贷款 贷款攻略 新型贷款 消费信贷领域主要有三大力量
消费信贷领域主要有三大力量

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未来几年内,汽车电商对汽车行业可能会产生深远的改变。这种改变带来整个汽车行业的巨变。

对于广大汽车消费者来说,困扰他们最多的问题不是价格的高低,而是真实的价格到底是多少。长期以来,在不同的城市,甚至同一城市的不同4S店,汽车的销售价格都各不相同,即便是同一款车,在不同的4S店都会有不同的价格和促销方案。

对于有真实购车意向的用户,让经销商们在线报价,由消费者选个最低价并达成最终消费, 是否可行? 我是否可以把讨价还价环节全部搬到线上,以次来建立一个真正的汽车电商闭环。

现在我们讨论一下买车模式。用户通过买车平台发出买车需求,包括具体车型等基本购车信息。处于另一端的经销商们会同一时间看到这个销售线索,然后,所有在惠买车注册的经销商们开始给用户报出底价,包括价格和优惠项目等。

消费者会收到来自不同4S店的报价, 消费者最终会选择一家4S店。然后,系统给消费者生成一个购车凭证, 消费者凭这个凭证可以到选中的4S店以不高于这个价格完成最终的成交。

为防止消费者受到经销商的电话搔扰,只有当消费者选择了某个经销商的报价,该经销商才能看到消费者的电话号码、姓名等个人信息。这样的技术手段能在保护消费者个人隐私的同时尽量降低议价成本。

真正令消费者迅速通过电商平台得到底价,需要有庞大的经销商资源才能实现。比如,你抛出一款车的购车意向,但参与竞价的只有两三家经销商,抛出的价格还较未进入电商平台的其它经销商贵出很多,这样的平台就失去了魅力。易车与超过13500家新车经销商展开了业务合作,这让消费者的议价空间足够大。

买车的购车用户注册后可拿到500元代金券,同时必须提交1000元订金才能发出明确的购车意向,经销商必须在24小时内给出底价。

买车的模式是线上报价1.0版本。线上报价2.0版本:购买者可以操纵报价由低向高,或由高到低,让经销商象买股票一样来接盘。

最近,有些公司尝试了一些新的汽车电商模式。

1、F2C:从工厂直接到消费者,省去中间所有环节。F2C模式就是产品从工厂直接到消费者手中,消费者拿到出厂价。

2、会员制:一次性购车,就可以终身享受会员折扣,并参与利润分配。

以会员制度为基础,建立包含购车、用车、维修保养、二手车、金融等业务的用户社区;吸引异业联盟加入,如旅行、酒店、户外等;最终形成跨行业生态圈覆盖。

可以充分利用会员制,搭建汽车生态圈,融合购车、用车、交流,以及车享会员的定制、积分、会员发展等内容;同时,以个性化用户社区构建在线营销,促进新车在线销售。

过去5年,我国消费规模的快速增长,从2011年到2016年,我国社会消费品零售总额从18.4万亿元增长了将近一倍,达到了33.2万亿,年均复合增长率为10.3%。伴随而来的是,国民超前消费意识的增强,负债消费也正形成趋势。

消费者很难使自己的消费在一生中保持平滑,一般在收入水平比较低的年轻阶段和年老阶段,消费率会较低,要使消费者的消费水平在一生中保持较高的水平,就需要金融机构的支持,另一方面,对于那些预期未来收入比较稳定的年轻人,透支一部分预期收入也不会对未来的生活水平产生很大的影响。而目前先消费后储蓄的观念也在逐渐深入人心。

随着消费升级,消费贷款的巨大市场空间,使得其成为消费金融公司、网贷公司、互联网企业谋求弯道超车的跳板。这是增加零售业务利润的巨大蛋糕。

首先,国内消费者的消费习惯依然以现金消费为主,只有大额消费才会使用信贷。比如人们购买手机、电脑、数码相机时,很多人会选择用现金支付,很少人会选择分期付款。

尽管一些年轻用户会选择使用信用卡的形式来进行消费,但是这种消费形式并没有涉及到信用的层面上。特别是年龄较大的消费者没有使用消费金融的习惯。

在2015年年末,我国的消费信贷占整体信贷规模的19%,这个数字与西方发达国家的60%依然存在很大差距。

由于消费金融服务面面对的通常是不容易取得传统银行贷款服务的人群,因此面临的放贷风险也相对较高,贷款管理成本也相对较高,做好风控工作就非常重要。

消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是3C产品、家电、购买大件耐用品、教育、旅游等。目前来看,各个垂直消费品类如数码、旅游、教育、汽车、租房、家装、医疗等赛道均出现大量消费金融创业公司。

中国有三大因素促进消费金融的迅猛发展。第一,随着人均收入水平的提高,对于耐用及大额消费品的需求增加,分期付款逐渐流行。第二,国民收入分配格局将会转变,居民收入的比重增加,居民更有能力消费。第三,人口结构面临重大变化。作为新生代,80后、90后乃至00后逐渐走上历史舞台。他们出生在改革开放年代,大多为独生子女,得到的父母关爱和资金支持更多,能够接受提前消费、透支消费。

消费金融的细分市场还有很大的挖掘空间,比如装修、教育、旅游、汽车、婚庆等。

随着金融信贷被更普遍地应用到消费领域,参与到消费金融的人群数量在扩大,未来的市场空间足够大。无论是细分领域的租房、教育还是其他行业,其体量都将是上亿元级别。

第一类 租房分期

这类消费金融具有刚需、入口级、线下中介强势、连续性强等特点。

对于生活在城市的白领人群来说,租房子、找工作、家政服务、用车等等都是刚需,这其中最适合分期的无疑是租房。没有互联网流量入口的公司,只能从地推搞定中介来获得相对稳定的客源。

