贷款 贷款攻略 新型贷款 消费贷真的靠谱吗?
消费贷真的靠谱吗?

摘要:分期贷款消费已经是很多人的消费模式之一了,买车买房的按揭贷款、日常消费的信用卡使用、网上购物的白条花呗电商分期,分期贷款可以说已经渗透到我们生活的各个方面。

现在消费贷的形式有很多,蚂蚁花呗、京东白条以及银行的各种消费分期。这些

消费贷

金融产品,听着利息很低,但是年化一算,你会发现它们的利息都很高。

比如日息万分之二,听起来很低,但是一整年算下来利息超过7%;再比如,消费贷3000元,每个月利息4%,分6期还完。听着还可以,但是你细算一下,6个月下来总利息是720元,6个月的利息率高达24%。

近年来,随着国务院出台一揽子提振国内消费的政策,越来越多的传统银行逐渐开始意识到消费信贷市场是一块大蛋糕,纷纷推出自家的个人消费贷产品。

但近日,在梳理各家银行消费贷产品时发现,大多数银行的消费贷产品门槛较高,且部分银行在利率上的优惠幅度并不算大,贷款额度也比较小。

对此,银行人士有“苦”要说,设立高门槛是为了把风险管理工作做在前端。而利率和额度差异则是因个人征信情况不同所致。

高门槛把控风险“无担保、无抵押、极速放款”,低门槛、迅速便捷一直以来都是不少传统银行给自家消费贷产品打上的标记。但事实上,在咨询官方客服和走访后发现,不少传统银行推出的这种无需抵押和担保的纯信用贷款设有的门槛并不低。

一般来说,这些银行只会针对信用良好、收入稳定的优质客户,有的银行为了防控风险,只针对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产的客户。

除了对贷款对象的限制,有些银行则对消费用途、消费范围也有明确的限制。

比如,建行的快e贷只能在国内电商网站购物,用网银支付中的“贷款账号支付”,可用快贷签约的借记卡在商户POS刷卡消费。而工行、浦发银行、邮储银行、渣打银行均要求贷款不得进入证券市场、期货市场及用于股本权益性投资、房地产市场,不得用于民间借贷,不得用于国家法律法规明确规定不得经营的事项。

对于银行的这些做法,有业内人士表示,这只是相当于银行把风险管理工作做在了前端,既有助于提高放款效率,更有助于银行有效把控风险。

“我们设定多维度筛选条件,根据存量"白名单"客户的资产、信用记录、履约能力、已有抵押物状态等综合信息预审批、预授信,并主动挖掘客户的产品使用意向,实现批量作业,这一举措不仅有助于提高放款效率,也储备了相当规模的客户资源,更是有效把控风险的一个重要手段。”兴业银行零售资产负债部总经理表示,“与多数银行的现有网络贷款产品"仅对部分高端优质客户开放"相比,我们目前的消费贷产品客户群体已经更加广泛,更具普惠性质。”

目前各大银行消费贷授信额度的差异也较大,大多数银行的最高授信金额为30万元,只有少数消费贷最大申请额度达到了100万元,而最高的是某银行官网上推出的一种产品,其最高授信额度有200万元。

目前来看,传统银行的线上消费贷产品大多起着辅助性作用,各个产品互相之间还算不上竞争关系。

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