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P2P借贷平台成资金避风港

P2P借贷平台成资金避风港

  目前,受经济下行压力的影响,国家持续推行宽松的货币政策,方面有助于缓解中小企业的资金压力,有利于降低P2P借贷平台的坏账率;另一方面,随着央行“降息降准”双降政策的实施,资产理财预期收益下降,P2P借贷平台的收益在理财方面占据一定优势。随着股市“慢牛”变“疯牛”,出现大幅震荡,散户损失惨重。由于P2P借贷平台的理财者与股票投资者大批重叠,大量资金望风“大逃亡”,回流至P2P借贷平台,P2P借贷行业空前繁荣。

  股市令人心惊肉跳;“宝宝类”理财产品经历一波火热浪潮之后收益率下滑至4%以下,现已归于平静;黄金等期货市场萎靡不振,对投资者已经丧失了吸引力。P2P借贷平台继承了“宝宝类”理财产品的优势,并以较高收益率进入人们的视野,在理财市场中“一枝独秀”。从另一角度来讲,倒逼理财投资者升级固有的传统投资理财观念,重新思考自身资产的多元化、合理化配置。更多的股民将资金转移到P2P借贷平台或低收益、低风险的货币基金等理财渠道,以期通过调整金融资产配置达到资产收益最大化。

  P2P借贷平台成了各路投资者和资金的安全可靠的“避风港”。

  国外对理财投资的专业研究以及国内众多理财投资成功人士的理财投资实践证明:选对理财投资标的对理财投资总业绩的贡献率不到5%,而理财投资的资产配置如何却能够决定95%的理财投资收益。近期,美国P2P网络借贷资讯网站LendingMemo发文,就美国投资者的资产组合动态调整进行了详细分析,认为不同年龄段人的防御性资产和投资性资产配置的比例不同,而P2P借贷平台上的理财产品同时拥有债券资产和股票资产两方面特质,既能保证资金安全,又能保证较高的收益率,因此建议将P2P借贷产品纳入资产配置。

  我国资本市场的情况与美国虽然不同,但其理财思路和应采取的理财方法并没有本质区别,只是需要根据P2P借贷平台的产品差异,结合理财者自身的实际情况,重新进行资产配置而已。特别是随着央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台,不规范的P2P借贷平台将会被市场淘汰出局,而那些具有一定专业属性,尤其是细分领域成绩卓著的P2P借贷平台将会获得更大的发展空间,P2P网络借贷行业的发展前景广被看好,而且行业架构也会随着发展越来越规范,其产品纳入资产配置范畴也是趋势发展使然。

  在国外,股票和债券是家庭理财最主要的两个渠道。一般来说,股票高收益、高风险,债券低收益、低风险。以美国为例,美国10年期国债的综合回报率为7.8%,足以抵御通货膨胀的侵袭。但中国债券市场的高门槛,将众多低收入群体挡在门外。鉴于国内的高通货膨胀率,许多理财者选择P2P借贷平台的理财产品作为个人资产配置也是明智之举。

  “我到底应该投入多少比例的资金到P2P借贷平台理财呢?”许多理财者会不约而同地提出同一个问题。对于这类问题,因人而异,视每个人的情况而定,没有统一的标准答案,但有如下几个因素需要考虑。

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个人(或家庭)流动资金需求

  所谓个人(或家庭)流动资金需求,是指个人(或家庭)生活一段时间内所需要的流动资金。考虑未来(如一个月内)可能的流动资金需求,既包括日常花费,也包括可能的医疗、旅游及应急等其他各项支出预留。考虑一个人(或家庭)需要预留的现金,要尽量的充分、留有余地,保证需要资金时能及时满足。一般情况下,要预留平均一个月开支3倍的流动资金,如一个人(或家庭)每月的必要开销为3000元,那流动资金需要预留9000元。预留的流动资金可以不让它闲着,适合购买货币基金、银行彳特短期的理财或者活期存款。