第二类 教育分期

这类消费金融具有高客单价、刚需、线下分散、低频次等特点。

对于年轻夫妇家庭来说,孩子的教育无疑是家庭消费支出中的重要组成部分。在各种素质教育产品层出不穷的当下,为了不让孩子输在起跑线上,家长们自然也愿意投入资金在对孩子的教育上。

第三类 医疗分期

这类消费金融具有高客单价、产品标准化、低频、高毛利等特点。

同教育一样,医疗领域消费金融的场景并不在,也不可能在公有的医院中。某种意义上讲,我们把它称作医美分期似乎更为恰当。爱美女是男人的天性,爱美则是女人的天性,随着整个社会消费水平的提高,医美也成为了一个巨大的消费市场。有行业报告预计,到2018年,这个市场的规模将达到1000亿人民币。

第四类 旅游分期

这类消费金融具有高客单价、产品标准化、低频、低毛利等特点。

同样是低频高消费的旅游市场和医美领域特点相似,尤其是以机票酒店为核心组成部分的出境游产品因为其高客单价的特点,用户很容易也愿意接受分期消费的方式。

第五类 装修分期

这类消费金融具有高客单价、极低频次、服务非标准化等特点。

随着人们对住房水平要求的提高,装修分期也逐渐成为一个新的消费方式,尤其是有着和父母不同消费观的80、90后们已经成为装修市场的主力军。

消费金融是无担保、无抵押的小额信贷。消费金融是一种基于利差的小额信贷。

那消费金融有什么优点呢?

最大的优点是,不需要消费者提供抵押或相应的担保,信用记录良好即可发放贷款。从申请时间来看,消费金融审批时间更短。90%的贷款申请可以在20分钟内审批完成。

那么,作为消费者,如何选择消费金融服务商?

多跑几家做比较:

各家消费金融公司及银行的产品不尽相同,消费者可以多跑几家相互比较一番,将账户管理费、手续费等费用一并纳入总成本计算中,挑选适合自己的公司及产品。

消费信贷领域主要有三大力量:掌握着资金优势的商业银行、具备场景和数据优势的互联网巨头、持消费金融牌照的公司。 2016年以来互联网金融监管细则逐步落地,人均20万借款限额导致了大量互金平台向消费金融转型。

具体来说,在中国消费金融公司有以下几类:

1.结合消费场景的消费金融公司

这类公司通过与线下的3C卖场进行合作,为消费者提供电子产品的分期付款业务。这种模式对于消费金融公司来说运营成本较高,需要大量的地推人员。目前,各家公司目前都通过自有的数据积累建立风控模型、高息覆盖高风险等方式进行经营。

2.直接发放个人贷款的消费金融公司

相比结合消费场景的消费金融公司,这种直接发放现金贷款的消费金融风险把控是难上加难。这类消费金融公司在实收资本的基础上放大杠杆来吸引投资人,这样造成消费金融公司的融资成本较高。通过放大资金杠杆进行放贷,同时也放大了经营风险。

3.专注校园市场分期的消费金融公司

校园市场分期基本可以定位为校园电商平台。因为学生并无收入来源,存在还款能力的问题。

要想突破以上3类消费金融的劣势,消费金融公司需要有以下核心能力:

1.是风控能力。与传统银行信用卡业务持续追踪消费行为的风险管理不同,一般性消费信贷考验的是快速风险判断的能力,在分钟量级甚至更短时间里对用户信用风险产生直接的判断。

2.是规模效应。消费信贷服务广大个人消费者所需的技术研发投入、数据分析等核心成本需要用户规模的支撑,较低的边际成本与行业集中度的提升决定了规模效应将越来越显著。

3.是先发优势。一般性消费信贷的借款周期在两到三年之间,风险释放周期至少为一年。这就要求机构长期积累、分析大量数据,在技术与业务方面不断迭代升级。只有具备了这些核心竞争力,才能在行业的下半场决胜局中占据优势。消费金融公司和小额贷款公司有什么不同呢?

小额贷款公司是非金融机构,由各地政府的金融办监管;消费金融公司属非银行金融机构,由央行或银监会监管资金来源不同 两者实力则不同:

小额贷款公司资金来源相对单一;消费金融公司可以通过吸收股东存款,享受同行业拆借等获得资金来源多渠道的资金来源保证了消费金融公司的雄厚实力业务内容不同 两者风控则不同:

小额贷款公司有信用贷,也有抵押质押模式申请人申请贷款的目的不详因此风险不容易把控,容易出现坏账、死账;消费金融属信用贷,用于真正的消费行为资金去向明确,风控可把握清晰的业务内容降低了消费金融公司的风控难度业务布局不同 两者规模则不同:

小额贷款公司因条件限制,一般只在当地做业务;实力雄厚的消费金融公司则没有地域限制

在消费金融这个行业里,产生了很多新的业务模式。最近,余额代偿业务应运而生。

现在,我国信用卡持卡人数和发卡量都快速上涨,而逾期还款也随之快速增加。

当持卡人无法按时还款时,他们要承担高昂的透支利率和滞纳金。

信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,然后再分期还款给金融机构的过程。

实际上,信用卡余额代偿业务为消费者提供了资金的中短期流动性,持卡人通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款。

第三方金融机构通过找到相对低成本的资金(如银行、持牌消费金融机构及信托公司),通过更低的还款成本来吸引逾期还款的信用卡持卡人资金成本足够低(低于信用卡分期利息)和风控能力强,是余额代偿能够成功运转的关键因素。

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