贷款 贷款攻略 新型贷款 2700亿网贷清盘,互金平台路在何方?
2700亿网贷清盘,互金平台路在何方?

今年3月,清理整顿各类交易场所部议联席会议召开第三次会议 部署清理整顿“回头看”工作,再次强调了各省级人民政府要按照38号文和37号文的规定对辖区内各交易场所进行整改,提出了各类交易场所展开违规业务的具体特征,涉及的违规问题和整治措施。并且给出了限期整改的期限为2017年6月30日,要求各省金融办出具清理整顿验收报告和违法违规交易所黑名单。截止2017年7月25日,已经有17个省级金融办或计划单列市公布了清理整顿验收中违法违规交易场所的“黑名单”,共涉及274家交易场所。

不过这17份“黑名单”中涉及的交易场所都是大宗商品交易所和地方文化产权交易所,主要违法违规问题集中在开展“微盘”交易、采取集中竞价、做市商等集中交易方式进行交易、以集中交易方式进行标准化合约交易等。并没有金融资产交易所在其中。

直到6月30日仍有大量互联网平台和金交所合作发行产品。整治办再次发文要求“严控增量、化解存量”,并再次要求互联网平台和金交所限期在7月15日前停止发行新的踩踏违法违规产品。7月13-14日“第五次全国金融会议”要求“服务于实体经济、防控金融风险、深化金融改革”,表明了未来监管的主基调是“强化监管,维护金融稳定”。

紧接着7月15日来临,互联网平台纷纷下线与金交所合作的产品,京东金融、腾讯理财通、大麦金融、团贷网等都已经下线和金交所合作的理财产品,百度理财、陆金所、网金社,海尔旗下的海融易等也都已经停发新标。超过一半的互金平台已经彻底下架了和金交所合作的理财,剩下的也都在逐渐消化存量,真的有这么多互联网平台都涉及了违法违规的行为吗?

这次64号文再次强调的违法违规行为有,将权益拆分面向不特定对象发行;或以“大拆小”“团购”“分期”等各种方式变相突破200人限制;资金和资产无法对应,存在资金池问题; 一些产品未向投资者披露信息和提示风险,将高风险资产进行包装粉饰,向不具各风险承受能力的中小投资者销售。

我认为问题主要与“资金池问题”和“投资者适当性”,这两点是互金平台一路走来从网络借贷到跨界金融平台的老问题。期限和标的金额不对应、多次对资产包转让并包装粉饰,底层资产不透明,而互联网平台风控能力的不足,导致产品风险其实高于传统银行理财。信息披露的不充分和过于夸张的宣传,让大多数中小投资者形成一种模糊的“刚兑”的印象,如果一旦信用风险集中爆发,很可能会影响社会稳定。

对于互联网平台来说,要做到在业务的开展过程中,实现资金去向和项目情况全透明,资金和资产一一对应。 (1)披露底层资产的实际交易文件、协议和打款凭证 (2)披露融资方的真实情况,并做好第三方评估,充分揭示融资方的风险,并在产品说明书中醒目提示客户(3)加强对合格投资者的风险测评,对投资者进行分级销售产品。

监管定位来看,我认为互金平台未来的发展方向在普惠金融和消费金融。通过互联网技术和大数据做好征信和互联网催收,未来的发展空间很大。目前金交所的大标资产也需要通过信息充分披露和提示风险,做好投资者适当性认证,而不是通过互联网平台拆分销售给到没有风险承担能力的中小投资者。

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