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网贷之家:涌泉金服正式上线恒丰银行资金存管系统

  2017年7月8日,中国领先的科技金融服务平台涌泉金服宣布,旗下互联网金融业务已正式上线恒丰银行资金存管系统,成为行业少数成功上线银行存管的互联网金融平台之一。这一举措标志着涌泉金服资金管理更加安全、合规、透明,资金管理规范上已符合监管要求,同时也意味着涌泉金服在合规发展的道路上迈出成功而又夯实的一步,平台发展迈入新台阶。

  距离《网络借贷资金存管业务指引》正式发布已过5个多月,银行和平台的存管进度明显加快,不少平台与银行签订存管协议并上线存管系统,城商行也加快存管业务布。但是近期上海和深圳网贷管理办法征求意见稿出台,其中存管属地化要求引起整个网贷行业的讨论。

  在已完成资金存管系统对接并上线平台的325家正常运营平台中,有160家平台是与在其所在地有分支行机构的银行合作,占签约总数的49.23%;有165家平台是与在其所在地没分支行机构的银行合作,占签约总数的50.77%。可以看出,如果全国实行存管属地化的话,将有一半上线存管的平台将面临换存管行问题,前期系统对接所花费的时间和费用将付诸流水。

  一、总体情况

  据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月23日,已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等47家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有585家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的27.67%,其中有325家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的15.37%。

  另外,据徽商银行存管业务负责人介绍,徽商银行的嵌入式存管和一站式存管两种存管系统均是直接存管模式。其中嵌入式存管是由徽商银行为网贷平台客户分别提供独立的存管专户,存管系统由银行开发,同时引入第三方支付公司的通道能力,保障平台客户的入金体验。并且嵌入式存管也是由徽商银行与网贷平台签署两方直连存管协议,系统接口直接对接,银行按照平台客户的交易信息指令完成资金划转,同时履行监管要求的表面一致性核验。因此本文将嵌入式存管归为直接存管模式中。

  二、存管属地化压力测试

  随着上海和深圳相继要求存管属地化,整个行业掀起了热烈的讨论。本文将在全国实行存管属地化的假设前提下,对全国签约和上线存管的平台进行属地化压力测试。本文的属地化是指平台签约的存管行在其所在省市有分支机构,另外广东省不包括深圳地区,并且深圳平台的签约存管行须在深圳地区有分行。

   1.存管属地化总体情况

  在与银行签订直接存管协议的585家正常运营平台((含已完成资金存管系统对接并上线平台)中,有257家平台是与在其所在地有分支行机构的银行签订存管协议,占签约总数的43.93%;有328家平台是与在其所在地没分支行机构的银行签订存管协议,占签约总数的56.07%。可以看出,如果全国网贷行业实行存管属地化,那么大部分平台将受到监管政策要求的波及。

  在已完成资金存管系统对接并上线平台的325家正常运营平台中,有160家平台是与在其所在地有分支行机构的银行合作,占签约总数的49.23%;有165家平台是与在其所在地没分支行机构的银行合作,占签约总数的50.77%。可以看出,如果全国实行存管属地化的话,将有一半上线存管的平台将面临换存管行问题,前期系统对接所花费的时间和费用将付诸流水。

  2.上线存管系统但不符合属地化要求平台的存管行分布

  据网贷之家研究中心不完全统计,在上线存管系统平台中有165家不符合存管属地化要求,从分布的银行来看,江西银行受到的影响最大,有55家平台与江西银行完成存管系统对接并上线,但江西银行在其所在地并没有设有分支机构;其次是徽商银行,有20家平台与在其所在地没有分支机构的徽商银行完成系统对接并上线;厦门银行和广东华兴银行并列第三,分别有19家平台与在其所在地没有分支机构的厦门银行和广东华兴银行完成系统对接并上线;海口联合农商行排名第五,有15家平台不符合属地化要求。总体来看,如果全国实行存管属地化,城商行受到的影响将是最大,特别是前期积极布局存管业务的城商行和无网点的互联网银行。

  三、总结

  自2月存管指引出台,平台明显加快与银行合作的步伐和存管进度,不少平台在存管指引出台后上线存管系统。但是近期上海和深圳地区出台的网贷暂行办法征求稿中要求存管属地化,无疑给这些不符合存管属地化的平台当头一棒,这些平台可能面临换存管行的问题,这意味着平台的运营成本和时间成本将进一步增加,特别对于中小平台。不过目前仍处于征求意见稿阶段,平台应尽量与监管层沟通反应,寻求最好的解决方案,并且目前互金整改还没结束,办法也给备案平台的存管预留了六个月的时间,为平台留了足够的调整时间。

   注:虽宣布存管上线但前端不显示存管账号、属于无痕体验并且无法核实是否真实直接存管情况的平台不计入统计。另外由于目前只有深圳和上海要求平台存管属地化,本表只对上海和深圳地区的平台进行存管属地化统计。

  (来源:网贷之家 作者/王海梅)

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