贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 买房商贷,等额本金和等额本息哪个更划算?
买房商贷,等额本金和等额本息哪个更划算?

提到买房

全款

一次性付清全款的不多

目前按揭还款的方式主要有两种

等额本息

等额本金

VS

到底哪个产生的利息更少呢?

官方概念:又叫做定期付息,就是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

说人话:每月还款的金额一样,一部分用来还利息,一部分用来还本金。

特点

◆ 每月还款额包含“本金+利息”两部分;

◆ 在还款初期,借款总额高,相应地需偿还的利息较高;

◆ 随着时间的推移,所欠本金越来越少,相应的利息也逐渐减少;

◆ 在“本金+利息“总额保持一定的情况下,利息高,对应的本金便少;

◆ 在“本金+利息“总额保持一定的情况下,利息减少,决定所还本金的占比逐渐增大;

◆ 总体来说,在“本金+利息“始终保持不变的情况下,每月所还利息随时间推移减少,本金则逐月递增;

◆ 因此,可以理解为等额本息还款法的特征是:先偿还利息,而后偿还本金;

◆ 客户借银行的“本金“时间较长,且数量较大,而”本金“会产生利息,因此长期算下来,这种方式需要偿还的利息要多一些。

计算公式

P:贷款本金(总借款额)

R:月利率

N:还款期数(还款期数=贷款年限×12个月)

则每月还款额=

优缺点

优点:

◆ 每月应还款数目可知且一定,方便贷款人合理规划生活支出;

◆ 前期还款压力较小,适合刚参加工作不久、收入较低的年轻人群;

◆ 货币的抗贬值能力较差,此种方式可将多余的钱财用于收益更高的投资产品,实现货币的保值、增值。

缺点:由于占用银行的“钱财“时间较长,数目较大,因此累计需要偿还的利息较高。

官方概念:又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金平摊到每个月,同时付清上一交易日至本次还款日之间,由所欠本金而产生的利息。

说人话:每月还款的本金一样,由于本金逐渐减少,利息也随之减少。

◆ 每月还款额包含“本金+利息“两部分;

◆ 每月“本金”=总借款额/N(N=借款年限*12个月);

◆ 每月“利息”=(总借款额-已归还本金累计额)*月利率;

◆ 随着“本金“的归还,利息逐月递减;

◆ 在“本金“保持不变的情况下,”利息“逐月递减,因此”本金+利息“总额也会逐月递减,也就是说,借款人每月的应还款额是越来越少的;

◆ 客户从一开始便着力偿还本金,在总借款额一定的情况下,客户占用银行“钱财“的时间较短,因此产生的利息便相对较少。

n:已还款期数

P/N+(P-P/N*n )*R

借款额、借款年限相同的情况下,需支付的利息总额较少;

缺点:

前期每月还款额较高,对于客户的还款能力要求较高,适用于中老年家庭,当下有一定积蓄,但日后面临着退休,劳动力减弱,还款能力逐渐降低。

举个栗子

假设大力买了一套150万元的房子, 首付比例按30%计算

我需要支付首付款45万,总借款额为105万

还款期限为20年(240期)

以当下基准利率4.90%计算——

按等额本息计算:

月还款额:6871.66元

利息总额:599198.40元

按等额本金计算:

首月还款:8662.50元,……第13月还款:8448.13元,……第60月还款:7608.49……最后一个也还款:4392.86元

利息总额:516643.80元

两种方式利息差额=

599198.40-516643.80=82554.6元

也就是说,105万元的借款,20年后还清,两种还款方式所需支付的利息总额相差将近8.3万元。

假如单从利息来看,等额本金确实优于等额本息法;

但如果考虑动态投资的因素,结果可能就大不一样了。

试想一下,每月固定的6800+元房贷,在现在来看可能不算少,但是到了20年后,这6800+元的价值有多高,还真不好说。

以上两种还款方式的区别

你Get到了不

各有利弊,单纯地去评论哪一种更好,只能说适合你的就是最好的!

房产买卖涉及大额资金交易,财产损失案例偶有发生。芝家提醒每一位买家、卖家,到正规平台委托靠谱经纪人,通过规范流程安全交易,主动使用资金存管功能,享受“拿到房证再付钱”的安全体验。

undefined
房贷资讯 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市