贷款 贷款攻略 新型贷款 从Airbnb、共享单车、P2P信贷看中国不完善的信用体系
从Airbnb、共享单车、P2P信贷看中国不完善的信用体系

上世纪70年代,美国的两位教授提出了共享经济的概念,几十年后,共享经济开始在中国大放异彩。我们都知道,一套理论从提到运用于生活,需要经历很长的时间。目前,国内以共享经济为理念的企业,正处在快速发展期,而要像美国的Airbnb、Uber一样,成熟稳健地运营下去,迫在眉睫的问题就是信用体系的缺失。

中国在很短的时间里,从贫穷落后,发展成为了世界第二大经济体,经济水平上来了,但个人信用体系与欧美发达国家仍有很大的差距,这也制约了我国共享经济的发展。目前在中国,共享经济已然成为了互联网行业的风口,在模仿了美国的一些共享经济的模式后,正开创自己的共享经济,如共享单车、共享充电宝……然而,若要像美国那样,把共享经济发展壮大,一方面是要形成陌生人文化和共享的文化,另一方面,个人的征信体系也必须发展起来。

Airbnb

Airbnb(共享房屋短租平台)在欧美国家能够流行开来,而在中国受到冷遇,与中西方国家间信用体系的差异脱不开关系。信用体系和陌生人文化已经在欧美社会发展了上百年,在此基础上才出现了Airbnb。

去年12月份,一位网友在微博上发布了一篇名为《曝光一个上戏学生,他用airbnb毁了我整个家》的文章,讲述了自己的屋子通过Airbnb租借给一个学生剧组后,被严重破坏的遭遇。事件通过网络一下子传播了开来,引发了人们对国内短租共享模式的质疑,暴露了此模式在中国所面临的缺乏诚信基础的难点。

这也不是说,中国人的道德就比欧美国家差,而是缺少信用体系的制约。在一些欧美国家,一个人要是有三次地铁逃票的行为,他的个人信用基本就破产了。若在中国,如果也有类似的信用评判机制,这个学生剧组就不敢这么肆意妄为了。

西方国家的征信行业已经发展成一个较为成熟的市场。以美国为例,美国信用体系由市场主导,信机构独立于政府和美联储,后者主要充当监管的角色。

美国的信用体系以个人征信为主,主要包括:

1. 用户的基本信息:姓名、住址、职业、收入等。

2. 银行的信贷、信用卡消费记录,包括:房贷、信用卡消费等。

3. 网上和线下购物的情况,包括:消费信息、频次、档次等。

除此之外,个人的守法记录也会被纳入征信系统,若有交通违规、逃税等行为,也会影响个人的信用。

而我国目前还没有成熟的信用体系,主要以人民银行的信用报告为主,这份报告也一般只包含个人的基本信息,信用卡信息,借贷信息和个人公积金、养老金。虽然,目前也有芝麻信用等商业征信机构在建设个人的征信体系,但由于发展地较晚,和业务上的局限性,个人的征信体系仍然还很不成熟。

共享单车

共享单车作为一种绿色出行方式的初衷是好的,解决“最后一公里”的出行问题,提升了社会运行的效率,也在一定程度上缓解了城市交通的拥堵。但与此同时,共享单车的问世也带来了一系列问题,单车的胡乱停放,破坏偷窃,这都是由于用户的使用成本极低,少外界的管制和信用体系的制约所致。

在网络上,我们可以看到大量共享单车被破坏、上私锁的图片,甚至还有把车子丢进河里的。今年5月份,有媒体就报道了,在杭州湖州,十余量共享单车被扔进河里的新闻,后来被环卫工人一辆辆地捞了上来,环卫工人说这已不是他们第一次从河里捞共享单车了,基本上天天都在捞。

前阵子,国家发改委指出了共享单车目前所面临的困境,提出要通过加强共享单车公司与征信机构的信用信息共享、开展守信激励和惩戒等措施,来构建以信用为核心的共享单车规范发展体系。

在个人信用体系上,ofo单车率先引入了芝麻信用,令芝麻信用分达到一定要求的用户,享有免交押金的权利,随后,永安行、小蓝、骑呗等共享单车也开始了这样的尝试。根据芝麻信用发布的数据来看,免押金的使用者,平均租车时间缩短了60%-80%,行业租金欠款下降52%,违章罚款欠款也下降了27%,丢车比率下降46%。

可见,当用户行为和信用数据打通后,规范用车会积累信用,不文明用车则会影响信用,所以免押金用户在使用共享单车时,会更加文明守规矩。

P2P信贷

再看P2P信贷,同样作为共享经济的产物,对信用有着更高的要求。P2P的利率相比银行高了许多,且是完全市场化的,一般来说,平台越大,安全系数更高,但利率也稍低。小的P2P平台虽有较高的利率,但其中也蕴藏了巨大的风险。

P2P公司跑路、校园裸贷和暴力催收都是我们屡见不鲜的新闻,P2P借贷乱象丛生的背后,反映出的就是信用体系的不完善。若P2P借贷基于一套成熟的个人征信体系,一方面令信用合格的人能通过P2P平台借到钱,也能将信用不合格的人士置之门外,每个人在借钱和还钱时,也要考量自己的信用问题,不会不计后果地借钱。

中国不断爆出风控的问题,P2P公司跑路,坏账频多,这在美国是很少见的,因为美国完善的信用体系让美国的共享经济更容易被人们接受的同时,也更加安全可靠。

在P2P平台上,把一个人闲置的资金匹配到需求方,整个流程都在线上完成:申请-审核-放款-还款。尽管没有线下的流程和服务,但相比共享单车,却有着更高的风险。

目前,中国已有数千家P2P信贷平台,但信用体系缺失依旧是仍未解决的问题,各家P2P平台开始慢慢建立黑名单共享机制,这对降低全行业的风险有一定帮助。但违约的惩治成本低和用户个人征信体系的缺失,仍然是P2P信贷平台在风控上面临的最大问题。

总而言之,共享经济的核心是信任,诚信建设和信用体系的建设是共享经济发展的重要基础。而“信任”需要征信体系的完善,只有个人征信体系的完善后,才能将共享经济中的不安全因素最大限度地排除在外。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市