贷款 贷款攻略 新型贷款 德众金融:贷款的真实利率,你真的知道吗?
德众金融:贷款的真实利率,你真的知道吗?

前几天,小编从某公司贷了小20万。月息4分。等额本息,分12个月偿还。同事和我说公司好傻,4.8%的年利率放给你,那你买银行理财产品岂不稳赚?(公司和建行有专属理财,一年6个点左右的保本产品)

我笑了笑,公司要是傻,那我们就是给傻子干活,更傻了。其实很多人在计算银行贷款产品、信用卡分期等等贷款的时候,都习惯月利息乘以12,计算出年化利率。但实际上大家犯了一个常识性错误:等额本息还款,可用本金不断减少,还款利息一分不变。随着时间推移,你的还款成本越来越高。

那如何计算出真是的借款成本呢?其实用一个公式就可以搞定:IRR(内部收益率)

比如,前段时间我办了一个12.8万元的信用卡现金分期,以后每个月我要还给银行11200元,分12个月还清。

打开EXCEL,这样输入数字:

在Excel的第一列输入借款时间,从1-12,代表12个月。然后第二列分别输入银行给我的128000元,和每一期的月供11200元。

因为11200元是我还给银行的,我手上的现金流变少了,所以用负数-11200来表达。

然后如上图,在旁边的空白单元格里,输入 :

=IRR(按时间顺序选中所有金额)*12

就得到IRR,借款实际利率啦。为什么要*12呢?因为借了12个月。

最后得出的结论是,我这笔信用卡现金分期的利率是9.1%,挺低的,蛮划算。

不仅是信用卡分期,IRR还可以用来计算房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷借款、基金、P2P等等,很多产品的真实利率。

二、

IRR还有各种变体,比如说,有的贷款先收手续费,每个月还本,利息怎么算。

很简单,举个栗子,我借5万元,借6个月,提前付手续费3000,以后每个月还8333元。

这就相当于,我一开始借到手的现金流,不是5万,而是50000-3000=47000元。

那IRR就是:

如果是每个月先还本,最后一个月再付息呢;如果是每个月先付利息,最后一个月还本呢?

万变不离其宗哈。

只要知道,刚开始拿到手多少钱,以及每个月要还多少钱,最后在旁边输入IRR公式。

一个神奇的公式,帮助身边朋友。

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