贷款 贷款攻略 新型贷款 多头借贷比例超50% “常贷客”为何许人也?
多头借贷比例超50% “常贷客”为何许人也?

近年来,面向工薪族、高校学生等人群的“现金贷”异军突起,成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一。但是,多头借贷、利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷,为互联网金融的健康发展埋下了隐患。行业内一致认为,现金贷平台的多头借贷情况将是监管关注的重点。

多头借贷数据惊人 平台放贷需谨慎

现金贷是指同一贷款者同时向多家金融机构提出信贷要求的行为。从目前来看,多头借贷现象已成为了互金行业痛点。由于各家现金贷平台及数据征信公司并不会共享自己的数据,所以想要确切地知道现金贷行业的多头借贷情况有一定难度。

据不完整统计来看,目前现金贷多头借贷的比例恐已超过50%,多数借贷人在3家以上平台借款,借得最多的借贷人已在80多家平台有过借款记录,数据相当惊人!

一般而言,一个人同时在多家银行有未结清的贷款应该说还算是比较正常,因为银行有比较多的数据可以核算客户的负债水平和还款能力,不会出现较大的风险。比如,现在很多人,通常一个人会有两家以上银行的信用卡;有的人既有车贷负担,也有房贷要还,这都可以理解为多头借贷。

但现在随着互联网金融的发展,消费金融、小贷公司、网贷等非银行机构如雨后春笋蓬勃而发,虽然给社会经济发展带来的积极影响很明显,可同时爆发出的多头借贷风险也确实非常令人担忧。

现金贷平台机构的出现及发展弥补了传统金融机构的不足,给需要融资借款的个人、小微企业提供了资金,缓解了资金紧张的压力;另一方面,由于各方面的原因,这些机构的发展有其先天的不足,比如多头借贷,在现有技术条件以及这些机构的经营策略下,不能完全避免这种情况的发生,最终导致过度放贷、恶性循环。

哪些人是现金贷的“常贷客”主体

“常贷客”指经常贷款的客户。他们就是总缺钱,没有信用卡或信用卡额度低,转而成为各家小贷公司的常客。他们未被传统金融机构的服务范围所覆盖,但在中国却有着庞大的人群基数。

说起常贷客或者多头借贷者,多数人会在脑中勾画出一个酗酒赌博、恶习成瘾、四处举债的恶棍骗子形象,但是实际上青年白领或学生才是都市常贷客的典型。

25岁年龄段人群平均多头借贷次数最高,其次为25-30岁年龄段。这也说明这一年龄层的人群对资金有旺盛需求,大多是由于经济实力不足而导致的。这群人就成了各家小贷平台的常客,每月借,每月还,钱不够了就找利率低的新平台获取。

常贷客可以粗略分为优质的真实需求常贷客和故意诈骗的恶意常贷客。

第一种情况的常贷客的确非常缺乏资金,金融机构贷放贷时需要考虑信用风险。一般用工资还贷的常贷客,属性为优,他们只是在经济上暂时性遇到压力,最常见的就是那些大学刚毕业,在工作初期收入微薄,没有信用卡的年轻上班族,城市的生活需求远远超过他们的收入水平,能够分期付款或者临时借个千把块,便不再需要向家人或者朋友借钱。通常属性优良的常贷客人群随着收入增加,会逐渐脱离这个群体,随后升级到信用卡用户。

第二种情况的常贷客属于纯粹的骗子,用虚构的身份信息在各个网贷平台上集中贷款,骗到贷款就走。性质恶劣的常贷客,一般是有不良嗜好的人群,存在欺诈行为。目前部分网贷机构间在贷款人征信数据方面开始尝试共享信息,在用户申请贷款之前和申请之后,已经存在相应的技术去识别该用户是否有逾期或者多头借贷的嫌疑。对于多次借贷逾期,或频繁靠拆东墙补西墙的客户,机构通过信息筛查,决定是否放款。

防范风险 构建风控体系

不管对现金贷行业的未来发展方向如何判读,从业者和监管层都一致认为多头借贷的现象需要得到控制。在现金贷行业,很多多头借贷行为的出现是“拆东墙补西墙”,行业内一直流传着一句话:现金贷最好的催收方式是把客户介绍到别的平台。这也从侧面反映了一旦借款人失去还款能力或还款意愿,波及的将是数家平台。

利用各平台信息不互通而有组织、有预谋地进行金融欺诈的现象丛生,产生了虚假或冒用信息申请、机构代办、组团骗贷等众多种类的欺诈风险,为各平台信审风控带来极大挑战。

如何精准识别虚假信息申请、冒用身份申请、机构代办、多头借贷、组团骗贷等欺诈风险也是各机构面临的问题。如果不能降低这些风险,有效地规避信用崩盘、信用风暴出现,很有可能会演化一个行业性的系统风险,这是网贷行业下一个十年发展所面临的关键问题。所以,只有数据共享才有希望帮助行业形成一个良性的生态环境,只有抱着诚信的态度,真实、合规、高质、有效地进行数据对接共享,这样才能真正打破信息孤岛。

因此,风控问题成为互联网金融机构生死存亡的关键所在,以开放的心态采用多种形式构建适合自身的风控体系,将是消费金融公司、互联网金融公司等的必然选择。

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