贷款 贷款攻略 新型贷款 P2P理财产品测评:微贷网X计划适不适合你
P2P理财产品测评:微贷网X计划适不适合你

作者:张彭鸿 来源:希财新金融

在网贷行业监管趋严的形势下,越来越多的投资人倾向于选择有抵押标的大平台,比如说P2P车贷平台。作为国内首家互联网金融车贷平台,微贷网的关注程度一直居上不下,该平台的各类理财产品满标速度非常快,特别是其推出的X计划更是备受追捧。下面,笔者将对微贷网X计划进行评测。

X计划是微贷网为出借人提供的本金自动循环出借及计划到期自动退出的投标工具,由系统智能为出借人实现分散投标。出借人资金在申购成功后处于冻结状态,待标的匹配完成后,出借人资金从其存管账户通过银行存管系统转至借款人存管账户,整个资金流程在银行存管下完全透明。微贷网在出借人授权下,在优质标的中优先进行资产配置,分散出借,且回款在锁定期内自动复投,充分提高出借金的利用效率。

微贷网X计划投资期限比较丰富,从3~12个月不等,满足不同流动性偏好的投资者需求。具体期限及对应预期年化收益率如下:

举个例子: 小A选择了X计划-3月投了1万元,根据公式:利息=投资金额*年化收益/360*天数,可以算出到期后可以获得收益为207.5元。

这里有人会问微贷网X计划相比行业同类产品收益如何呢?希财君整理了其他平台类似的自动投标工具,以3月标为例进行对比:

通过上述对比可知,微贷网X计划3月标收益,比拍拍贷彩虹计划-3月、微贷网U计划-3月预期收益要高出不少,所以想投资中短期标的朋友,选择微贷网X计划3月标可以获得非常可观的收益。

笔者打开X计划产品页面发现,X计划产品每天都有发布,不过每天发布的产品期限和数量都有所不同,满标速度一般。询问客服后了解,微贷网的发标时间是:9:00-24:00,在此期间,只要标审核通过,就会发出来。每天发标的具体时间和标量依据业务端情况而不同,没有固定时间,也没有投标预告,为此建议投资者随时关注微贷网。

笔者发现,X计划有到期正常退出、到期自动续投两种方式,但是不支持提前退出。

投资人选择到期正常退出,收益预期在锁定期结束的T+1个工作日转到投资人账户余额中;若是选择到期自动续投,所得本息会自动加入新一期X计划,用户可获得复利收益。

值得提醒的是,X计划每笔利息回款的时候收取利息的6%作为利息管理费,而大多数平台的利息管理费都是高于一定的收益额才会收取的,笔者认为微贷网X计划管理费还是比较高的。

据微贷网官网显示,每个X计划产品均适用于适用风险备付金计划,即成功投资后,若标的出现逾期,将由存管于厦门银行的风险备付金金向用户垫付全额本金及相应收益损失,以保障用户本息收益安全。

不过,值得提醒的是,微贷网X计划产品在投资前是看不到借款方信息的,用微贷网自己的话来说就是:X计划严格按照,先有标的后产生计划的原则。在计划满额后,立即对接优质标的。并且用户可以在账户中看到一一对应的具体标的物。

笔者私以为,这种机制还是不够透明,不便于投资者理性对待标的风险。

总结: 微贷网X计划将标的打包并将投资者资金分散,分散风险的同时,满足了那些没有时间和精力来投标的投资者需求。虽说X计划的预期收益率较行业同类产品要高,但是利息管理费比行业其它平台要高,再加上退出机制不是很灵活,不能提前退出,平台透明度还待加强。总之,P2P有风险,建议谨慎投资。

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