贷款 贷款攻略 新型贷款 萨摩耶金服林建明:坚持克制,不碰高利贷,省呗不良率0.3%-0.4%|清流对话
萨摩耶金服林建明:坚持克制,不碰高利贷,省呗不良率0.3%-0.4%|清流对话

初见萨摩耶金服创始人兼董事长林建明,是在7月16日上海的朗迪金融科技峰会上,他代表萨摩耶金服出席会议并发表演讲。

浅蓝色的衬衫搭配深色西装、整整齐齐的领带、梳得一丝不苟的头发——他给清流消费金融的第一印象,是一个典型的商务人士。

“老朋友都知道,我是个比较喜欢分享干货的人”,他笑着说。严谨的装扮下,是掩不住的开朗健谈。

他此次的演讲主题是关于精准风险定价,这在消费金融行业是一个非常专业的话题,引来众多从业者关注,会场座无虚席。

演讲结束后,林建明接受了清流消费金融的专访,讲述了他在创业过程中的经验和故事。

萨摩耶金服创始人兼董事长林建明

信用卡跨行账单分期萌芽的沃土:1.7万亿的生息资产和背后的持卡人

2015年5月,林建明创立了深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司(下简称“萨摩耶金服”),最初的核心创业团队仅16个人,大都来自招商银行。同年9月,信用卡跨行账单分期产品省呗上线——据介绍,省呗也是国内市场上最早出现的信用卡跨行账单分期产品之一。

“信用卡跨行账单分期产品并不是创立萨摩耶金服之后才开始做的,”林建明说,早在招商银行信用卡中心做总架构师的时候,他就已经开始了对这个领域进行研究。

“中国有4万亿信用卡余额,其中有1.7万亿的生息资产。排除次贷后,剩下95%的优质资产都是我们的目标。”

其实,醉翁之意不在酒,林建明看重的不止是这部分资产,而是这背后的一大批优质信贷人群。

信用卡跨行账单分期和现金贷之间,区别其实很大

锁定信用卡优质持卡人群后,萨摩耶金服推出了省呗,用户平均年化利率为14%。顾名思义,“省”的背后意味着这是一款低定价产品,其利差空间远不如常见的现金贷和分期产品高。

同样是信用卡跨行账单分期产品,除了还呗的利率与省呗不相上下,卡卡贷、小赢卡贷等大多数产品的利率都比省呗高。

“信用卡跨行账单分期的利率一定要比银行低,高于银行叫次贷” 在林建明看来,这种定价更高的模式与省呗完全不同。“我不否认这也是一种商业模式,也有市场需要,是可以盈利的。”对于传统银行出身的林建明来说,风险管理高于一切,他并不觉得有空间就一定要去做。

“省呗不是光靠利差盈利,同时与很多银行信用卡中心及同业的合作,让我们在精准信贷产品推荐有了更多创新尝试。”林建明认为萨摩耶金服是互联网化的模式,比信用卡的想象空间更大。

不能拼“爹”,只好拼实力

随着省呗的出现,一大波信用卡跨行账单分期产品陆续诞生,其中,还呗是市场中主要对标产品。

还呗是上海数禾信息科技有限公司的产品,其创始人徐志刚也来自招商银行,不管是从团队配置、客群、产品定位等各个方面,均与省呗十分接近。

不同的是,在还呗上线之前,分众通过全资子公司上海求众对数禾进行了总计为1亿元的股权投资。交易完成后,分众通过上海求众持有数禾科技 70%的股权,这也就意味着,还呗将拥有分众的资源优势。

对此,林建明也分享了企业的发展,不管是资金还是获客,最终都要走向市场化。省呗得益于是最早进入信用卡跨行账单分期的互联网金融科技公司,更早市场化。

他说,竞争主要看定价能力,看谁能精准有效地控制成本。

首先,省呗的资金是结构化的,并不是单一性的。除了与银行合作的直联模式,也通过信托通道,对接银行、保险、信用担保公司等低成本的多元化资金。

“打通了资金通道,就是资产质量的比拼。”林建明充满自信地介绍,省呗的贷款周期最长为12个月,平均贷款周期为9个月,从上线至今历时约22个月,按照银行口径,省呗逾期90天以上的不良率为0.3%-0.4%。

获客成本上,“萨摩耶金服有一套精准的获客追踪平台,我们数百条业务获客渠道每天实时追踪每一条渠道、每一个广告带来的业务情况,不断迭代优化前端的投放策略,这样可以把我的获客成本集中到成本低的渠道里,成本高的快速淘汰掉。”

为增加用户的活跃度,萨摩耶金服还在用户活跃度的基础上做了定价调整,“大概在贷中一个时间内开始做价格调整,匹配到用户的真实需求价格。这可以将用户活跃度提升超过20%。我们做了12级的定价组,最低年化利率9%左右。”

在演讲中,林建明展示了萨摩耶金服的活跃度数据,目前,省呗的新户活跃度高达70%,所有用户中有80%发生重复交易,24个月的户均交易笔数达9笔。

此外,萨摩耶金服也采取了纯线上、全系统自动化的模式降低运营成本。

“他们不能拼‘爹’,只好拼实力了。”一位业内人士用诙谐的方式评价了萨摩耶金服的处境。

据了解,截至目前,萨摩耶金服已经进行了多次融资,包括来自中信资本、涌铧资本、元璟资本、微光创投、达晨创投等共总3亿多的投资。

谈未来:牵手众安保险,坚持克制理念,不碰高利贷

据悉,目前省呗的注册用户量已累计达到1200万,增长速度表现良好。不过,对于业内普遍关注的用户量和放贷量的增长情况,林建明却认为那并不是最重要的,他在采访中多次强调,更喜欢自己掌握节奏去做事情。

“小额切入,持续经营”是他一直坚持的理念,“省呗不去对标任何产品,不和别人比。我只按照企业经营的节奏去决定什么时候该做什么。”

“我们不想简单拼量,想拼质量。我们喜欢跟能够克制,有风险意识的人做事。”他表示,放量在健康发展的节奏下就好,一味冲量会导致整个行业浮躁,随之而来的问题是多头借贷。

“大家都在抢市场,但不应该给一个人超出他还款能力的授信额度,那是在把人往火坑里推。授信给一个人是很简单的,难的不是放量,而是如何经营、健康发展,信贷需要克制。”

关于萨摩耶金服未来的发展方向,林建明称,“我们已经有一千多万的用户,眼下如何经营好这部分用户是重点,同时也会在其他方向不断尝试。”

当清流消费金融问到,将来是否考虑做高利产品,林建明回答得斩钉截铁——“Never ever”。

“的确需要有丰富的金融产品来满足人们的需求,在克制的情况下,在一定规模下,‘现金贷’是一个好的商业模式,但需要疏导。”而萨摩耶金服的定位是不同的,重点在于“省”字。“除了社会责任,我们也考虑到市场空间的问题。”

这次专访中,林建明还提到了近期萨摩耶金服与众安保险的合作,将从资金合作、场景开拓、风控能力等多个方面展开。

正如他所说的,萨摩耶金服“有很多想象空间。”

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