考虑自我的风险承受能力

  风险承受能力是指一个人有多大承担风险的能力,也就是能承受多大的投资损失而不至于影响正常生活。风险承受能力的高低很难清晰表述,要综合衡量,与个人资产状况、家庭情况、工作情况等有关系。简单地说,就是可以承受多少绝对数量的资金损失?损失占个人全部资产百分比的多少可以承受?之所以把绝对数量和风险承受能力百分比分开,是因为从心理上来说,不同人对绝对数量和风险承受能力百分比的理解是不同的。不同的财富现状、不同的财富累积路径都会有很大的区别。有些人在拥有100万资产时可以承受30%的损失,但在1000万资产的水平下,却只能承受10%的损失。

  风险的承受能力与家庭状况及个人的学识、学历有很大关系。如一个家庭成员较多、经济来源单一,那么作为经济支柱的那个人所承担的家庭责任重,他所选择的理财方式一定是低风险的,因为一旦出现问题,将给整个家庭带来巨大的冲击。相反,一个单身汉,由于他负担的家庭责任较小,可能更愿意尝试高风险的理财方式,以争取更大的收益回报。另外,一个人的学历与学识水平也会影响个人风险承受能力。般来说,掌握专业技能和拥有高学历的人,对风险的认识更清晰,风险管理能力更强,往往能从高风险的投资中获益。而对那些理财知识相对缺乏的人来说,高风险投资失败的可能性要大得多。

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年龄段不同,资产配比也应不同

  处于不同年龄段的人,其理财的资产配置应该不同。

  如在20岁~30岁年龄段的人,有稳定的工薪收入,正值青春壮年生活节奏快、富于进取心、风险承受能力高,哪怕存款全部赔光,也不是问题,还有大好时光来翻本,所以高风险资产配置可以适度提高;30岁~40岁年龄段的人,面临中年危机,对于夫妇双职工、没有过多家庭负担、经济状况良好的家庭来说,风险承受能力仍然很强,高风险资产配置也可以保持高比例;而对于40岁~60岁年龄段的人来说,开始考虑退休计划,以及收入保障的需要,高风险的资产配置自然要降低。

  一般来说,性格偏好风险的人,配置安全性高、收益率低资产比例的“经验法则”是与每个人的年龄大致保持一致。例如年龄是30岁,那么可以安排30%左右的资金在安全性高的这一类资产中,另外70%的资金投入比较高风险、高收益的资产。之后,随年龄增长,不断提高安全性高资产的占比。

  较为保守的理财者,配置安全性高、收益性低资产比例的“经验法则”则是“年龄+40”法则。把你的年龄加上40所得的和,也就是你应当用于投资安全性高的资产的比例,剔除这部分后的余额,才用于投资高风险资产。如果你现在已经50岁了,那么就应该把90%的资产进行安全理财,如果要投资,只能拿出资产总额的10%进行高风险配置。如果年龄已逾60岁,就不要再投资了。

根据实际变化进行资产配置调整

  资产配置是一项动态过程,会随着理财者不可预见的因素,如财务状况和市场形势变化,而发生改变,影响预期收益的实现。理财者都需要认真审视原因,根据变化情况,适时对个人的金融资产配置进行调整。

  (1)市场发生变化。如“经济下行,通胀上行”构成滞胀阶段。在滞胀阶段,现金收益率提高,持有现金最明智。经济下行又对企业盈利的冲击,将对股票构成负面影响,债券相对股票的收益率提高。再如“经济下行,通胀下行”构成衰退阶段。在衰退阶段,通胀压力下降,货币政策趋松,债券表现最突出,随着经济即将见底的预期逐步形成,股票的吸引力逐步增强。目前我国经济下行压力增大,股市大幅波动,增大P2P借贷平台的资产,减持股票资产占比,避免不必要的损失,应该是一个不错的选择。

  (2)个人(或家庭)的财务状况发生了变化。如果个人或家庭的财务状况得到改善,收入增加,可用于理财的资金增多,这时需要对资产配置进行必要的调整。调整的方式有两种:(1)对各项资产的理财比例不变,同比例增加各项资产的占比;(2)提高高风险资产的占比,原因是有效资产的增加会提高人们]的风险承受能力,同时也能提高资产的收益。反之,如果收入减少,则各项资产同比减少或降低高风险资产的占比。

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