贷款 贷款攻略 新型贷款 独家:100家网贷平台合规排行榜
独家:100家网贷平台合规排行榜

2016年8月24日,银监会正式下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,至本月24日,“暂行办法”下发已满一年。

暂行办法为平台划出了“十三条红线”,其中包括禁止自融或变相自融,禁止归集出借人的资金,禁止直接或变相承诺保本保息,禁止项目期限拆分,禁止自行发售或代销理财产品等。同时,暂行办法要求设有风险提示、信息披露专栏,对个人、企业分别设定借款金额上限,并要求平台上线银行存管,申请系统安全认证,电信业务许可证等。

“暂行办法”是网贷行业整改的指导性文件,各地根据“暂行办法”相继出台了地方版网贷整治方案。不过,由于网贷在过去10年里一直处于野蛮发展状态,造成整个行业在合规性方面严重欠缺。今年6月份,有消息称,互金专项整治工作将延期一年至2018年6月。但从目前全国各地区网贷平台整改进展来看,合规压力并未有丝毫减轻。

为了让投资人更直观、更清晰的了解P2P行业目前的整改进程和平台合规状况,网贷天眼根据 “暂行办法”,选取了11项核心合规指标,对全国100家主流平台进行了综合测评并给予评分。

合规测评结果显示,达到80分(含80分)以上的共有25家,70分(含70分)至80分之间的有51家,60分(含60分)到70分之间的为18家,60分以下的仅有6家。

评测结果表明,主流平台在合规方面取得了较大进展,70分以上平台占76%,不及格平台仅占6%。网贷天眼认为,这是一个积极信号,相信在接下来的延期整改期内,越来越多的平台会达到更高的合规水准。

网贷天眼注意到,网贷平台在合规方面失分的重灾区是打包资产等形式的债权转让、发售类资产证券化和理财产品、期限拆分、限额管理四个方面。此外,电信业务许可证一项,大多数平台没有得分,不过,考虑到各地监管政策不同,而且北上深允许平台在获得备案资格后再申请电信业务许可证,所以此项可暂作参考。

需要提醒的是,本次测评仅根据“暂行办法”要求的合规指标进行考察,由于整改大限延期,再加上各地整改进度不同,平台实际得分会有较明显差异。本次评分结果仅代表平台目前的合规进展,仅供投资人参考,不作为投资依据,请投资人注意风险。网贷天眼相信,随着网贷行业整改进程的加快,各平台会主动加快合规步伐,早日达到监管要求。

本期合规整改评分规则说明:

1、风险提示指标5分。根据“暂行办法”,网贷平台需要在明显位置向投资人提示风险。如果平台网站没有任何风险相关的提示,本项指标得0分。

2、信息披露专栏指标5分,根据“暂行办法”,网贷平台应在官网设置信息披露专栏,公布平台运营报告、实时数据和相关法规。没有“信披专栏”,亦不披露相关内容的扣5分。

3、禁止代销基金/银行理财/保险产品指标10分。只要平台有销售基金或银行理财或保险产品本项指标得0分。如果平台将P2P业务和其他业务进行了拆分并进行独立运营,本项指标不扣分。

4、禁止发售类资产证券化或理财产品指标12分。

1)来自小贷公司、保理公司、融资租赁公司、券商、资管、私募、信托、金交所的债权或收益权转让,以及发售“计划类”产品,且不披露底层资产的,本项指标扣6分,如果平台此类项目占比过大或全部为此类项目,则该项得0分。

2)如果以债权组合、债权转让形式,支持随时购买、赎回的,类似活期理财的产品,也涉嫌发售类资产证券化产品,有这类产品,本项指标扣6分。

5、禁止自担保指标12分。担保方如果与平台为同一实际控制人,本项指标得0分;但平台股东只是参股,并未控股担保公司,本项指标仍得10分。

6、禁止期限拆分指标12分。集合标、计划类产品,如果有底层借款项目与产品期限不一致,本项指标扣5分。

7、禁止打包资产等形式的债权转让指标10分,有计划类、集合标产品,无论是否能查看债权明细,本项指标均扣6分,全部是这种计划类产品,本项指标得0分。

8、限额管理指标12分。个人、企业,分别不得在同一平台待还余额超过20万元、100万元。如有超过本项指标得6分,全部都超额的平台,本项指标得0分。

9、银行存管指标12分,已上线银行存管本项指标得12分,签订存管协议对接中的,本项指标得6分。

10、信息系统安全认证指标5分,有披露信息系统安全认证的,本项指标得5分。(注:信息系统安全三级认证需向公安部门申请)

