贷款 贷款攻略 新型贷款 传统金融机构进场校园贷 爱又米等金融科技企业成合作香饽饽
传统金融机构进场校园贷 爱又米等金融科技企业成合作香饽饽

校园消费需求旺盛

立秋刚刚过去,离九月开学还有一个多月,大学刚毕业的李浩(化名)在母校对面租了公寓,正悠哉游哉享受暑假。不用挤破头皮找工作,李浩告诉记者,他现在做的是一本万利的套现生意,而对象就是在校大学生。

“朋友投资了八万,加上自己的一共十几万在周转,每套现1000块钱收100手续费,一个月赚个一万多轻轻松松。”李浩一边展示微信里几十个合作伙伴一边告诉记者。

“这些都是和我合作的,还有我的小弟。(记者:万一对方还不上怎么办?)还不上不关我的事,我只负责给他们套出来,之后他们欠的是马云的钱,还不起是银行的事。”

记者走访了解到,类似通过虚假交易的套现生意,在不少学校都存在。通过这种方式套现,除了要支付应有利息,还要支付一大笔套现手续费,综合来看成本极高且缺乏监管分险大,却仍旧受到不少学生的追捧,市场需求旺盛。

传统银行学生卡式微

与之形成鲜明对比的,是正规银行学生信用卡萎靡不振到几近消失的窘境。7月5日,中国支付清算协会发布了《关于银行发展学生信用卡业务的调研报告》(下称“报告”)。报告显示,各银行的学生卡业务目前普遍处于萎缩状态。

谈起学生卡,业内人士并不陌生。它是是商业银行专门针对在校大学生(含专科生、本科生、硕士生和博士生,下称“学生”)发行的信用卡,被看作“校园贷”的雏形。

早在本世纪初,不少商业银行就开始“跑马圈地”,推出针对学生的信用卡业务。相关数据显示,2006年,我国在校大学生持卡比例达到15.1%,2007年上升到24%,这让很多缺少自控能力的大学生迅速沦为“卡奴”。

学生过度透支信用卡、家长被迫还债事件频发,增加了银行发卡风险,也引发学生家长不满。最终监管部门不得不收紧对校园信用卡业务的管理,各商业银行也相继叫停了大学生信用卡业务。

目前,除建行、中行少数几家银行的名校校友卡能在填写“第二还款源”的前提下申请少量额度外,农行、工行、招商银行的学生卡均只能作为 “储蓄卡”使用。

上述报告显示,在其采取的样本中,18.6%的学生“没听说过或不了解信用卡”,29.3%的学生“觉得信用卡没什么用处或者不好用”

“听说额度小到没朋友,功能也不是不能代替,感觉很鸡肋。”一位在校大学生在接受记者采访时表示。

校园贷面临监管洗牌

近几年,学生卡虽然逐渐退出了市场,但大学生的消费需求却没有减少。相关数据显示,2016年全国大学生的总体消费规模已提升到4500亿元左右,规模庞大。

在旺盛需求下,校园市场快速发展,在诞生了爱又米、分期乐、趣分期等几家正规互联网消费金融公司的同时,各类民间金融线上化的高利贷者和披着“校园贷”幌子以欺骗形式犯罪的不法分子也时刻扰乱着市场,衍生出高利贷等风险事件甚至恶性事件。

为此,6月28日,银监会、教育部、人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,鼓励经银监会批准的持牌机构开展校园消费金融业务。目前已有中银E贷校园贷、建行“金蜜蜂校园快贷”等银行系产品以及招联消费金融、兴业消费金融等持牌消费金融公司系产品开始布局校园市场。

银监会相关负责人表示,此次发文的核心目的是让大学生合理的信贷需求得到满足,鼓励银行等正规机构进入市场;P2P是信息中介机构不应是高利贷机构,正规的P2P公司培育好了将来也可以进入,网贷平台有望在整改备案完成之后,进入校园贷服务“白名单”。

如何不重蹈覆辙 金融科技公司合作可能成为主流模式

有观点认为,学生信用卡是校园贷的雏形,如今的校园贷在自助申请、循环出借、全额提现等特征上仍然与传统信用卡业务十分相似。而这形似的业务特征让不少人不禁起疑,新版的正规机构校园贷是否也会走上学生卡的旧路,以至重蹈覆辙呢?

对此,交通银行研究中心副总经理周昆平表示,在金融科技飞速发展的背景下,可以利用大数据、云计算等手段和方法来防范这种风险。而且银行也可以借助互联网金融的电商场景掌握大学生的消费行为,从而为防控过度消费、违规使用等风险提供技术支撑。

而这些,正是爱又米、分期乐等正规金融科技企业的强项。事实上,《通知》发出后,金融科技企业与传统金融机构合作已经成为了新的方向。爱又米与持牌的正规消费金融公司达成战略合作,与浙商银行发布“米卡”,分期乐与工商银行联合发行信用卡……一时间,有数据有风控能力的金融科技企业成了各家传统机构争相寻求合作的香饽饽。爱又米母公司爱财集团相关工作人员告诉记者,目前前来洽谈的银行和消费金融公司多达十几家,在符合监管要求的前提下,用双方合作的形式弥补各自的短板或许是最好的选择。

中国人民大学国家发展与战略研究院研究员、法学院副院长杨东在《通知》发布沟通会上提出,随着消费场景增多,个人大数据征信健全,校园消费金融刚需和金融服务不足之间的矛盾将得到缓解。尤其是有资金的持牌消费金融机构和有技术能力的金融科技公司开展合作之后,将会促进校园信贷业务合规、有序发展,实现优势互补,进而实现 1+1>2的效果。

再过一个月,开学季到来,有执行力的金融科技公司与正规金融机构合作的产品陆续将会上线,效果如何还有待接受市场的考验。但可以肯定,校园消费金融如何健康发展,不再重蹈覆辙,只有勇于尝试才能找到答案。

好消息是,在监管部门规范的框架下,金融科技公司和传统金融机构已经携手走在了探索的道路上,而我们需要的,仅仅只是多一点的宽容和耐心。

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