贷款 贷款攻略 新型贷款 亿宝贷:网联明确上线时间,支付市场迎来新格局
亿宝贷:网联明确上线时间,支付市场迎来新格局

8月4日,央行支付结算司向有关金融机构下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(下文简称《通知》),明确要求“自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。”

有两个时间点对第三方支付平台来说很重要:1、2017年10月15日之前,各银行和支付机构要完成网联平台的接入和业务迁移。2、从2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。亿宝贷认为,网联上线有了明确的时间期限,第三方支付的直连模式也将结束,这个重要的模式创新,将引领支付市场来到一个新的时代。

网联是什么?网联即“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通等非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,这个平台直接受央行的监管。

从信息和数据层面来看,支付机构在多家银行开设备付金账户以实现资金的跨行清算,因而间接具备了清算职能,这种模式由于信息流和资金流都在第三方支付系统内循环,并且每家第三方支付机构的信息流分别独立,因此容易产生信息孤岛。对于监管来说,想要实施有效的监管就要掌握具体的支付信息,所以消除银行直连的问题是第三方支付行业监管的必然要求,但由于系统建设和业务迁移等问题需要循序渐进而延缓了进程。如今,《通知》明确了网联上线的期限,直联模式的消除为监管机构在第三方支付反洗钱、交易合规性检查等方面提供了具体的抓手。

8月2日,包括中国人民银行清算总中心、支付宝、财付通、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。具体来看,网联注册资本为20亿元,根据第一期股东出资明细表,央行系为第一大股东,央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿,占股比例达到37%。而第三方支付巨头,支付宝和财付通则分别持股9.61%。一位负责人指出,直连最大的弊端就是信息、数据不透明,央行无法掌握资金流动的状况,央行着手此事,也是为了风险控制。有了网联,第三方支付机构每一笔资金的动向都在央行的掌握之中。这都有利于反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等。

第三方支付机构绕开银联用银行直连模式的初衷是为了省去“7:2:1”模式下的银联分成,节约支付成本。但随着银行直连成为行业标配,模式本身也衍生出一些潜在问题。直连模式下,支付机构在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算,这能为合作银行带来吸收存款的额外收益,从而增加了其积极性,并且这些银行更乐意与交易规模大、备付金存款沉淀多的支付机构合作。对于支付机构来说,因在银行开设备付金账户可以拿到更低的费率。其中,中小型支付机构由于沉淀资金有限得不到银行的青睐,直连银行数量也远远低于大型支付机构,在费率上也不占优势,在商户拓展中便处于劣势,这加强了行业分化。

网联上线,将给中小型支付机构带来喘息的机会,行业分化的趋势中断。关于支付巨头的支付信息被网联截留数据优势不再的说法其实是不准确的, 由直连到间联,区别在于原来只有支付机构掌握这些信息,现在央行和网联也能看到这些信息,这并不影响支付机构积累信息。

网联上线意味着直连模式的结束,揭开了支付清算领域的新篇章,支付市场也迎来了新的格局。虽然在网联建设之初,市场也产生了一些担忧,如网联上线,支付巨头从前相对于中小支付机构的优势不在了,是否会影响其积极性,因而影响系统建设和机构接入速度?但是随着金融强监管的到来,网联平台得到了更多的资源支持,系统建设和机构接入的速度也在加快,当前第三方支付机构接入网联,无论在意愿上还是技术上,都在朝着乐观的方向前进。

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