11、电信业务许可证指标5分,电信业务许可证不是平台网站的ICP备案,而是平台申请的电信业务许可证,一般是ICP许可证。

风险提示项

联金所无论是Baner图(广告图)、网站底栏均没有“网贷有风险,出借需谨慎”的风险提示,标的信息中也没有相关风险提醒。因此,联合金所本项指标得0分。

信息披露专栏

恒大金服没有披露相关数据、运营报告,因此自然没有披露信息披露专栏,本项指标恒大金服得0分。

禁止代销基金/银行理财/保险产品

聚宝匯还在代销渤海人寿的的定期寿险、年金保险、重疾保险。聚宝匯没有宣布拆分P2P业务,根据824网贷暂行办法,聚宝匯本项指标得0分。

禁止发售类资产证券化或理财产品

1)聚宝匯“海聚宝”系列,被定为向委托投资标的,网贷天眼注意到,标的编号为“海聚宝993期-180天”的项目,共计5000分,每份1万元,项目金额5000万元,10分起购,起投金额10万元。

网贷天眼注意到,该项目以份额形式购买,涉嫌发售类资产证券化产品;同时,该项目还违反“8.24暂行办法”,个人、企业借款余额分别不得超过20万和100万元的限额规定。

该项目产品说明书显示,融资方是海航投资控股有限公司,担保方是海航实业集团担保公司,而聚宝匯平台也是海航集团旗下P2P平台。因此,聚宝匯“海聚宝”部分标的不仅涉嫌关联融资,还涉嫌自担保。

2)一起好“车金融”系列,项目并非由借款人直接发起,而是先向个人借款,然后再由个人转让给投资人。以标的编号为“车金融D88792”的项目为例,款人先向肖华丰借款4.8万元,然后肖华丰再将债权转让给投资人。

值得注意的是,肖华丰并非直接借款人,而是类似于超级放贷人的角色,这种模式违背了网贷平台的信息中介初衷,涉嫌发售类资产证券化产品。因此,一起好在本项指标中被扣6分。

此外,网贷天眼注意到,7月2日,深圳金融办下发清理整顿通知,要求各互联网平台于7月15日前停止发售与各类交易场所合作业务的增量。但网贷天眼注意到,直到8月1日珠宝贷才停止发售金交所产品。因此,在本项指标上,珠宝贷被扣6分。

3)民投金服“零钱计划”介绍显示,平台为投资用户提供智能匹配交易,按日计息的投资工具,通过分散投资和实时撮合,将用户投资资金与平台发布项目进行匹配,零钱计划支持随时转让,但平台不承诺到账时间。“零钱计划”涉嫌项目期限拆分以及打包资产债权转让,因此这两项指标各扣6分。

禁止自担保

陆金服标的基本都由中国平安财产保险公司承保,向投资人提供还款保障。工商资料显示,平安财险的大股东是平安集团(持股99%),而陆金服的母公司是陆金所,陆金所的大股东也是平安集团(持股40%)。因此,陆金服与平安财险是同一实际控制人,根据本次评分规则,陆金服涉嫌自担保,因此陆金服在禁止自担保指标得0分。

禁止期限拆分

点融网“团团赚”产品,发售的是一个团标组合,包括6个风险等级借款项目,期限包括12个月、24个月、36个月,而新手团到期是15天,季季翻、节节发、包、经典团、月月盈均支持随时可退,并标注无固定期限。点融网涉嫌通过“团团赚”将长标拆分为无固定期限的短标发售。由于点融网除“团团赚”产品外,散标项目为0,,因此,短融网本项指标得0分。

禁止打包资产等形式债权转让

翼龙贷的翼龙计划产品,是“集合标”形式,虽然平台有披露,但违反824网贷暂行办法规定的,禁止打包资产等形式债权转让。

限额管理

根据8.24网贷暂行办法,个人、企业在同一平台借款余额分别不得超过20万元、100万元。然而,网贷天眼注意到,珠宝贷目前还发300万、400万、500万的大标。

注:本次合规整改评分统计工作由网贷天眼编辑部与研究院人工统计,个别平台签订了银行存管协议、获得了信息系统三级认证、电信业务许可证但是平台没有公布、没有宣传的难免有遗漏,如有问题,请与我们联系。邮箱:media@p2peye.com。本次评分统计截止时间:2017年8月9日

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