贷款 贷款攻略 新型贷款 大丰收金融:网贷平台投保“履约险”,投资人的钱真的安全吗?
大丰收金融:网贷平台投保“履约险”,投资人的钱真的安全吗?

随着各地网贷监管备案细则落地执行,行业洗牌力度越来越大,网贷平台开始通过各种方式给自己增信,从电子签名到银行存管,近期部分网贷平台又开始联合保险公司推出履约险。

P2P平台 牵手保险公司业务合作并不算新鲜事,除了履约险外,网贷平台与保险公司合作的产品还涉及多个层面,有风险准备金管理保险、账户安全险、交易资金损失险、借款人意外险、抵押物灭失险等几大类保险。这些保险大多都和我们平常所接触的寿险、财险相类似。

部分网贷平台接入“账户资金安全险”之后便对外宣称“保险公司100%保证资金安全”,而此类保险仅对平台操作过程中盗用等导致账户资金损失风险有理赔保障,借款人的信用风险及资金兑付风险等市场风险均不在保障范围。保险在一定程度上保证了资金安全,但不能做到100%保证。

就履约险来说,目前设有履约险的平台仅占正常运营网贷平台的0.9%,因为履约险成本较高,每月的保费率(保费率=保险费/保险金额)为0.56%,所以很多平台只为少部分项目购买履约险,投资人需考虑平台是否将此作为宣传噱头,吸引投资。此外,看清履约险被保障方是否为投资人自身也很重要,因为这关乎在借款人直接决定逾期坏账后,投资人是否有权得到赔偿。

目前履约险模式有三种:

一是投保方是借款人、被保险方是投资人的模式,当借款人发生还款逾期,保险公司将现行对投资人进行赔付;

▲ 投保方是借款人,被保险方是投资人的模式

二是投保方是网贷平台、被保险方是投资人的模式。借款人通过网贷平台发起借款申请,网贷平台作为投保人在合作的保险公司购买履约险。与投保方是借款人的模式相同,投资人是该模式下的被保险人,借款人逾期,保险公司对投资人进行赔付;

▲ 投保方是网贷平台,被保险方是投资人的模式

三是投保方是网贷平台、被保险方是网贷平台大股东的模式(投资人不能得到直接保障),网贷平台大股东向投资人承诺当借款人不能还款时,向投资人全额保障本息,为增强平台大股东的担保能力,平台作为投保人为网贷平台大股东购买履约险。

▲ 投保方是网贷平台、被保险方是网贷平台大股东的模式

需要注意的是,保险公司承保范围包括本息保障、只保本、只保息、是否保全额等几种方式。所以,投资人在投资过程中需要仔细查验相关合同提供的承保范围。

投资P2P产品不能因为有了履约险就不去关注其他安全保障。保险公司各类产品承保金额、险种等都不尽相同,保险也并非刚性兑付。大丰收金融理财规划师认为,随着行业监管细则的逐步落地,投资人应将平台是否符合监管要求作为选择的首要考虑因素,其次再从平台实力、风控能力、项目类型等多方面进行综合考量。

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