贷款 贷款攻略 新型贷款 众贷汇:中小P2P平台曲折的银行存管之路
众贷汇:中小P2P平台曲折的银行存管之路

合规大限迫在眉睫,网贷平台奋力挣扎,拿到“免死金牌”成功与否,还看如何突破资金存管的壁垒,继上海开属地存管先例之后,深圳出台更严属地存管标准,全国两千多家网贷平台迎来史上最焦灼的盛夏,属地存管让形势更严峻。

7月7日,众贷汇原本要正式上线银行存管系统,与重庆富民银行对接几次,回复都是没有问题,我们信心满满对外宣布,银行存管即将上线!但最后打脸很疼,不是我们不尽力和失信。平台技术人员奋战几个月,加班加点把各项数据调试好,就等着正式上线,原以为闯关成功。

但在上线的最后时刻,银行却回复说,数据对接还需修改,存管上线之路继续延后。其实中间调试过几次,总在关键时刻被各种小问题羁绊,存管之路可谓曲折异常。但我们绝不放弃存管之路,众贷汇从第三方托管、联合存管到银行直存的资金管理,合规之路一波三折,这与网贷监管的复杂性、多变性正相关, 一路见证并体验了网贷行业从蛮荒到有序的发展进程。

2013年是网贷的野蛮生长期,国资、上市公司纷纷携重资入局,余额宝对银行的挑战在宏观上也为网贷发展烘托了气氛。 2013年全国网贷平台数与总交易额分别为800家、1058亿元,两个指标分别接近上年度的三倍。华丽的数据背后有76家平台无法兑现和跑路。同年12月,央行九部委联席会议对P2P网贷非法集资行为进行了清晰的界定,建议建立P2P网贷借贷平台第三方资金托管机制。

2014年,众贷汇上线伊始即选择了双乾提供第三方资金托管服务,实行账户资金和交易信息一一对应的独立子账户模式。但第三方托管除了独立子账户模式外,还有纯通道、分帐管理等模式,部分平台的资金安全性仍旧堪忧。第三方支付机构的局限性日益显露,由于不是职能部门,第三方支付机构无法对不正规的平台进行检查和监督,对于有潜在风险的平台的用户资金无法做到真正的隔离和保护。

资金监管必须要有人承担。2015年7月18日,央行等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 ,2015年12月28日,银监会联合十部委联合出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》 。在监管层的推动下,银行终于正式介入了网贷资金监管领域,第三方支付机构也在这轮政策波动中重新自我定位。银行与第三方支付合作了 “银行+支付”的联合存管模式。

2016年8月24日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确要求网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。颇受银行、支付、平台欢迎的联合存管模式正式被终结。监管层的顾忌之处在于,联合存管采取事后对账来监管流水,资金流转通过支付通道完成,银行无法从根本上实时监督资金流转。

据不完全数据统计,截止2016年8月15日,全国有130家网贷平台与银行签署资金存管协议,其中正式上线39家;全国有46家平台签署了“银行+支付”联合存管协议,其中正式上线 24家。响应监管政策调整,众贷汇开始寻找银行进行直接存管,启动了与富民银行的合作谈判,并于2017年5月与富民银行签署了存管协议。

资金监管政策继续趋严。今年4月,业界传出北京有意实行“属地存管”的消息,一些对于合规监管落地较为敏感的平台审时度势顺应了趋势,2017年6月1日,上海金融办发布《网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,明确规定:选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行开展客户资金存管。“属地存管”成为上海网贷行业的合规新指标。众贷汇董事长莫成付表示,无论政策如何波动,积极拥抱监管的初心不变。

虽然存管还有一些细节问题没有调试好,但是在这里提醒广大投资人,存管系统上线后,平台操作流程没有大的变动。需要注意的是,用户需要开通或激活存管账户后才能进行正常操作。众贷汇也将成为互联网金融平台中少数完成银行资金直接存管上线的平台之一,平台实力再次升级。

截至2017年5月31日,有19家银行与61家上海网贷平台签署了存管协议,19家银行有11家在上海没有实体网点,签约前三名的江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行(并列第三)在上海均没有实体网点。有业内人士预判,这波合规洗牌,将有9成淘汰率。也有舆论认为属地存管用力过猛,遏制了创新能力的发展,打破了监管与创新的均衡,应该相信市场的力量,让平台与银行自由配对。上海金融办主任郑杨表示,监管层也考虑到放松监管以提高效率,但是要以管得住为前提。合规之路,再曲折也要走下去。

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