贷款 贷款攻略 新型贷款 不还“花呗”会影响房贷吗?互联网金融虽好,小心上征信“黑名单”呦
不还“花呗”会影响房贷吗?互联网金融虽好,小心上征信“黑名单”呦

近期,支付宝更新了《花呗用户服务合同》,根据新的服务条款,如果用户在花呗还款日24点前没有清偿全部应还款额,逾期未清偿,将影响个人征信记录。

不少小白们担心,这是不是代表花呗要上征信啦?花呗超期未还会不会影响小白在银行申请房贷、车贷?

花呗随后给出回应,其实此“征信”非彼“征信”。花呗只是上传信息给“芝麻信用等一些征信机构”,并不代表要上传给央行。大家可以安心了。

这个影响人们购房、买车的信用记录叫做个人征信系统,由央行管理,

它为每个人建立一个“信用档案”,再提供给各家银行、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。比如小白向银行借钱时,客户经理就可在征得你同意后,查询你的信用报告,这样可以以最快的速度告诉你是否可以提供贷款,节省了时间。

那我们常听到的“征信黑名单”是怎么回事?

事实上,央行的征信体系里并没有黑名单一说,个人征信信用报告只是如实记录个人的信用情况,它是客观地记录个人信用卡、贷款办理、申请、还款等的情况。

“征信黑名单”是人们约定俗成的一种说法,指的是个人信用报告上逾期记录过多或是比较严重,在这种征信情况下,通常申请信用卡或是贷款都极容易被银行拒绝。

怎样才算是逾期情节严重呢?一般来说,如果个人信用记录里,近2年有逾期,且达到了连续3次(一般指到期后90天还未还清)或者累计6次,那么借款人通常会被拒贷。此外,征信报告的“不良信息”还包括违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。

而这些不良信息并不一定永久存在信用报告。只要当事人把违约、欠税或处罚等不良行为或事件终止,5年后的信用报告将不再展示。

上了央行的征信“黑名单”,再想贷款可就难了。回到我们平时接触到的互联网消费金融产品上来,与蚂蚁花呗类似的,还有京东白条、任性付、微粒贷等等,哪些会影响央行的征信记录?

用蚂蚁花呗、京东白条买东西,不会影响个人征信记录。但支付宝中的“蚂蚁借呗”、苏宁的“任性付”、微信钱包的“微粒贷”却需要按照央行相关规定和要求如实上报信贷信息,会对个人征信记录产生影响。

为什么会这样?面对市场上五花八门的网络金融产品,如何判断自己使用的产品是否会影响到自己的个人征信记录?

判断一个产品会不会影响个人征信记录,

主要看资金提供方的牌照。

按照央行征信中心的解释,个人征信报告中的征信信息,是征信机构从信用信息产生的源头采集信息,具体来说,征信信息主要来自以下两类机构:一是提供信贷业务的机构,主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构;另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

苏宁消费金融公司为中国银监会持牌监管机构,受《征信业管理条例》监管,需依法如实上报所有信贷信息。

“所有信息”的意思就是,只要你使用过苏宁消费金融提供的服务,比如任性付,借了20块,准时还款,也会上报。

同理,在微信钱包中提供的微粒贷,是微众银行推出的银行贷款产品,微众银行会严格执行人民银行的征信管理规范,借还记录会在征信报告中体现。

微粒贷表示,只要按期还款,没有逾期,征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”,而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”,有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。

而蚂蚁花呗、京东白条并不是通过某个银行、某个消费金融公司这种持牌金融机构借给你的,不能算是贷款,也不能算是类信用卡业务,

其实是赊销。

这笔钱,对京东和阿里来说,属于应收账款。

好担心莫名其妙上了黑名单啊,怎么查自己的征信记录呢?经常看到网络上有征信类APP,靠不靠谱呢?它们怎么拿到我们的数据的?

小白们查询个人信用报告的渠道主要有两种:

第一种是现场查询,

就是持本人身份证,到市人民银行征信中心现场递交个人信用报告查询申请;

第二种是网上查询,

即登录中国人民银行征信中心网站进行注册、提交申请,查询自己的信用报告,每人每年有两次免费查询信用报告的机会。

需要注意的是人民银行征信中心并没有推出App,手机查询个人信用报告的App与征信中心无关。因此,这种查询方式并不正规,甚至可能造成个人信息泄露,存在一定风险。

如果发现自己被误列入征信“黑名单”,该如何纠正?

有律师表示,

可在中国人民银行征信中心网站上走“异议申请”流程。

征信中心受理异议申请后,将联系提供此异议信息的商业银行进行核查,并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。

若是个人资料被冒用,领取信用卡后产生逾期并误上征信“黑名单”,举证难度一般较大。所以,一旦遇到这样的情况,

只能通过诉讼了……

好借好还,再借不难。在征信手段丰富、个人信用愈发重要的今天,无论使用的互联网借贷类产品是否影响征信记录,借款后都一定要按时还款,千万不要因小失大哦~

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