贷款 贷款攻略 新型贷款 信用卡利息比高利贷还高?这种说法你信吗?
信用卡利息比高利贷还高?这种说法你信吗?

在2015年8月,最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中一个重点就是对民间借贷利率进行规制。

《规定》明确:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,属于司法保护区,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则属于无效区,超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息等。

相信很多朋友听过有关信用卡的质疑,议论信用卡的高额利息但是信用卡的高额利息是有多高呢?今天卡萌信用卡小编就带着大家来算算。

最低还款或者预借现金

计息规则:依照行业惯例,信用卡取现或者未还清账单都是按0.05%计算日息,且按月计收复利,各家银行都按此标准执行。

如果按每个月30天、一年12个月计算,信用卡年利率就是:

(1+0.05%*30)^12-1=19.56%。是吧,看着是有点肉疼。那如果是消费金融产品呢,又是如何?根据银行宣传的手续费是每月只有百分之零点几。其实听上去和银行的理财产品收益也差不太多。

账单分期或现金分期

每一家银行对于这些产品的宣传都是说是免息的,不过需要按月收取手续费。但是,其实本质不怎么变,怎样才能把手续费换算成实际的利率呢?我们来看看。

我们以某商业银行的账单分期产品为例子,我们选取费率最低的12期,手续费为0.6%/月。为了方便计算,假定信用卡账单为1200元,在接下来的12个月里每个月需支付107.2元,其中100元是本金,7.2元是分期手续费,总的手续费支出是86.4元。

那么重点是,按照年利率的算法这1200元不是占用了12个月,其中第一个月还的100元只占用了1个月,第二月还的100元占用了2个月,依次类推,只有最后一个月还的100元是用足了12个月,那么这12个100元平均占用的时间是就是(1+12)/2=6.5个月,也就是说我1200元用了6.5个月。

因此,我们的真实的年利率是等于[(86.4/1200)/6.5]*12=13.29%,比最低还款或者预借现金的19.56%低了不少,不过大家可能感觉0.6%*12=7.2%还是要高出不少。

通用公式就出来了:年利率=每期手续费率*分期期数/[(分期期数+1)/2]*12,各位如果有需要或者有兴趣的话,可以自行比对其他各家银行的相关产品。

显而易见,不管是哪种信用卡产品,计算发现,实际年利率是都达不到高利贷的水平的,客观地说,用信用卡及其衍生金融产品来解决我们的资金短需,也是一个比较靠谱的方法。但是要记得的是我们一定根据自身状况量力而行。

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