贷款 贷款攻略 新型贷款 一招识破“伪君子”套路,P2P网贷真假银行存管你得这么看!
一招识破“伪君子”套路,P2P网贷真假银行存管你得这么看!

随着各地网贷监管细则的落地,行业合规进程的加快,有无银行存管往往成为投资人选择网贷平台的重要参考。部分网贷平台抓准投资者心理,在银行存管上“弄虚作假”,甚至有平台通过“伪银行存管”进行虚假宣传。作为投资人,你需要了解一些关于银行存管的小知识,识破套路。

首先,需注意签约与上线的区别。

签约仅是代表平台与银行达成资金存管业务的意向协议,资金并没有交给银行存管,只有完成存管系统对接并正式上线之后资金才是银行真正存管。

其次,从模式上看,第一网贷注意到,网贷平台资金银行存管的模式目前主要分三种:

第一种 银行直连

一般有银行参股或者控股的平台,往往就是银行直连模式,指网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要通过其它银行卡充值和提现。交易过程中直接通过银行在线交易,回款资金直接返还到投资人账户。

第二种 银行直接存管

在银行资金直接存管的模式下,银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户,存管银行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式为主流。

第三种 银行和第三方的联合存管

这种模式目前争议比较大,典型特征就是在除了银行、平台外,还有第三方支付公司参与进来,但不同的平台和支付公司签署的协议肯定是不一样的,所以具体操作中又分了大账户模式、嵌入式模式等等,两者的区别是前者开立了独立的银行存管账号,后者没有。

目前主要就是这样分类,仅从暂行办法和前几天的存管指引来看,前面两种肯定是完全合规的,联合存管这一方面,即使是指引中提到的技术要求,也没有明确就说联合存管不允许,但个人认为嵌入式模式或不合规。无论是暂行办法的规定,还是指引的规定,都要求资金存管要实现投资人和平台资金的隔离,只有把资金隔离开,平台不碰投资人的资金,才能是真正意义上的存管。

最后,鉴别真假存管三步走:

弄清平台存管进度→跟银行核实平台存管情况→开户体验识别真伪存管,第一网贷在此提示,同一个银行存管的平台开户流程基本一致。

第一步 弄清楚平台存管进度——签约对接中or已上线

投资人需弄清楚平台宣传的银行存管是处于签约对接阶段还是已完成系统对接并上线,这个可以直接看平台公告、询问客服。

第二步 跟银行核实平台存管情况

如果根据平台及客服难以判断或信服,可直接联系披露的存管银行进行核实。

第三步 从开户体验上识别真伪存管

根据今年2月底出台的存管指引,部分联合存管被判死刑,此类模式下银行不为投资人开立子账户,而是由第三方支付代为投资人开立存管账户,这是不合规的。如何判断?注册完成之后,注意提示开通的账户是第三方支付账户还是银行存管账号即可。

在充值或提现时,跳转至银行页面;开通账户时,会有银行为你建立的虚拟账号;充值提现时,会有银行给你发的短信提醒。一般这三者具有其一,我们便可以认定为平台是真的上线了银行存管。

但归根结底,投资者需要明白,银行存管并不代表银行对网贷平台及其项目的真实性进行担保,投资风险依然存在。投资者在选择网贷平台时,除了基本的合规条件,仍要对平台进行全方面的考察,标的是否真实,信息披露是否透明,以及对平台的风控能力进行评估。总之,“投资需谨慎”不能成为一句空话。

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