贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷平台最后的羊毛,再不剪就真没了(独家原创超强攻略分享)
网贷平台最后的羊毛,再不剪就真没了(独家原创超强攻略分享)

文/小李飞道 图来自网络

P2P网贷平台到底怎么玩…… 你可能看了不止100篇介绍,但是我还是希望你看下我这篇小小心得 无他,就是因为本人所有文章都是自己多年研究出来的走心干货 一定比大部分廉价知识搬运工甚至很多软文遍地的所谓理财大号自媒体要强很多,没错,哥就是这么傲娇…… 同一个东西不管其他地方说的再多,我一定能给你看到不同的玩法不同的干货

最近反响比较大的两件事估计就是网贷一哥陆金所的信任危机以及另一大巨头红岭创投宣布几年后清盘的消息……

所谓“还本付息的”(中国特色网贷模式)是一切网贷平台亏损的根源,因为贷款端100%是有坏账的而理财端100%不能有兑付问题,所以出现坏账由平台来担,于是你看到好多平台的高利贷标20%+放出去的债给到客户区区8%也没能盈利多少原因在于高昂的运营成本和坏账率

你说一家中介机构,仅仅收取1-2%的服务费的同时还要给与您交易提供安全保障这种中介换你你开不开?

您有见过哪家房产中介提供售后房屋跌价保障协议吗,你有见过证券公司担保股价下跌的亏损吗?你有见过卖基金保险的三方理财公司承诺保本保息的吗?

都没有吧。所有金融机构包括银行信托都在去刚性兑付的时代,区区网贷中介平台何德何能来承担这种职能和义务,

你说这种生意长期做下去谁会看好。

一向喜欢“自爆家丑”的红岭创投董事长周世平,在官方论坛上放出了一个爆炸消息:

“网贷不是我们擅长的,也不是我们看好的,这块业务最终会被老周清理出去,只是时间而已。网贷有规模,有不良资产,没有利润,一堆人操心老周什么时间跑路,不想他们太累!”

周世平要将网贷业务清盘,过渡期大概三年,2020年12月31日到期,将现有产品全部清理完成。

这几天群里好友一直在询问有无好的网贷平台推荐,我纳闷这年头还有没投过网贷平台的年轻人吗?回答是一直在观望由于选择太多,迟迟没有下手……

这就不禁引起了我的唏嘘… 你说这羊毛都没来得及去剪,咋就只剩下狼了呢……

都知道那么多年的野蛮生长,互联网金融红利期即将过去,有感于一个时代可能即将落幕,很多人都没去参与实在令人可惜,所以有必要写一篇多年的投资心得来纪念一下……顺带给一些同学一个赶上末班车的机会

很多人会说你红岭创投也好路金所也好毕竟这些是平台这身风控问题,不同的公司不同的体系,很多问题有些公司就没有比如XX他们的风控做到BALABALA……

我只想对这些很傻很天真的人说一句中国的金融机构几十年来绕不开一个同质化竞争。

就是说一家成功的模式迅速会被另一家复制,反过来一样,他们的问题也会被继承过来,在哪个金融领域都是逃不开这种同质化竞争,比如证券,银行,保险,基金,你真的能说出招商银行比民生银行强在哪里吗,博时基金比易方达基金又好在哪里?至少对个人用户而言我看不出。传统金融领域几十年竞争下来尚如此,凭什么你会认为互金行业不是这样……(差异化有没有,当然有但是这才是真正的极端个例)

以下我随便举些例子

大的机构有家有名的巨无霸宜人贷,随便搜一搜就知道之前几个月著名的备用金违规事件,简而言之就是拿原本用来兑付用的风险准备金擅自拿去做银行理财,当时无聊刷微博上发现很多人在主贴下面袒护到说反正备用金放着也是放着做理财能拿到些额外收益有麻不好,说这些的要嘛是脑残粉水军要嘛就是真的不懂什么叫风控什么叫专款专用……

再举个次一级的大平台团贷网,这家这家早根起家的东莞网贷平台近几年也是一直很火爆。也是我经常投的。但是说起它的问题也是一堆,首先各类资产标透明度不高。客服的素质也是非常低,这个你稍微电话一次就知道……还有过去一直号称自己是上市系平台来忽悠小白(其实就是买了个新三板的烂壳)前不久老东家偷偷撤资已经取消新三板挂牌了,这个它到不宣传了,而其他家竞相降息的同时,它却逆市加息……又开始多元化发展卖起了基金……(哥有点方……)然而诸多毛病仍然抵消不了一堆营销号,哦不自媒体推荐它,原因嘛可能就是利息高利息高利息高利息高……

