贷款 贷款攻略 新型贷款 社会新人扛学贷 是先理财还是先理债?
社会新人扛学贷 是先理财还是先理债?

薪水冻涨多年,刚出社会的新鲜人面临低起薪,可能还有“就学贷款”等着还,“我的学贷该怎么还最有利?”这是许多揹着学贷的社会新鲜人的共同疑问,到底是加速付清好?

还是慢慢边还钱边投资比较没有压力呢?其实没有绝对正确的答案,因为每个人的财务状况、投资属性均不同,适合的还款方式也会不一样。

有人说:“学贷的利率这么低,慢慢还就好了,甚至可以利用延缴机会,把赚的薪水去投资,只要找到利率高于学贷利率的投资标的,还可以累积第一桶金。”这样的说法若是完全从借贷的成本来看,好像不错,但是,每个人的薪资、生活水平、理财目标、投资属性都大不相同,适合的还款方式也不一样。

一、越早规划越有利 理财前先理债

还学贷,越早开始准备越轻松,虽然学生时期的收入较不固定,但仍可在学生时期透过省吃俭用或打工,每月存个 1000~2000 元,等毕业时,就有 4.8~9.6 万元左右的资金可以先拿来偿还欠款,且当你有第一份工作后,收到第一份薪水就开始偿还贷款,养成类似“分期付款”的习惯,压力感也不会那么大。

不过,新鲜人刚进入社会,起薪可能不会太高,加上工作还不够稳定,就算不优先还学贷,学生时期所存的这笔钱就可当作“紧急准备金”,避免资金调度失灵时,又得借贷增添更多债务,不管是选择优先清偿债务,或先存钱投资,首要心法就是要“拟定偿债计划”,督促自己按部就班执行。

二、边还钱边投资 额外还本减利息

就学贷款是政策性贷款,没有提前清偿违约金的问题,想还多还少都可以,新鲜人不一定要缩短贷款年限,期间仍可从事其它投资规划。不过,若是要投资,适合投资属性比较积极的新鲜人,且对于投资有 8 成以上的把握,就可考虑把部份资金作为投资之用,只要找到平均报酬率高于就学贷款利率的投资组合,就可以一边还钱,一边累积财富。

值得一提的是,如果身上刚好有閒钱,例如年终、红利、叁节奖金、投资获利等等,请别急着全部花掉,应该用「额外还本」的方式多还一些款,让本金减少,以降低利息支出,避免利息又吞噬掉投资获利。

三、低薪一族 申请展延减负担

每个毕业生都想找到好的工作,尽早甩开负债,但也有新鲜人因薪水低,或是家庭经济状况不佳,面临缴不出钱的窘境,此时可利用政府的纾困措施来减轻负担。整体来说,就学贷款在毕业后满一年就开始加利息,对没什么还债经验的社会新鲜人来说,刚开始那几个月,收支最难平衡,很多人都是等收到银行的催收信函通知,才来还学贷。所以,新鲜人最好先做一个现金流量的预估,评估自己每个月可负担的还债额度,在月薪等固定收入中,建议先留下一部分做还债预算,还债后再来享受人生,否则不良债信,也会跟着你走入社会。

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