贷款 贷款攻略 新型贷款 翼龙贷债权转让遭瓶颈 网贷严管下债权转让能否苟活?
翼龙贷债权转让遭瓶颈 网贷严管下债权转让能否苟活?

P2P网贷在中国经过几年的发展发生了很多变化,有的提供担保机制,有的引入了线下模式,有的已经介入到了借贷双方债权债务关系中去,成为借贷资金流转的中转站。正因为债权转让模式不可控风险太多,从诞生之日起就争议不断,而从最新的暂行办法可以看出监管层调查汇总了网贷行业尤其是跑路平台的特征之后对于网贷P2P平台的债权转让模式的有了明确的意见。

翼龙贷债权转让成难题 自欺欺人称灵活性高

近日,翼龙贷上债权转让成灾,每天超过50页的转让债权,实际上根本无法实现债权转让。另外,翼龙贷近期加息拉新活动不断,且增加了发新标的频率和数量,进一步增加前期持有的客户转让难度。评论君在翼龙贷官网上发现,确有大量债权转让标的。

其中私人转让标有215个,私人转让标中,绝大部分都为剩余天数365天以上,转让金额5千以内的标的;芝麻转让标高达554个,芝麻转让标中,绝大部分都为剩余天数6个月以上,转让金额5万以内的标的。此外转让标中超过24小时没有转让成功的,则视为转让失败,该债权将返回到转让人持有列表中。也意味着急需转让用钱的客户,每天必须重新发布一次债权转让,但也未必能够成功。

不得不提,翼龙贷自称芝麻开花是推出的新型产品,灵活性高,可自由转让;持有时间越长,实际年化收益越高。但实际情况是受制于理财端人气、大量新标和平台流动性等综合因素,翼龙贷似乎无法确保“灵活性高”这一项用户体验。

从翼龙贷官方公布的数据可以看到,2017年上半年出借人人气下跌,且20万以上的大额出借人流失严重,1万元以下的“散户”占比明显增多。

2017年上半年借款人人气下跌,2017年上半年借款人数和借款笔数均不及2016年下半年的一半。

监管政策盯紧“债权转让”

对于网贷行业现状来说,基于债权转让衍生出现的“类活期产品”、“自动投标计划”已让部分P2P平台异化为集流动性管理、信用风险管理、类资产管理、甚至带有类资金池性质业务为一身的风险经营主体。如爱钱进的“零存宝+”、51人品的“人品宝”,翼龙贷的“芝麻开花”,该类产品通常被平台方包装成为服务计划,并具有“百元起”的低门槛、随投随取等特质。

事实上,上述衍生业务已广泛存在于业内,并让行业呈现出“法不责众”的观念和“劣币逐良”的现象。但需注意的是,这些业务已远远超出了监管层对P2P平台的业务定位。

7月17日,广东(非深圳)地区的监管层在平台整改过程中向平台发出口头通知,要求P2P平台禁止一切形式的债权转让活动与服务,其中包括出借人之间的债权转让。这突然的指令在业内掀起掀然大波,要知道按照监管细则,个人间的债权转让并未被禁止。如今广东地区突然禁止个人间债转让投资人不知所措。

据了解,广东此项禁令的依据是2016年8月24日颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第六项、第八项的禁止规定:将融资项目的期限进行拆分;开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

针对债转的风险,广东省金融办早在7月中旬召集辖区内P2P平台,传达了禁止所有个人债权转让的规定。不过,“一刀切”式的做法让很多平台难以接受。个人之间的债权转让是网贷平台为了解决借款标流动性问题的一种功能创新,这一功能在不少平台都有,特别是借款期限较长的大平台。对这类平台来说,如果缺少个人债权转让及类似增强流动性的功能,就会损失一部分对流动性有要求的出借人。

之所以要禁止债转,其原因可能是担忧平台利用这一形式,自行注册出借人账号,专门用来在平台上让未到期的出借人欲转让债权,从而形成事实上的自我担保。说白了,就是P2P网贷平台有可能因此作假,看似平常的债权转让其实只是在为平台接盘,这种模式如果不被禁止,将导致更多投资者利益受损。从P2P网贷所暴露的一系列问题来看,整个行业的混乱程度已经不忍直视,在这种情况下,严禁P2P个人债权转让,其实有利于行业监管。

债权转让有何风险性?

基于债权转让衍生出现的产品,在资金端的标准化发行,很多难以和资产端期限、利率的多样化实现一一匹配,这显然给P2P平台陡增相当程度的流动性管理压力。在缺乏净资本及相应风控指标的约束下,这也超出P2P平台的经营能力范围。一旦超额提现发生,流动性风险极易暴露,甚至酿成局部性风险。反观市场中的主流风险经营部门,大多数都是已实施净资本监管的银行、保险、券商等持牌机构,就算表外的非保本银行理财及公募基金等产品,亦有严苛的管理机制或风险准备金制度。

其次借款人信息、债权信息不透明,假债权疑云始终不散。再次资金使用极不规范,虽然过去是通过第三方支付平台来操作,但是通常情况下第三方支付只是资金通道而非托管平台,所以资金很有可能直接进入公司控制人账户,存在资金挪用的情况。

债权转让最关键的问题是——债权逾期,这样会把从底层借款人到历次参与转让的投资者都卷入其中,债权债务关系复杂,也大大扩大了债权逾期的影响范围,某种程度上也是一种风险扩散。去年某大平台的某款理财产品出现逾期,便有投资人因参与债权转让被动卷入其中,虽无理财余额但仍被纠缠在潜在的债权债务关系中,叫苦不迭。

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