贷款 贷款攻略 新型贷款 保监会介入后,网贷池子相关平台浅析
保监会介入后,网贷池子相关平台浅析

| 小象要趁早

6月19日,保监会下发了《对信用保证保险业务监管暂行办法》(征求意见稿)》并面向社会公开征求意见,仔细浏览文件后你会发现这个监管暂行办法所针对的主体就是与网贷平台开展信保业务的那些保险公司了。

既然是监管文件,就一定会明确一些不允许存在的行为,当然也从侧面说明,信用保证险确实造成了风险转移的事实,而不是有些朋友理解的没什么实际意义。

其实了解小象的朋友,已经发现了,我是信用保证险控,在大框架没什么问题的前提下,我始终认为,有保险的平台的安全等级是所有网贷平台中最高的。

当然这里有一个大前提,那就是这个平台是纯粹的网贷平台,而不是互联网理财平台,同时它的保单跟标的是一一对应的,并且保额可以完全覆盖本金和利息。

很明显,在小象的网贷池子里,可以做到这三点的平台,只有小赢理财,米缸金融和小马金融了。

那么接下来小象就结合这个监管意见,来谈谈对这三个平台的一些个人看法吧。

这里我们先来对这个征求意见稿中的关键信息进行一下整理,好方便我们后面的具体分析。

首先是概念的确立,信用保证保险其实就是对借款人的信用进行保障。这里分为信用保险和保证保险,前者是投保人和被保险人都是权利人也就是投资人,而保证保险的投保人是义务人也就是借款人,而被保险人则同前者。

说完了概念,我们再来看看,准入门槛和不允许存在的行为吧。

概念类的门槛我们就不说了,因为不太好把握,这里唯一可以直观把握的门槛可能就是对经营信保业务的保险公司上一季度的核心偿付能力以及综合偿付能力充足率的要求了,前者是不低于75%,后者是不低于150%。

而不允许存在的行为相对就清晰多了,这里小象同样把一些可量化的要求列出来给大家看一下吧:

一、类资产证券化业务和债权转让行为。

二、保险公司的控股股东、子公司以及关联方的融资行为(关联方的资金融出行为除外)

三、以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务。

四、承保的自然人、法人或非法人组织贷(借)款利率超过国家规定上限。

五、汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务,单户投保人为法人和其它组织的自留责任余额超过500万,单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万,其它信保业务,单户投保人为法人和其它组织的自留责任余额超过100万元,单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万。

从上面这些禁止行为中,我们可以很明显的感受到,保监会的思路完全是依托网贷监管意见而展开的,甚至可以看作是网贷监管细则的配套文件之一了,所以它很有可能会跟网贷监管细则一起落地。

好啦,在了解了这个文件的基础上,我们再来看看小象前面提到的那三个有信用保证保险的平台吧。

这里我们先依托这个监管文件来分析一下,然后在此基础上再看看现阶段,它们的投资价值是否会受到影响吧。

首先是合作的承保公司的偿付能力。

上面这两个截图一个是与米缸金融和小马金融合作的天安财产保险,一个是与小赢合作的众安保险,可以很清楚的看到,后者是符合要求的,而前者确实在综合偿付能力充足率方面还差了一点儿。

接着是额度方面的情况。

小赢理财和米缸金融,小象之前都有观察过,小赢肯定是完美通关了,额度方面没有任何问题,但是米缸做的是房屋抵押业务,所以额度方面要做到完全合规就很难了,至于小马金融,它其实是包商银行的一个试验号,所以资产端也沿袭了包商银行的强项,以德国IPC技术为主要风控手段的小微企业信贷,额度方面也是非常合规的。

既然谈到了合规,我们就继续来看看银行存管情况吧。

小赢和小马金融已经上线银行存管了,一个是华瑞银行一个是包商银行,而米缸金融依然没有明确的存管消息。

最后是债权转让情况。

小赢的理财计划存在债权转让现象,米缸金融和小马金融并没有这种现象存在。

所以综合来看,这三个平台,没有一个是完全符合监管的。

那么我们再来探讨一下这三个平台现在的投资价值吧。

这里我们需要分成两种情况来分析,一种是已经投资了,一种是打算投资的。

如果你属于第一种类型,小象的意思是不用恐慌,安心持有,这里大家要搞清楚一个概念,保单的效力是要大于监管文件的(更何况是一个征求意见稿),而且这三个平台都有明确的保单查询方式,并且保额都做到了本息全额覆盖,所以相比于其它平台,这些投资依然具有很高的含金量。

如果你属于第二种类型的话,为了让投资变得更有逻辑性,就首选问题最少,最符合监管文件的平台来投资吧,毕竟这几个平台的利率也差不多,这样来看的话,米缸金融就肯定不是首选了,因为它的合规进程是三个平台中最不令人满意的,而小马金融可能最大的问题就是天安财险的偿付能力了,但小象认为这并不是一个大问题,首先天安财险的偿付能力只是不符合监管要求,但是并不代表没有偿付能力,退一步来看,即使小马金融撤掉了保证险,也至少证明其资产质量是经过保险公司验证过的,毕竟它是没有抵押的信用贷,所以搞不好还会有利率方面的惊喜哦。至于小赢,小象就不多说了,问题真的是最少的了,完全可以继续投资。

以上就是小象对池子里的相关平台的一些小总结了,至于池子里其它涉及保证险的平台,因为没有符合小象的三个标准(纯粹的网贷平台,保单标的一一对应,保额覆盖本息)在我看来基本上可以忽略不计了,所以对它们的观察就不要考虑保险这个成分了。

声明:文章不构成投资建议,本文为小象原创,如若转载,请联系小象网贷频道获取授权,谢谢配合。

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