再举个例子,小牛在线的……也是个不大不小的香饽饽之前各大平台上备受推崇……当年母公司小牛资本想借壳主板上市公司同洲电子(通过创新手段仲裁获得对方控股权可谓炒的沸沸扬扬,当年小牛资本发了一堆软文广告暗示自己操盘手法多么多么牛X……结果今年遇到熊市同舟电子股价被DUANG到妈都不认得了,坊间传闻小牛资本偷鸡不成蚀把米浮亏达6亿,这下好董事立马跳出澄清说什么只是债权不是股权并没有完成转手,吹牛逼的时候怎么就忘了说这糟事呢,这下面几个子平台一年能贡献多少净利润,本屌丝想想就替它捉急……)

我说那么一堆例子目的只是为了说明真要去较真去深扒任何一家平台都能或多或少发现一些风控上的不足,(注意!我的潜台词就是,不管你宣传上的风控体系有多么完善事实上就是没有一家是安全的)

图片来自网络

很多人说现在加强监管了,是整个行业是好事。对普通投资者是福音,这话看你从哪方面说起…… 比如现在众说周知的银行存管,放在前两年是个重要删选标准,几乎相当于一块金字招牌,(那时叫做差异化竞争,你看人家没弄吗,我们家弄了所以我们家安全)但再看看现在马路上家家都有这块东西,你说这招牌还有啥意义。就是个聊胜于无的鸡肋。

对专业投资者而言,从这角度看挑选好的更难了。

好了,啰嗦吐槽了一堆问题不是说让普通投资人就退而避之了,恰相反我仍旧认为目前对大部分中小投资人而言网贷是最佳理财手段之一,原因无非是门槛低,操作无脑,收益相对高,唯一需要解决的是控制风险,所以如果不给出方案,只抛问题就是耍流氓。以下进入正戏

我相信很多人一问起P2P平台的删选标准一定会更你撤出以下几点

1.信用审核体系是否完善,是否充分掌握借款人的信息。对于借款人的信息和信用的具体审核流程是如何操作的,是否自建资金池,最好资金流和信息流分离。

2.了解平台的风险控制措施,了解P2P平台有无担保,以何种形式担保,是风险准备担保还是第三方机构担保,风险准备金又是多少?

3.观察平台的服务体验,咨询客服问题时他们的回复是否迅速,网站数据信息是否透明。

以上这些删选标准…………请你……务必要注意了!!!!!!…………………… 所有的这些全都…………不用记住,因为……他们……完全没有卵用

这些传统的套路几乎所有平台,包括之前出事的几家大的平台都有提及,然而该跑路的该清盘的一个不会少。你看到的只是平台想让你看到的

所以切记一个投资前的考量因素即所有平台都有坏掉的风险,这句话很重要不管是1%还是10%,一旦坏掉损失可能是100%想明白这个就知道了目前这个市场上对投资人而言网贷唯一的价值就是它的收益(否则更低的风险我干嘛不无脑直接银行理财呢)那么收益多少对得起它的潜在风险,我个人推荐是10%以下不用考虑。

就是说你从投网贷平台第一天起收益目标就是要以超过10%为追求的(对应一倍的无风险5%收益率) 否则对不起我承担的风险溢价。这样来看那种什么年化6到8个点的标再怎么优质一概不用考虑。哥吃饱了撑的跑到你个网贷平台上来选低风险优质标?

那么如何达到保证风险低的同时收益超过10%这个就是你要考虑的事了,也是我要说的操作准则。

首先是稳妥型的就是专门针对于那些传统稳定的老平台,何为传统稳定的平台除了众所周知的几个要素外我加了几个指标:

1.对象是5年以上的(注意是运营时间超过5年,不是注册时间,有些平台买个注册了N多年的空壳实际运营可能不超过2年的也有很多)完成N轮以上投资了,也就是我们所说的背景(捆绑的股东最好少而精,多且杂并不是什么好事)

2.平台流动性尽量不要太高,其实是越低越好!你没有看错,流动性越差的平台越安全。(流动性高对投资人当然有利,但是潜在的风险会极具扩大,一旦遇上负面新闻引发的挤兑风波,流动越高的平台出事越快……活期标越少越好,如果有利率也尽可能低,比如某平台不满一个月退出有手续费这就很好,某些平台号称8个点的活期标,而且随进随出,甭管你风控说的再好,本质上就是击鼓传花的游戏,用屁股想一想一旦摊上个破事拿什么来兑客户……)

给大家一个小技巧,可以专门投那些长标为主的平台的……短标(1-3个月) (是不是很不厚道,谁让这年代处处都是套路呢,偶尔我们投资者套路下机构也无伤大雅是吗?)

像这类平台要撸到10%以上的收益通常只能靠新手标去薅羊毛推荐最土的方式开新号去剪新手标羊毛,通常10-15%个点,缺点是超过1万就没用了,所以超过的用老婆老公爸妈(七大姑八大姨也是可以的前提是有本事搞定人家的身份证、手机和银行卡)的身份开个号如上在玩一便。一般10个平台滚一圈下来收益也很可观了。这个土方法很多老鸟相想必都玩过了,缺点就是繁琐而且投资金额有上限对于几十万的小中产就不好用了。

所以第二招来了,利用杠杆,即借债投标……(听上去好像很可怕是吗,这个推荐给资深一点网贷玩家)

原理很简单,只要你的收益率大于你的贷款利率 他们之间的利差就是你的额外收益,比如5%的住房商贷对比10%的P2P傻瓜都知道哪个高,所以一直说的不管你有没有钱买房必须要贷款买这个道理你该懂了吧

杠杆投资的关键点在于低息借贷,低息!!如果是蚂蚁借呗这种平台上借来的13-14%的点就不要考虑了

低息贷款的途径有哪些呢?

