贷款 贷款攻略 新型贷款 一招搞清楚,你借(贷)款的利率究竟有多高!
一招搞清楚,你借(贷)款的利率究竟有多高!

今天上午,我接到一个某信用卡中心的电话,具体哪家我就不透露了。

说了4分钟,讲了一大堆话,绕来绕去的核心意思是:由于我还款信用良好,该银行要临时给我一笔资金使用名额,大概有12万,可一次性打到我储蓄卡中,这笔钱我可以选择分期还,利率3.5%……

听起来,好像很不错的样子!但,我还是拒绝了!

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做理财的人,肯定是要理性。天上掉馅饼这种事,梦里想想就好。

其实,从去年12月开始,我已经陆陆续续接到不下10起,3家银行打来的类似电话,说的都一样。

拒绝的理由,很简单:利息太高!

一次性借我12万,分12期还,每个月还10000……

其实,这12万真正在你卡里的时间也就只有头一个月,并非完整借给你1年,意味着,你每个月都给银行还钱,但银行每期给你算的利息还是以12万的本金成本计算。

这样算下来,最开始给你说的3.5%还款利率,并不属实,实际上更高,而且高很多。

借着今天这个事,我给大家引入一个真实利率计算公式,IRR函数。

IRR函数,又叫内部收益率,IRR是Internal Rate of Return 首字母简写,就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

这么多专业术语,看得头疼。我们只要知道,IRR函数,用来计算有固定频率的借钱(还款)的真实利率,且很有用,就好。

做这个计算需要用到Excel表格,ps:Excel真心强大,用得好也是个实力加分技术活……

2

实际生活中,通过信用卡这个一下子借12万,估计不多。

反而是,类似「支付宝」上有个“借呗”这样的用的人多,其实,借呗的性质跟上面情况差不多。

这里用「借呗」来举个栗子,

假如,急用钱的情况下,我从借呗借了20000元,分12个月还,以后每个月我要给借呗还款1801.49元。

第一步,打开Excel,把对应的项目填好,

(图片 点击可放大看)

做好之后,就可以算出月利率IRR,在红色箭头所指的框内,插入函数公式计算:=IRR

这样算出每一期的利率(月度IRR)是1.218%,借了12期,乘以12,就可以估算出一年的利率,1.218%x12=14.616%……

很高对吧。其实还是个估算,要精确点,还需要做一个计算,年化IRR=(1+月化IRR)^12-1

即,(1+1.218%)^12-1≈15.629%,还更高!

3

借呗,目前标注的是日利率0.04%,

根据计算公式,日利率=年利率÷360=15.629%÷360=0.0434%,>0.04%。

看明白了吗,

事实上,你借款的真实利率比你看到的要高。

这个计算方法,大家可以自己试试,学习一下。

不仅适用于借呗,IRR函数同样可以用来计算信用卡分期还款、房贷、车贷、花呗、京东白条等等的真实利率,

此外,还可以倒过来计算,IRR同时还是一个描述收益的指标,适合用来计算有频率的投资收益,比如定投。

尔虞我诈,这个成语真的很好。有利益的地方多多少少都会有伤害,你想更实惠,别人也想赚钱,是平衡的。

不到万不得已,不要轻易透支,尤其是要小心现金贷、校园贷等等费正规的借贷业务。

也不知道,这么讲大家看懂没,如果没看懂就多看几遍,最好是自己动手算算。

IRR可以计算有频率的投资收益,但实际操作是,投资往往是没有规律的,比较凌乱,这样的投资理财收益,得用另外一个函数XIRR,来算。

大家要是觉得需要讲的,可以给我留言!

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