贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 贷款买房后,赚到的第一桶金,该用来提前还贷还是投资?选择差异形成资产差距
贷款买房后,赚到的第一桶金,该用来提前还贷还是投资?选择差异形成资产差距

我们先来看看提前还款的书面解释:

提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利,所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请。 提前还款固然能够节省利息支出,但有四类买房人不适合提前还款。

第一年不要提前还款

要注意的是,在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金/商业贷款的有关规定,部分提前还款应在还贷满1年后提出,并且归还的金额应超过6个月的还款额。还有一点是,借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况,如果有逾期不还,应先还完欠款再申请提前还贷。所以第一年是不能选择提前还款的,如果硬要还就属于违约行为。因此关于该不该提前还款,如何进行提款计算?在这里书晗要提醒大家三点:

提醒一:如需要提前还贷,请选择等额本金还款法

理财专家认为:市民在选择贷款期限时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源。举例来说,李先生贷款时选择了最高年限30年,总额68万元的贷款。其开始一年每月等额还款金额为3906.62元,其中,3160.99元为利息,745.63元为本金,一年来这位客户共还本金为745.63×12月= 8947.56元,偿还利息为3160.99×12=37931.88元。可见等额本息法下,大部分资金偿还的只是利息,而本金仅占19.1%。此时若选择提前还贷,会有大量利息损失。如果您有提前还贷的预期,最好选择等额本金还款法,贷款期限也不宜过长。

提醒二:违约金阴影下可选择转按揭贷款

按中国百姓的消费观念,有能力尽早还贷的是个人良好信誉的表现,但银行却并不情愿。因为个人住房贷款风险相对较小,收益也相对安全,这样的"黄金业务"对银行来说是难得的。但是客户如果选择提前还贷,则相应的打乱了银行的资金使用计划,也直接损失房贷所带来的稳定的利息收入。那么有没有办法可以避开银行的违约金呢?实际上还真有。各银行都提供转按、换按等业务。人们往往在看中新房子或准备换大的房子时,都会采取提前还贷的方式来减轻负债压力。所以,个人住房转按揭贷款完全可以帮助你避开提前还贷需缴纳违约金的魔咒。

提醒三:不可盲目跟风进行提前还款

提前还款虽然是个很普遍的现象,但面对升息预期而选择提前还款就必须三思而后行。

按揭住房贷款属于长期贷款业务,其利率是一年一调整。也就是说,即便是近期利率有调整,个人房贷的最新利率也得从明年的1月1日才会开始实行。选择提前还贷就意味着必须放弃一部分流动资金,同时也要承担较大的资金压力。要知道,和银行打交道可是"还钱容易借钱难",因此对于大多数资金链不够稳定或者流动资金不充裕的人而言,选择提前还贷应量力而行。

在金融学的常识中,个人资产都应将时间价值的损耗考虑进去。在住房贷款中,提前还款之所以少付了许多利息,是因为贷款人归还本金的速度在加快,所占用的银行资金则相应减少罢了。但其实货币是有时间价值的,就好比别人向你借了1万元,但是由于通货膨胀所带来的物价上涨因素,可能半年或者一年后他还回来的1万元实际上只值九千了。所以在社会处于通货膨胀的周期时,物价也会水涨船高。对于有经济学常识的人,即便是可以选择一次付清房款,他们也会去找银行贷款,因为对于他们而言,自己手里的现金流所带来的收益将远远高于银行的利息。而对于普通人而言,缺乏有效的投资渠道,本身资金利用率不高,如果有多余的钱了找个年化利率高于5%的理财产品还是相对比较容易的,一般也没有必要提前还清。如果已经贷款买房了,又不愿承担一丁点的投资风险,那么选择提前还款也不失为一种良策。

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