1、一些好的公职人员(公务员、事业单位、大型国企或上市公司等)可以低息拿到5-6%银行消费贷。简直是银行送你钱,这社会就是这么不公平越有钱的人越好借钱还他妈成本贼低

2、一些网贷平台本身就可以利用资产标,比如你投了陆金所的稳赢安E一年期8%的一个月后抵押贷款出来投个10%的短标。增加额外收益。具体方法可参考某所的官方网站上,有一堆资深玩家教你如何玩杠杆。(据我所知团贷网及其他一些平台貌似也可以就是利率要高很多……)

3、保单贷款 —— 所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效。

4、诸多银行有理财产品抵押贷款,房产抵押等一系列广为熟知的贷款产品都能拿到很低的利率。

5、除此之外券商也是一个好通道,股权质押、约定式回购,还有融资融券。这些工具如果能最大幅度的利用,都能帮助我们提供额外的收益率,稳定的超过12%年化收益对很多老玩家来说不是很难。

切记上述这种方案对应的操作都是分散投资,这个是任何投资(不管保险基金股票P2P)的基本原则道理不用说了,再白的小白应该都知道鸡蛋不放在同一个篮子里道理

如果上述还嫌不够再送上一个大招

我既然知道分散投资的原则既然自己能有风控的标准,我干嘛还要平台帮我保本保息呢。所以直接在一个没有倒闭风险的中介平台自己投高收益标(放高利贷)不是更省事吗?

我之前说过“还本付息的刚兑模式”是一切网贷平台亏损的根源,那么有没有一家是只做中介平台收取服务费不“保本保息”的呢 做到真正意义上差异化竞争的。?

没有保本就没用平台倒闭跑路的危机,(你见过股灾里面证券公司、公墓基金有亏损的吗,佣金,管理费照收不误,真正的旱涝保收说的就是中介机构)

所以下面专门介绍这家也是熟知的国内网贷平台真正的开创者——拍拍贷

拍拍贷是国内首家纯信用无担保网络借贷平台,同时也是第一家由工商部门批准,获得“金融信息服务”资质的互联网金融(ITFIN)平台也是公认与美国p2p巨头lending club最接近的真正意义上网络借贷平台

我选它的原因除了利息高之外 就是不保本保息盈亏自负。(很多小白一听,哇那是不是代表风险很高?)

关于这点我一直强调过风险高不高不重要,关键看你如何控制它,举个栗子,以平台5%左右的坏账率估算,我把资金分散投在20%22%左右的中风险标,只要做到足额分散,我的收益仍旧是可控的,大致在15%左右……这个我测试了有近一年反正目前都是做到了,即使以后坏账率上升5个点,依然在我的接受范围内,重点是我的年化收益秒杀你们这些所谓的保本保息平台…… 而且我不用下载一堆APP理财端去分散投……

从A-F风险等级越高,收益则越高

我累计投了近千个标,每次100,目前的逾期的大至在20来个左右(注意有些是良性逾期即延迟还款,再平台进行一系列骚扰……哦不催收之后,终于还上了的,这部分其实越多越好我要的就是延期还款产生的罚息来COVER掉我的一部分的坏账)

我就不一一截图了

很多人会说你这篇是不是拍拍贷的软文,我要说的是我到是真有这个想法接他们家的软文,可人家一个成立10年注册用户达到3000+万的巨型平台,着实看不上我这个屌丝小号……

当然拍拍贷也不是完美的,前不久为冲击美国上市被曝光疑似虚增用户数据。但是不管如何未来系统性风险来临最多对其打击就是少收点服务费,盈收净利会下滑,但也最多如此了我看不出任何平台出现危机的可能。

最后各位看到我的账号估计要见笑了,也就投了个几万块好意思说资深玩家吗?

还真好意思,首先不说其他平台我也投了有好多数额,关键的一点是网贷平台不管玩的再溜,羊毛终究是羊毛,轻仓参与浅撸即可,多撸伤身,强撸灰飞烟灭……熟知我的人都知道我是股票控,重仓永远在二级市场,那里才是真正能更快实现财富自由的平台。当然需要的专业度,精力值,也远远在研究网贷平台上。

未来只要一有时间,我会教大家更多其他金融工具的玩法。

我是小李飞道,独家原创的投资理财干货,经典书籍的阅读分享……持续不断地为您深扒那些资本市场的伪善与套路。 获得这些只需关注财书学浅……

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