贷款 贷款攻略 新型贷款 消费贷线上化加速,大数据风控亟待完善
消费贷线上化加速,大数据风控亟待完善

消费贷款的巨大市场空间,不仅使其成为消费金融公司、网贷公司、互联网企业谋求弯道超车的跳板,传统商业银行同样也将其视为必争之地。近期,四大行相继宣布和京东、百度、腾讯、阿里巴巴等公司展开业务合作,而双方的合作亦将从消费金融开始。

无论是中行、建行等近日推出的校园贷,还是兴业等推出的消费贷款产品,线上化、无抵押、无担保、极速放款已成为标配。与此同时,商业银行与互联网巨头的频频联姻刚刚启幕,未来合作的互联网场景金融之路充满想象空间。

消费贷款产品线上化成为客户的一大需求。广发银行日前进行的“中国个人消费性贷款调研”显示,七成客户希望能在一周内拿到贷款,

3万元至20万元单笔信贷金额可满足80%以上消费信用贷款客户的需求。同时,互联网模式成为高效信贷审批平台的最佳选择,77%的个人客户首选网络渠道获取消费信贷产品信息,而偏好网络信贷申请方式的客户比例正在急剧增加。

事实上,线上化也成了目前商业银行消费贷的标配。据记者不完全统计,工行、建行、招行、浦发、兴业等多家银行都已推出了个人消费贷款的互联网产品,其共有的特征就是客户可以通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款,在线提交申请后,马上就能获知贷款预批额度,并且很快获得放

款。

虽然消费金融是近期热点,但各家银行信用消费贷的申请门槛还是比较高,客户来源依旧是存量客户。大行中,工行的“融

e借”可通过网上银行、手机银行“一键即贷”,但前提是要持有工行信用卡;建行的“快e贷”,标注着“工资客户专享”;中行的“中行e贷”要求是该行对公客户的企业员工;农行的“网捷贷”则要求是该行的房贷客户。

其他中小银行也有各种各样的限制条件。传统银行对纯线上、纯自助、纯信用的消费贷,审核要求还是相对严格,筛选标准亦有别于网络借贷平台。

目前各银行线上信用消费贷对客户的要求主要有两个:其一是基本条件,一般含工资、房贷、信用卡、理财、公积金、社保、对公企业员工等要求中的若干项;其二,客户在具备基本条件的前提下,还要被列入该行的“白名单”。工行今年正式发布个人信用消费贷款产品“融

e借”就是采用白名单制授信,即只有条件符合的优质客户,才能查询到可贷款额度和申请贷款。中国银行的“中银E贷”也是仅向特邀客户开放。此外,兴业银行 “兴闪贷”也是通过设定多维度筛选条件,根据存量白名单客户的资产、信用记录、履约能力、已有抵押物状态等综合信息预审批、预授信,并主动挖掘客户的产品使用意向,实现批量作业。

“商业银行不可能每个领域都具备竞争优势,在不太具备竞争优势的地方不妨让出一部分,集中精力在自己最具有竞争力的那部分,尤其是中小型商业银行要学会借力。如果对技术比较慎重,就可以和技术公司合作;对场景系统对接不熟悉,也可以请专门的对接公司。总之,要充分借力,通过和互联网公司以及金融同业机构的合作,去做大市场。”

华夏银行行长张健华近日公开表示。

但是不管是银行,还是互联网信贷,风险管理都很重要,防范风险要从两方面入手,一是贷前审批,二是贷后管理。在这方面,双方都需要继续努力。如果说风险管理是消费金融最核心的竞争力,那么数据本身就是风险管理的生命线。业内人士认为,对于消费金融整个业态而言,下一步的发展亟须加强对大数据的开发和应用,实现大数据风控与消费金融的融合。“现在的消费金融服务商都累积了大量的线上、线下数据,这些数据在一定程度上弥补了个人征信数据的不足,用好这些数据,可以帮助它们更好地了解客户、挖掘客户需求、实现精准营销和信用风险管理。”央行金融研究所所长孙国峰表示。

如今是一个大数据爆发的时代,数据公司层出不穷,越来越多的新的非结构化的数据、非金融类的数据也开始在金融领域应用,这些数据有助于对一些没有覆盖到的人群提供风险评价依据。不过,值得注意的是,目前大数据风控还未完善,个人信息通过大数据、云计算等技术运用到金融服务中,常出现过度采集、不当加工,甚至非法使用个人信息的情况,这个问题还有待进一步去解决和优化。幸福钱庄认为,大数据风控的发展还需要继续坚持走下去,而消费贷线上化则是大势所趋。

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