力,判断企业现金流的发展趋势和偿还本笔贷款可行性。

从上述可见,判断企业第一还款来源的充足性是一个复杂过程,对陌生客户和陌生行业就更加困难,为简便起见,通常直接分析客户的现金日记账和银行流水,分析资金的流量、流向以及变化趋势,再根据客户自身的经营发展状况,简易判断客户第一还款来源的充足性。

4、担保的合法、足值、有效性

如果是保证担保,一是要判断保证人是否具有担保资格,主要是指担保人必须是合法主体,符合担保法对担保人的规定,符合担保人备案公司章程对对外担保的要求,避免引用无效担保;二是判断保证人是否具有担保能力,理论上通常是:最大担保能力=净资产-或有负债(包括已贴现商业承兑汇票、未决诉讼、未决仲裁、对外提供担保等形成的或有负债)。

如果是抵押担保,首先抵押担保的合法性,要看抵押物权属是否清晰,抵押物、抵押人(担保人)、抵押权人、借款人、贷款人是否符合担保法、物权法的相关规定;二是抵押物价值的确认,重点参考抵押物的市场价格和贷款期间的变化趋势,通常采用同类、同区域市场交易价格和变化趋势,估价完成后再按照变化趋势拟定一个浮动区间来进行打折处理;三是抵押物变现的可操作性,这也是关键的一个环节,直接影响抵押物的变现能力和变现时间,首先要弄清楚抵押物所出的状态,是否为抵押状态、查封状态、出租状态等,然后再作调整,确保抵押物变现的可行性。

业务复核机制

这里的复核机制是指贯穿整过过程中的每一个环节的一种制约机制,既有在每一个环节中的复核,又有下一环节对上一环节的复核,如调查环节中的双人调查,既要分工协作节约时间,又要换人复核确保准确,在审查环节也可以分为信贷审查和法律审查,并交叉复核;当完成上述两步,就相当于前台完成了调查工作,并将客户基础资料和贷款运作资料提交到了风控部,风控部对资料的审核和审查就相当于对上一调查环节的复核,只有所有参与人员都有这种风险控制意识后复核机制就可以说建立起来了,当然每一个环节有不同的起点和侧重点,分别在不同的层面去识别风险和控制风险,最终达到共同控制风险的目的。

风险排除机制

在每一个环节可能都会发现一些风险点,所有人员尽可能在本环节将风险排除,避免全部风险堆积到审批环节或贷后管理环节来处理,那麻烦就大了。在实际操作中,通常上一环节已经化解了的风险点不会传递到下一环节,这样容易影响下一个环节对风险的识别,因此,要求在每一个环节发现的风险点要及时处理,并随同提交时一并加以描述,最后在贷审会上要将风险点的识别和防范措施作为重点进行审议,故在调查报告中有风险点及防范措施的描述,在审查报告也是如此,贷审会将根据调查、审查、审议过程中描述的风险点和防范措施进行处理,提出放款限制条件和管理要求,并形成决议或批复由前台落实限制条件、执行管理要求。

过程控制

通常过程控制是针对有资金量较大、客户不熟悉、借款期限短以及担保不充分等特征的贷款业务,如验资、转贷、投标、短拆等,往往这类客户是通过中介介绍过来的客户,由于时间短,通过与客户的协商,参与到客户经营过程中,控制客户的相关环节,如财务管理环节、销售环节等,确保资金不被挪用,按期归还贷款本息。常见的操作方法有共同控制财务印章、网银密匙、支付密码、重空凭证以及贵重实物等,或者提前办理一些委托买卖手续、第三方放弃优先受偿权利、债权转让协议等。总之,过程控制对风险的防范更加直观,但管理起来会有一定的难度,需要对控制的过程十分熟悉,控制过程中要非常严谨,工作必须到位,稍有疏忽即可酿成大错。

风险处置

谋事在人,成事在天,尽管做出许多努力,有时也难逃百密一疏,当风险发生后,前后台要密切配合,立即启动预案或紧急商量补救措施,将损失降到最低程度。

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