贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 贷款“十日达”:江南法院首个“拍-辅-贷”拍品实现“极速”放贷
贷款“十日达”:江南法院首个“拍-辅-贷”拍品实现“极速”放贷

8月7日,南宁市江南区人民法院收到了中国工商银行江南支行代买受人支付的19.3万元拍卖成交尾款,该部分尾款将由买受人以按揭贷款的方式分期向工商银行还贷。这是该院建立“拍-辅-贷”模式以来,首个采用拍卖贷款成交的拍品,而从7月25日拍卖成交,到8月7日银行放贷,仅仅十个工作日。

工行江南支行编号为“001”号的“法拍贷”贷款合同

从拍卖成交到银行放款才半个月,你说快不快?

快!实在是快!

☞支付能力+贷款预审额度=心理价位

竞买人廖某于2017年7月25日以26.7万元的价格在淘宝网司法拍卖平台竞得南宁市江南区人民法院挂网拍卖的南宁市江南区某小区商品房一套。“在竞买前我们就已经向工商银行进行了贷款资格初审,初步核定了贷款额度,所以在竞买的时候我自己心里有个价位,基本覆盖了我的支付能力及贷款额度。”廖某介绍,拍卖成交后,她凭着《拍卖成交确认书》到银行进行了正式贷款审核,银行确定最终贷款额度并与法院联系,法院向廖某出具了剩余首付款缴纳通知书,扣除拍卖前预交的3.8万元保证金,廖某向法院补充缴纳了剩余首付款3.6万元。

拍卖已经成交,下面由我来为大家讲解一下“法-拍-贷”模式是怎么运行的。

☞“拍-辅-贷”中辅助机构的作用是什么

在网络司法拍卖中,辅助机构主要是承担了拍品的展示及推介任务,而在拍卖贷款阶段,辅助机构主要是承担了贷款辅助的作用。

在贷款审核过程中,廖某与广西辉煌置业咨询服务有限公司签订协议,由辉煌公司为其贷款提供贷款担保,并委托辉煌公司代办房屋的过户及抵押手续。一方面,辉煌公司基于与工行之间的《法拍贷业务担保合作协议》,以其企业信用与较小比例的资金作为房产抵押登记前的贷款担保;另一方面,辉煌公司通过受托代办手续的形式确保房产顺利进行抵押登记,以正式抵押置换其信用和资金担保,防止抵押物流失。

也就是说之前由银行和法院共同防范的“房贷后如果买受人不办理抵押怎么办”的问题转移到了中介公司身上是吗?

简单来说就是这么一个道理。中介公司不仅承担了抵押物流失的风险,也起到了一个贷款担保的作用,因此其对应的需要收取一定的服务费用。

那这与市面上的融资公司“过桥”有什么区别?

当然有区别,你听我细细分解。

☞贷款担保服务费=”信用租借“成本

在采用“拍-辅-贷”模式之前,竞买人要向银行贷款的,银行往往要求买受人全额付款并办理抵押后再放贷,或是要求竞买人提供较高比例(一般为贷款金额的75%-100%)的存款担保后再放贷的模式。“如果我有那么多钱来做担保,我肯定就不需要贷款了是不是?”廖某的说法代表了大多数买受人的真实感受。而如果找融资公司“过桥”,由于拍卖的房产尚未过户到买受人名下,买受人要想融资,必须使用其他担保物向融资公司进行担保,而且这笔担保费用往往按比例、按月收取,如果银行放款的时间不确定,那也将使得贷款人的成本不确定。

对于许多仅够支付首付款的刚需客户来说,如何将贷款担保服务费用降到最低、付出的贷款成本最少,是他们追求的最理想的结果。

为了完成这笔贷款,廖某向辉煌公司支付了一笔担保服务费。不同于市面上的资金“过桥”服务费,这笔担保服务费以贷款金额为基数,按照较低的、固定的比例一次性收取(并非按月收取),并覆盖整个贷款办理期间,也就是说,不管银行审批贷款的时间多长,贷款人支出的担保服务费都不变,这使得贷款成本是贷款人可控的。之所以收取较低的服务费,主要是因为银行与辉煌公司之间签订的“法拍贷业务担保合作协议”,辉煌公司作为工商银行准入的担保机构,信用担保在贷款担保中起了主导作用——这种“信用+资金”的担保形式,形成了辉煌公司与贷款人之间的“信用租借”关系,由于辉煌公司需要提供的资金担保比例较小,也间接使得贷款人因此支出的担保服务费远远低于市场价格(最多低于市场价格的80%)。

☞“拍-辅-贷”的原理:构建一个封闭的拍卖贷款“空间”

总的来说,“拍-辅-贷”模式就是利用辅助机构的信用担保与资金担保优势,建立沟通法院与银行的“拍卖+辅助+贷款”的模式,将法院和银行需要承担的标的物(抵押物)流失风险,以及竞买人需要承担的资金压力转嫁至网拍辅助机构身上,形成一个封闭的拍卖贷款空间,打破了法院司法拍卖与银行按揭贷款的双向“壁垒”。

在“拍-辅-贷”模式下,放贷效率大大提高,这是社会分工更趋细化的结果,更是法院网络司法拍卖专业化、集约化、市场化的大势所趋。为了扩大买受人在“拍-辅-贷”模式下的选择范围,江南区法院不断拓展合作的辅助机构及银行,目前广西正和兴房地产经纪有限公司也与该院签订了“司法辅助”及“拍-辅-贷”合作协议,广西北部湾银行、中国银行、中信银行等都纷纷加入了这一合作协议中。

编辑:苏灵艳

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