贷款 贷款攻略 新型贷款 蚂蚁花呗、借呗、京东金条,可别中了金融信贷的这些套路
蚂蚁花呗、借呗、京东金条,可别中了金融信贷的这些套路

这几年随着互联网金融的发展,越来越多的信贷产品喷涌而出,其中首当其冲就是极大巨头的金融平台了, 例如借呗 360白条、京东金条等当你有资金需求,看到比较多的信贷产品总是不知该如何选择,有些按年算利息,有的按月利率,有的直接日利率计算,不同额度的借款,你总会一头雾水:这样借款到底划算不?

其实贷款的利率还是挺复杂的,很难一下子算出来。但是总的来说,借钱的成本,主要有两个:费率+利率。比如,如果有人跟你说,要按XX%月费率or月管理费率借你钱,你就直接套用这个公式就好:

a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

a代表月费率,n代表借了几个月。

但是,这样光说说真的好难理解的!真的遇到时,很多人肯定和我一样懵逼。

所以,这样听着不等于没说嘛

作为一个数学很不好的人

我万一算错了

不是很没面子嘛

所以,为了能够让大家能够简单明了的了解,我今天特意使用某东白条、某付宝的借呗和花呗给大家讲解一下。

二、某付宝花呗

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,申请开通后,将获得500-50000元不等的消费额度。我们在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能,消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。

花呗和借呗的出现,很快就受到用户的喜爱。同时也开启了互联网普惠金融的大门,以至于各大商家也推出了一系列的相同产品,如芝麻分600还没有借呗的可以操作第三方平台微信里面的,万能借,卡卡贷,豆豆钱这些借款平台基本都是依托芝麻分提供给用户最高5万现金借款额度,利息低放款快,像万能借,最近非常火爆,我微信申请直接放款2万,芝麻分601没有信用卡,朋友们可以试一试!

身边很多朋友都在用花呗,只要没钱,就说购物用花呗,大家选择的原因大部分是因为方便,但是花呗其实套路非常深。

比如,花呗的计息方法,虽然和白条一样,但它的费率是变化的,如下:

3期分期总金额的2.5%

6期分期总金额的4.5%

9期分期总金额的6.5%

12期分期总金额的8.8%

借款期限不一样,月费率也不一样,那,实际利率如何算?

很简单,首先,

分3期的时候,月费率就是2.5/3,

分6期的时候,月费率就是4.5/6,

分12期的时候,月费率就是8.8/12,

然后,

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下,

得出:

借3个月,实际年利率是15%,

借6个月,实际年利率是15.4%,

借一年,实际年利率是16.2%。

对比上面白条的年利率,花呗的实际年利率是高于白条的,用花呗,不如用白条划算。

一、某东白条

某东的白条借款,是根据月费率来计算的,也就是说你可以选择月、季度、半年度、年度等借款,无论哪种借款方式,你每个月的还款金额都是固定,每个月需要还的手续费也是固定的。

(某东白条借款利率表)

这种计息方法,算实际利率时,就用前面那个简单的公式:a*n*24/(n+1)

举个简单的例子:

如果给你月费率0.5%,

借3个月的,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

借12个月的,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

借24个月的,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

从以上可以看出,虽然写着每月的费率是相同的,但是,实际算出来其实还是跟【借款期限】有很大的关系,借款期限越长,年利率越高。

所以,同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。

场景三、借呗

借呗的还款方式,有等额还款和先利后本两种方式。

利用等额本金还款法计算,计算公式为

1:每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率

2:每月应归还本金=贷款本金÷还款月数

3:月利率=日利率×30

举个例子,比如说借了10000元,日利率为0.04%

12期先息后本,那么每个月还10000*0.04%*30=120的利息,这个是月息1.2%

根据前面的公式:(1+0.012)^12=1.154,也就是说折合年利率11.54%。

如果是借呗还款方式,但不知道日利率的话,直接用利息总额/本息之和,然后乘以2,也能估算出大概的实际利率,但是结果就不是特别的准确了。

如果看完还是觉得有点云里雾里的话,简单记住以下几句话:

先算月利率,

再套a*n*24/(n+1)

得出年利率

综上可以看出,

12期以内,京东白条<借呗<花呗

超过12期,借呗<京东白条<花呗,

总之,花呗最不划算就是了!

看完这篇,希望大家都能在消费的时候留个心眼。

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