贷款 贷款攻略 新型贷款 监管触发活力,网贷合规成果显著
监管触发活力,网贷合规成果显著

引言:P2P网贷行业监管动作频频,积极合规网贷平台在沉淀绽放,不合规平台接连退出,行业信心明显加强,而90后是网贷理财最有潜力一群人。

2017年是网贷行业的合规元年,这一年以来监管动作频频,从“北上广”下达互联网金融专项整治办法,到各地网贷备案征求意见稿出台;从针对校园贷、现金贷的专项整治,再到银行存管属地化、禁止债权转让等。在监管组合拳之下,网贷行业整治逐步出成效,不合规平台退出加快,合规的平台在沉淀中绽放,投资者信心日益增强,整个行业正在艰难曲折中走出一条合规、健康及充满生命力的康庄大道。

多个第三方统计数据给我们提供了直观的借鉴:7月份,全国P2P网贷成交额3679.63亿元,环比增长4.65%,同比增长65.39%。截至今年7月底,网贷业贷款余额1.51万亿元,环比增长4.65%,同比增长65.39%。P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元,突破了5万亿大关,相较于去年同期的23904.79亿元历史累计成交量,上涨幅度达112.43%。

网贷行业成交量上升,对应的收益率并未见大幅攀升,表明投资者对行业的信心在加强。截至今年7月底,网贷平台平均综合年利率为8.67%,环比(较2017年6月份)8.47%,上升0.2个百分点;同比(较2016年7月份)9.05%,下降0.38个百分点;较去年全年9.06%,下降0.39个百分点;较基期23.43%,降低14.76个百分点;与前年同期(2015年7月份12.44%)比较,降低3.77个百分点。

在监管的引导下,银行存管进展步伐加快,不合规平台接连退出。截至今年7月底,全国有1101家(不含第三方支付与银行联合存管上线的16家,北京存管通5家)P2P网贷机构直接与银行对接进行资金存管,银行资金存管已经上线的有440家,已签订银行存管协议还未上线的有661家。统计数据显示,截至今年7月底,主动关闭、提现困难、失联跑路问题平台等累计2803家,环比增加59家。风险监测预警系统风险池的风险预警平台4620家,占总平台数量的66.15%,环比增加108家。

P2P网贷行业逐渐走上规范经营道路,央行等国家十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》),提出“双降”和“双零”要求。《通知》明确表示:“整改期间,从业机构存量不合规业务要逐步压降至零,不得新增不合规业务”(前为清零,后为零增长)。《通知》强调“采取有效措施确保整治期间辖内互联网金融从业机构数量及业务规模双降”。目前看来,“双降”(降低机构数量和业务规模)、“双零”(存量不合规业务降至零、不得新增不合规业务)目标落实的情况让人较为满意。

一个时代的终结

7月27日,被喻为网贷界“网红”的红岭创投董事长周世平,扔出了一个深水炸弹:“网贷不是我们擅长的,也不是我们看好的,这块业务最终会被老周清理出去,只是时间而已”。关于清盘时间,他表示,过渡期大概三年,2020年12月31日到期,将现有产品全部清理完成。

红岭创投这一网贷行业“老兵”宣布要清盘网贷业务,预示着曾“红极一时”大标模式、本金垫付、股债双投等模式将要退出历史舞台。这是有划时代意义的事件,是网贷平台根据监管做出的调整,也是网贷行业要回归本真的缩影。该事件既是监管引导、市场调节的结果,也是具体平台出于自身业务实力考虑,按照自身业务强项和弱项而做出的取舍。

去年公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,自然人在同一网贷平台借款余额上限不超过20万元;同一法人或其他组织上限不超过100万元。网贷“限额”使得以大额标的模式难以持续。

本金先行垫付模式为红岭创投首创,在推出初期大大激发投资者热情,完成了早期P2P网贷在中国的本土化创新,一度引来众多同行的效仿。但到了2014年4月,“去担保化”的舆论呼声已经很高,银监会提出了“四条红线”,其中之一就是P2P平台本身不得提供担保。 2015年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出:“个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。”2016年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,进一步明确了监管层打破刚性兑付的决心:“网络借贷信息中介机构不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。

2014年是个分水岭,如果说当前中国的国情并不具备去担保的条件,很多平台只能默默选择兜底,都采用“风险准备金”的垫付模式;那么,现在的市场环境也不具备继续担保下去的条件。正如红岭创投老周所言:“长期垫付下去,漏洞也会越来越大,总有一天平台会爆掉。”这正是监管适时出台指引的原因。

不难看出,去刚兑,是大势所趋,这必然成为平台合规转型的调整方向。红岭之后,未来不符合监管“硬指标”的平台必定会逐渐退出,网贷行业将会最终回归至“小额、分散、纯信用中介”的经营模式。

网贷前景看好

从2007年到2017年,P2P网贷行业在中国栉风沐雨十余载。这十年,P2P网贷从最初的无人问津,到爆发式的快速增长,再到不可控的信任危机,最终迎来了当前的监管落地。常言道:十年一个轮回。十年很长,变化很快,与十年前不同,按如今发展势头,P2P网贷可能会成为能与传统金融相媲美的主流投资理财方式。

P2P网贷行业有着独特的优势,赢得了投资理财爱好者的青睐,它打破了传统理财的高门槛的限制,为具有投资理财需求、资金不多的投资者提供了平台,这种全新的互联网金融模式的出现无疑对投资人或者借款人都是一个重大的利好。第三方调查结果显示,目前90后的年轻人是P2P理财的主力军。尽管大部分年轻人目前都缺少理财的资金,但他们属于“亨利一族”族群(“HENRYs”英文单词“High Earner,Not Rich Yet”的缩写,“高薪、准富裕”),有着很大的市场潜力。随着2、3年后,这些年轻人进入社会,将成为P2P理财以及投资理财行业里的中坚力量。此外,大部分85后有理财观念的人目前都在传统理财和P2P理财上进行投资,在资金实力方面强于90后,是P2P网贷理财行业目前最有投资能力的人群。另外,35岁以上大部分喜欢投资理财的人更偏爱于银行产品和股票,对于P2P理财的态度则比较保守。

P2P网贷行业较为被年轻人所接受,原因是P2P网贷的投资门槛非常低、操作简易,大部分的平台100元便可进行投资,资金流动性强。年轻人对互联网的认知度以及认可度非常高,非常容易接受这一新的理财方式。他们可以把必要的生活开支给留出来,剩下的就进行投资实现资金增值,为自己的梦想献出一点一点而累积。目前P2P网贷平台的回报率比其他的理财产品回报率要高很多,基本能达到4-5倍,并且期限灵活,用户根据自身需求自主选择合适自己的投资期限。移动金融的发展是有目共睹,很多网贷平台都有自己开发的APP,功能及用户体验方面都在高速演进。

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