贷款 贷款攻略 新型贷款 资金成本、监管趋严背景下网贷何去何从
资金成本、监管趋严背景下网贷何去何从

四月初,国务院决定在全国范围内开展为期一年的互联网金融专项整治工作,开始对这两年互联网金融高速发展伴随而来的问题进行纠偏。借贷宝的裸贷事件、大学生因高利贷自杀事件充触动着全国人民的神经,“现金贷”、“高利贷”成了互联网金融嗜血的证言,互联网金融甚至已然变成了一个贬义词。

互联网金融源起于美国、英国的P2P业务,该模式在国内得到快速发展,P2P公司、消费金融公司(有牌照的正规军近20家)拔地而起,数量众多、鱼龙混杂的众多“互金平台”充斥着互联网金融市场。

先期P2P平台主要聚焦于理财业务,通过增信、担保等一系列“措施”,承诺15%以上保本收益率,着实吸引着了众多眼球与不菲的资金,后来因“经营不善”,本质上实体经济资产收益率无法覆盖如此高的资金成本,P2P平台接二连三的跑路事件給广大投资人上了“惨痛”的一课,e租宝700亿、中晋财富300亿、金鹿财行100亿的无法兑付让投资人血本无归。众多群体事件直接导致监管机构开始整顿P2P业务,出具网贷《指导意见》,将P2P平台定义为纯信息中介,不能为投资人提供担保、征信、不能非法集资,资金只能托管于银行,至此部分P2P平台开始退出或谋求业务转型,投资收益率也一路向下,目前大约稳定在9%左右。

消费升级政策支持也带动了消费金融领域的爆发,近20家银行系、百货系、互联网系背景的正规持牌消费金融公司杀入了这片血海,通过与场景的深度结合,以及低资金成本控制措施(如资产ABS等),逐渐杀出一条血路。近期有几家消费金融公司宣布开始扭亏为盈,如捷信消费金融、苏宁消费金融。但后续是否可持续盈利仍然取决于公司的风险控制水平。

真正引起全国人民关注的还是“现金贷”业务,目前进入这个行业的创业公司依然前仆后继,到底是什么吸引了如此多的目光。一本财经《嗜血的现金贷》文章已做了清晰的阐述,那就是年化超过100%的超高利息,

我将现金贷业务主要分为三类:

第一类:Paydayloan 也就是短期小额贷款,金额小、期限短、利息高是这类贷款产品的特征。由于金额小且期限比较短,资金(周转)使用效率很高,资金成本相应较低,且通过超高的利息覆盖较高的风险,依然能带来可观的收益,所以这部分业务是目前互联网金融的香饽饽,众多P2P平台以及创业公司在此深耕细作。来钱快,据说一个几十人的团队就能盈利1亿+。

第二类:帮助用户债务重组。主要有代偿信用卡业务。目前银行信用卡的盈利业务主要来自于循环(年化利率18%左右)、分期还款(年化利率14%左右)。这个领域的用户由于拥有银行信用卡,相对而言属于银行优质用户,因此一些公司通过“低息”(10%-12%的利息)来吸引这部分用户,在风险可控的基础上赚取利差(前提公司的资金成本也比较低)。

第三类:中期借款。通过自有大数据,筛选出一部分“相对优质”的用户,并根据不同的风险进行差别定价,为用户提供中期借款,用户可以选择1-3年分期还款。通过极为便捷的借款体验、较低的利率定价(日息万2.5-万5之间[年化8%-18%])获得了大量用户与可观的利润。这部分头部公司由于可以获得较低成本的资金,并拥有多维度的数据控制风险,因而可以将利率控制在一定范围内。

互联网金融专项整治工作已然来袭,现金贷业务该如何规避政策以及业务风险?

这一轮监管中,“高利贷”已是监管明确要整顿的目标,因此通过高利率覆盖高风险的平台的政策风险比较大,业务不可持续性风险加强。除了监管风险,目前中国已进入加息周期,资金成本也逐步提升,加上互联网流量红利也已消失,网贷公司获客成本、同业竞争压力、资金成本压力将会越来越大,这都对公司未来的经营产生不确定性影响,比如某“X贷”公司最近即被爆出由于银行抽贷产生了提现危机。

对于需要用钱、借钱的普通用户来说,最好选择大平台,相对而言他们的合规性要求会高很多,应该不会产生高利贷、暴力催收的行为。另外,要注意“保护”好自己的信用,及时还款,更重要的是量入为出,培养合理的消费观。

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