贷款 贷款攻略 新型贷款 王者卡贷(AD85588)教你很多网贷利息惊人,但真的合法吗?
王者卡贷(AD85588)教你很多网贷利息惊人,但真的合法吗?

首先要说的是,这种行为肯定是不合法的,但一般的网贷平台会通过一些手段来规避。说个悲伤的事情,就算他明文规定了很高的利息,在目前国内的法律法规中,也是不触及刑法的。在国内,目前还没有因为放高利贷被判刑的案例。事件造成社会危害严重的,可能数罪并罚的。

  在关于高利贷的规定中,大家都熟悉的是,国家保护存贷利率四倍以内的范围。但是,一些网贷平台,通过一些乱七八糟的手续费、XX费,通过其他方式变相提高了利息,在明文协议中利息是合法的,实际支付的利息却是高倍。

  在有正常分辨能力的消费者眼里,这些网贷平台肯定会远离。不过这些网贷平台也不是为一般正常人设立的,他们就是为了一些信用额度差,不能够在正常的信用机构贷款借款的人开放业务的。本身借贷者信用度差,提高利息也是正常的商业之举。

  利率

  最高人民法院的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对此有明确的规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”也就是说,任意一个贷款平台,国家法律只保护年化36%以内的利息,超过的部分,法律是不予保护的。

  合 同

  鉴定一个平台的合同是否合法,主要由以下两个法律支持,一个是《合同法》,另一个根据我国《合同法》第十二条规定:“合同的内容由当事人约定,一般包括以下条款:(一)当事人的名称或者姓名和住所;(二)标的;(三)数量;(四)质量;(五)价款或者报酬;(六)履行期限、地点和方式;(七)违约责任;(八)解决争议的方法。当事人可以参照各类合同的示范文本订立合同。”

  所以对于一个网贷平台的合同来说,在关于“合同当事人的名称或者姓名和住所”的条款是比较容易出现问题的。现在有一些平台在其《借款协议》中并没有使用当事人的真实姓名或名称,而是用当事人在该平台的注册用户名代替,这实际上会影响《借款协议》的法律效力。

  而根据《电子签名法》的条第十三条规定,电子签名同时符合下列条件的,视为可靠的电子签名:

  (一)电子签名制作数据用于电子签名时,属于电子签名人专有;

  (二)签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制;

  (三)签署后对电子签名的任何改动能够被发现;

  (四)签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。

  而当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。电子签名同时符合下列条件的,视为可靠的电子签名:

  (一)电子签名制作数据用于电子签名时,属于电子签名人专有;

  (二)签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制;

  (三)签署后对电子签名的任何改动能够被发现;

  (四)签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。

  当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。

  在《电子签名法》第十四条还规定了,可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。也就是说,采用电子合同的方式订立合同,需要采用可靠的电子签名,才能保障与手写签名具有同等的法律效力。而在现实情况中,很多平台签署的电子合同存在两个方面的问题,一是很多平台协议仅仅是在网站上点击“我同意”,实际上并不是真正意义上的电子合同,因为它根本没有使用电子签名;二是有些平台签署电子合同时所使用的电子签名并不符合《电子签名法》中关于“可靠性”的规定。

  利 息 约 定

  根据《合同法》第二百一十二条规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。也就是如果没有明确规定利息,也是不合法的借贷关系。

  债 权 转 让

  根据《合同法》第八十条规定:“债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。”

  目前一些平台对于债权转让通知的约定还处于踩在灰色线上的阶段。有些平台会在《借款协议》中约定:“出借人有权在无需通知借款人的情况下将全部或部分债权转让给任何第三方”,该类型条款已明显违反法律强制性规定。此外,还有某些平台简单约定为债权转让信息借款人可在网站上查询,债权人无需另行向借款人通知债权转让情况。这些约定也不符合法律规定。

  地下借贷市场,一直是需求端强劲,如果没有消费者上门借贷。那这些网贷平台也会因为没有业务而自动关门。事实上,很多网贷的受害者,都是没能审视清楚自己的资产状况,没有还贷能力的前提下,就盲目借贷,以此造成的严重后果。

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