贷款 贷款攻略 新型贷款 干货|网贷平台的第三方担保到底管不管用?
干货|网贷平台的第三方担保到底管不管用?

昨天和P友们谈到了“风险准备金情结”。

希望大家能够正视风险准备金的功效,脱离风险认知误区。

需要补充的是:

虽然监管部门禁止平台设置风险准备金,以防自担保,但大多数平台还是以“类风险准备金”的形式,保留了风险准备金带来的增信效果。

例如:积木盒子的穹顶计划,点融网的风险互助金,人人贷的保障金账户,团贷网的第三方担保专款,只有红岭创投比较有个性,依旧还叫风险准备金。

但无论怎么换马甲,依旧不会脱离风险准备金的实际性质。

01

今天我们接着昨天的话题继续讨论。

小8近两天观察了网贷行业排名靠前的50家平台,发现70%左右的平台使用的安全保障模式都是“第三方担保+类风险准备金”,10%的平台使用纯保险保障模式(代表平台就是陆金所,因为他有个爹叫平安)。

保险保障模式小8就不做讨论了,除开陆金所(小8会在后面做专题介绍),有关其他平台推行的履约保证险可点击文章下方的阅读原文,了解其中套路。

话说回来,如果将风险准备金这层保障排除在外的话,我们就只剩下第三方担保这道心理防线了。

怎么正确认识第三方担保带来的保障,到底靠不靠谱?

很多P友印象中,只要有担保公司担保,就等于是有人兜底了,即使标的逾期,也不用太担心,有担保公司赔付本息。

和对风险准备金的盲目自信如出一辙。

这也是一个很常见的风险误区,我们可以想象一些这其中的风险传导流程:

以上是PPmony的标的发布流程

从上图中可以看到,一个标的要想发布到平台上要经过两层审核,一个是担保机构对标的的初审,然后就是P2P平台对标的二次审核。

还是以这个平台为例,其官网宣称的放款速度是“最快3-5分钟出审核结果”。

小8 就想问问:

凭什么经过担保平台和P2P平台双重评审的时间,比银行评审一个借款客户的时间还要短呢?(而且是银行不愿意放贷的客户)

只有一种可能,就是P2P平台根本没有做风控,或者做的是表面风控。

既然P2P平台没有做风控的话,投资人就只能将希望寄托在第三方担保平台的身上,但投资人对担保平台的担保能力一无所知,很少有P2P平台披露这方面的信息。

一旦逾期,如果担保方没有赔付能力,就只能由投资人自己承担。

所以,P友们必须对第三方担保平台有一定的辨识能力。

02

(喝口水,继续...)

目前网贷行业承包第三方担保业务的主流平台就两种:融资性担保公司、小额贷款公司,其他同性质公司就不提了。

在讲这两种担保主体之前,需要提醒一下:

融资性担保公司、小贷公司等担保主体并没有金融牌照,只有银监会、证监会和保监会三大金融监管机构批准设立的机构才拥有金融牌照,包括银行、保险公司、证券公司、信托公司等。

大多数融资性担保公司和小贷公司拿着的是地方金融办盖了红戳的一张纸。

再来详细解读一下这两种第三方担保主体是怎么和P2P平台合作的。

小贷公司的“担保”严格意义上都不是为平台项目担保,它只是将现有的、已经完成的业务以债权转让形式销售给投资人以达到回笼资金并继续开展新的业务。

简单来说,一个小额贷款公司放了500万元贷款给一家企业并成为这家企业的债权人,之后以这家企业债权人身份将债权以相对较低的利率在网贷平台发售,收回发放的资金同时赚取差额利润。

为了顺利销售取信于投资人,小贷公司会与投资人签订债权回购协议,以示担保之诚意。

融资性担保公司则是唯一以担保服务为主业的担保方,强调担保业务与注册资金的杠杆关系,比如单笔业务不得超过注册资金的百分之十,总在保业务不得超过注册资金的10倍。

而且其经营的主要是有抵押的贷款,风险控制主要靠抵押物来实现,这就非常考验担保公司的变现能力了,毕竟这些抵押物都是银行啃剩下的。

如果仅从形式上说,相较而言,融资性担保公司更加安全,更靠谱。

03

怎么样,是不是觉得如果标的有融资性担保公司得担保也还说的过去?

那小8再举个例子你就不会这样想了:

2014年3月28日,由徐州中森通浩新型板材有限公司2013年发行的1.89亿元私募债-13中森债出现了逾期违约,而该笔债券的担保方中海信达担保有限公司(注册资本金为10亿元)又拒绝为该笔债券承担代偿责任。

连经过证监会批准发行的私募债借款,在出现逾期的时候担保公司都会发生没有能力履行担保义务的情况,更别提目前和P2P平台合作的融资性担保公司了。

其次这家担保公司为什么拒绝代偿?因为合作的模式是一般责任。

担保的合作模式有两种:一般责任和连带责任。

前者需要确认债务人不能履行债务时,才由保证人承担保证责任,而且一旦担保金额超出提供担保的公司的能力,提供担保的公司可能会申请破产,拒绝全额赔付,这种担保对投资人来说并没有什么卵用。

后者的保证作用要好很多,债权人可要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

所以投资人在投标时一定要看清楚合作模式,最好还查查这家担保公司有没有超额担保,违规担保,不然人家没钱赔,看的再清楚也没用。

04

最后再说一个缺点,融资性担保机构收取的担保费非常高,等于是提高了平台的运营成本,降低了投资人收益。

真正性价比高的P2P平台,都是那种有强大风险定价能力的平台,自身的风险控制能力非常强,而不是将风险打包给别人。

关于风险定价能力,可参照:干货|评判网贷平台的新标准

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