贷款 贷款攻略 新型贷款 你为什么不能贷款
你为什么不能贷款

常常有客户咨询我,为什么我征信良好,从来没有出现过任逾期,这次做贷款却被拒啦?贷款被拒的原因有很多种,而更多的客户认为贷款被拒仅仅只有征信上是否逾期,根据我多年工作经验及对银行政策的了解,贷款被拒的原因有很多种,现仅仅单位一从征信及客观资料上说明以下几种主要被否的原因:

征信黑名单:主要指客户没有按时、足额的归还信用卡及各种贷款而产生的逾期,使自己进入多次未按时足额还款的黑名单。近几年,越来越多的人都意识到征信对自己很重要,都会按时、足额的归还信用卡及各种贷款,以确保自己征信良好,银行一般会看客户近24个月的还款情况,但征信知识的普及是从2007年便已开始,所以还有很多的银行会以客户近5年内的还款情况来判断是否给予贷款,或附带其他条件审批贷款。需要强调的是有很多人认为晚还款一天或者少还几元不重要,事实是贷款与信用卡没有足额还款,哪怕缺0.1元都算逾期,信用卡的还款时间有很多银行有2-3天的延迟还款期,但贷款是肯定没有的,延迟1天也叫逾期,很多的客户就因为大意而让自己逾期次数太多而错失了再次贷款的机会,任何解释都没有用。客户觉得自己太冤,可银行却是根据这个数据看你的还款习惯与还款意愿,一切以数据说话。

诉讼黑名单:指客户及其配偶或者他们相关联的公司因任何原因进入法院执行人名单。银行在审批贷款过程中除了会利用人行征信系统查询征信外,还会通过全国法院被执行人网查询借款人及其配偶是否被列入被执行人名单,同时通过工商信息网查询借款人及其配偶名下的公司,再进一步查询公司是否有法律诉讼。任一个人或公司进入诉讼名单银行都不给予贷款。需要强调的是,有很多客户多年前发生的诉讼真实早已解决,但并没有在法院去走撤销诉讼流程,导致依然记录在案,出现这种情况的时候,抵押类的贷款提交相应的证明并到法院去做撤销可以继续审批,但对于信用的类的贷款却是要等撤销诉讼半年到2年的时间才可以继续审批。所以建议曾有过诉讼的客户在案件了结后及时到法院做撤销,以免留下后患。

行内部客户黑名单:客户曾在某一行提交的资料涉嫌虚假、欺诈而在本行系统内进入黑名单。这一类型的客户在其首次申请贷款的时候把自己的资料提交得过于复杂,也许事实是他的工作有很多种,或一些其他方面的原因复杂,但不懂得化复杂为简单,根据审批要求单线条的提交资料,这个时候更多的体现是主办贷款的客户经理没有经验而错杀客户。当然也不排队有一种可能性,客户就是提供的虚假资料而被查出而进入行系统黑名单。

除了黑名单客户以外,还有些是征信所体现的细节也有可能导致你无法正常取得贷款,比如:

征信查询次数过多:征信查询的次数主要为贷款查询及办理信用卡查询的次数总和,个人查询一般都是不计入征信查询次数。有很多的客户在办理贷款申请过程中,随意将自己的身份证给贷款办理人员,而这些非专业的业务员因自己就不确定贷款的方案,会拿着身份证到处查询,以期待用这种方式解决客户的融资问题,而恰恰这种非专业操作害惨了客户,很多的客户因查询次数而被银行拒之门外;还有一种情况就是客户看到网上说某个贷款品种挺好的,申请起来好像很方便,然后就直接点击申请,每点一次都会导致机构查询你的征信报告,因为这种无意识行为导致征信查询次数过高。现在不仅仅是信用贷款,抵押贷款也关注对征信的查询,信用贷款一般要求客户在2个自然月内不能查询超过4次,有些要求6个自然月内不能过7,超过次数,直接否贷;而抵押类的贷款如果看到2个月内有4次查询也会要求说明原因,客户其他资质稍微差点就会被否贷,因为银行会认为你过多的查询次数是因为他行都不愿受理你的贷款申请,既然别的银行不给你发放贷款,那么你现在申请的银行也觉得没有必要给你发放贷款,可实际上你还没开始申请就因为胡乱的操作而宣告贷款失败。一般对申请贷款的客户我们的操作方式是先咨询客户有无2个月内查询的征信报告,我们会通过征信报告来判断客户是否具备贷款的客观条件,为其设定融资方案,在其签贷款申请合同时才授权贷款行查询客户征信。如果客户本人手中没有征信报告,那么建议客户到就近的查询点去办理个人查询并打印留存自己的征信报告,以备贷款申请前使用,同时切记不要在网上随意点击申请贷款,包括借呗与微粒贷。

征信所体现的负债、贷款品种及有无担保。对于有信用担保的客户,银行直接不予受理,建议所有的客户一定不要为任何人做信用担保,包括前几年盛行的三方联保、基金池等业务品种。征信中所体现的负债一定要与你的实际收入相匹配,如果都是抵押消费、经营类或是按揭类,只要收入能覆盖月供即可。但是对于信用卡的超额使用,以及大量的办理信用贷款这种情况,抵押贷款被否或是被砍额度的机率较高,如果名下有3笔以上信用贷款想再次办理信用贷款,基本被否。征信中出现了小贷公司贷款银行不予受理,同时对于现在很多网上流行的小额信用贷款,都会影响贷款的审批。建议在目前网贷不被银行认可的前提下,请客户尽量不要办理网贷,同时不要办理小额贷款公司的业务产品。

以上是从征信及外围可以直接查到的客观情况来看贷款被拒的原因,贷款被拒还与借款人收入、婚姻、用途等其他因素相关,留待下次分析。

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