贷款 贷款攻略 新型贷款 广东网贷平台炸开锅 网贷平台债权转让“一刀切” 但风险仍存!
广东网贷平台炸开锅 网贷平台债权转让“一刀切” 但风险仍存!

不得不提,在P2P网贷平台中经常会有债权转让的业务,一些炙手可热的网贷平台,一般的标很难抢到的时候,即使是转让的一些“债权”也非常热络和抢手。

近日,有关“广东地区网贷平台债权转让业务被叫停”的消息在消费金融行业内升温发酵。之后, 有多家当地平台(不含深圳)称收到监管通知,要求停止债权转让业务。

至于叫停的原因,整改要求也进行了详细说明:即其违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,即网贷平台禁止“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。

互金监管的战旗已经打响,只要具有合规瑕疵的操作都可能面临被叫停的风险,若全面禁止个人间的债权转让,主流的网贷产品设计都要面临重塑,行业整体将回归至点对点、一对一的散标匹配模式。

债权转让的三大模式

一是专业放贷人模式。该模式是指专业放贷人向借款人放款,取得相应债权,再把债权按金额、期限打包错配、小额分散给投资人,并承诺到期回购债权。

优势:专业放贷人模式解决了借款人和投资人不好匹配的问题,在行业初期大大促进了行业的发展。

二是普通债权转让模式。该模式往往涉及到两个平台,至少包括转让人、受让人、原始借款人、原始借款服务中介(P2P等)、债权转让平台等5个相关方,是指出让人愿意将其与借款人、借款服务中介(如P2P平台)一并签署并生效的借款合同项下全部或部分债权转让给另一个平台上的受让人,即投资者。

三是投资人债权变现模式。该模式是针对同一平台的投资人而言,即A投资者将其投资的标的转让给平台上的B投资者,A投资者实现资产变现,是平台提高投资者资产流动性的重要创新。

实践中,债权转让模式还出现了更为复杂的变种,包括引入交易所、设立SPV或引入其他类型债权产品等,但本质上并未脱离上述三种模式。

禁令引网贷平台热议

“P2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务”。这项条例在2016年4月出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》明确要求。

就P2P行业现状来说,基于债权转让衍生出现的“类活期产品”、“自动投标计划”已让部分P2P平台异化为集流动性管理、信用风险管理、类资产管理、甚至带有类资金池性质业务为一身的风险经营主体。

而这一切又是在P2P行业被定义为“信息中介”、缺乏牌照管理和净资本约束的大背景下发生的。因此,即便对债权转让“一刀切叫停”有待商榷,但对其进行有效规范仍然属当务之急。

对于该项规定,广州某P2P平台A表示,禁止P2P平台个人债权转让属实,“但整改通知书,我们之前就收到了,跟这个没有关系”。

不过,禁止P2P个人债权转让,很容易导致流动性风险。个人之间的债权转让是网贷平台为了解决借款标的流动性问题的一种功能创新,这一功能在不少平台都有,特别是借款期限较长的大平台。

个人之间的债权转让是网贷平台为了解决借款标的流动性问题的一种功能创新,这一功能在不少平台都有,特别是借款期限较长的大平台。对这类平台来说,如果缺少个人债权转让及类似增强流动性的功能,就会损失一部分对流动性有要求的出借人。

从借款端而言,如果限制长期借款项目,必定造成部分借款人流失,之后平台就不得不进行业务调整;

从资金端而言,投资人被限制流动性,那么投资热情势必受挫。投资量自然减少。

个人债权转让风险在哪?

对于转让人来说,债权人将债权转让通知债务人后,若合同未成立或未生效,但债务人基于对通知事实的信赖而向受让人履行仍然有效。

债务人向受让人清偿债务后,债权人无权再向债务人主张权利。债务人与受让人恶意串通之风险,如受让人与让与人签订分期支付转让对价的合同,并约定支付首期对价后若干日内,让与人将债权让与通知送达债务人,债务人立即向受让人履行全部债务,然后受让人玩失踪而损害让与人的利益。

对受让人来说,受让的债权难以实现。如受让人接受了申请法院执行的债权凭证、生效判决书项下的债权,但债务人下落不明而无法实现债权;或者债权已过诉讼时效,受让人取得该债权时就已丧失了胜诉权,导致债权成为“自然债务”而难以实现。

最关键的一点是债权逾期,这样会把从借款人到全部参与转让的投资者都深陷其中,债权债务关系越复杂,越会扩大债务逾期的影响范围,风险也就越大。不过,个人债权转让,虽然也会有不可控的风险因素,但可以有效应对,从风险角度来看,全面叫停似乎并无必要。

债权转让,风险防范当然是必不可少的。为了防范签订已过诉讼时效或债务人下落不明的债权让与的风险,受让人在与债权人进行谈判时,应尽量请律师参与谈判和调查。签订合同前受让人应聘请律师调查债务人的相关情况,如住所、财产状况等,避免利益受损。为避免债权二重让与的情况发生,受让人必须设立债权人保证条款。

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