贷款 贷款攻略 新型贷款 仅一成平台上线资金存管,网贷平台专项整治却为何延期至明年?
仅一成平台上线资金存管,网贷平台专项整治却为何延期至明年?

楚天都市报讯(记者陈红)

从2012年12月,出现第一家网贷平台开展银行资金存管开始算起,截至目前,该项业务已进行了6年多。尤其是去年8月份银监会联合十部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,上线银行资金存管成了平台必须执行的任务。

但是这项任务进度十分缓慢。现在距银监会原定的整改截止期已不足两个月,但网贷之家研究中心的数据显示,截至2017年6月27日,共有257家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的11.96%。

哪些因素在影响网贷资金存管的进度?网贷平台与银行的“马拉松之恋”会如何发展?记者就此展开采访。

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【隔岸观火】

记者了解到,P2P行业发展方向和监管政策不明朗,是制约资金存管业务进展的最大因素。“我们前几年曾联系过多家银行,但他们最终选择了观望。”湖北地区起步最早的网贷平台“一起好”董事长祁守艳告诉记者。

祁守艳称,早在2014年,“一起好”公司就开始与某银行接洽资金托管事宜。但当年10月出现的P2P平台跑路事件,让银行方面认为合作有风险,于是收紧政策,暂停合作。

一家股份制银行的相关负责人对记者透露:“网贷平台容易出现经营风险和道德风险,这些不确定性是银行不愿承受的。”

2016年5月,在第三方金融服务公司参与下,某银行与P2P平台资金存管合作成功。但不久后新政策出台,禁止银行、第三方机构对P2P平台资金进行联合存管。

在银行的种种顾虑下,网贷平台面临着一系列隐形门槛。祁守艳告诉记者,2015年5月,国内已有银行与网贷平台达成合作。但是门槛却相当高,该行明确规定,合作P2P平台必须是注册资金5000万元以上,而且要求平台有国资背景。

记者梳理发现,商业银行对平台的资产规模、背景、风控、可持续性相当关注。

【政策明朗】

这种困境正逐渐被打破。

今年2月,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》,明确了商业银行不对借贷行为保证、担保。靴子落地、权责明确后,隔岸观火的银行终于加速入局。“银行的态度开始渐渐转向积极,并且在准入门槛上有所调整,开始更偏重于考量平台的经营模式,业务类型,交易数据,产品是否符合小额分散等运营情况。”中兴财富董事长孙祥攀说。

除了早期就开始布局网贷存管的恒丰银行、徽商银行、华兴银行和江西银行等,近几个月来更有如建设银行推出网贷资金存管服务。而民营银行开展该业务的势头尤其猛烈,如新网银行从宣布进军存管业务到目前不到三个月,已经和数十家平台达成存管合作协议。6月28日,招商银行与拍拍贷客户资金存管系统正式上线。

网贷之家研究中心总监于百程说,建设银行、平安银行、招商银行、中信银行、民生银行等都已经在和平台进行存管对接。最积极的还是城商行,在与平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与96家平台签订协议,位居榜首;其次是江西银行,签约72家;浙商银行和徽商银行排名第三和第四,分别签约39家和36家;新网银行排名第五,签约31家。

【从无到有】

开展银行资金存管,最关键的是技术对接。“银行存管费用,包括技术对接费、技术维护费、账户管理费、通道交易费等等,初步估算大约在一百万元以上。但平台开发存管系统投入的人力和时间成本,远远大于存管费用本身。”鄂汇金融董事长龚新成对记者说。

他说,银行和平台双方需要保持数据实时同步,需要平台和银行双方均具备很强的技术实力。“在系统对接的过程中,一遇到系统不稳定的情况,加班成了家常便饭。”鄂汇金融技术人员告诉记者。

玖融网负责运营的副总裁介绍,他们对接过很多银行,但此前进行数据迁徙时,需要暂停平台运营一周左右,用户体验不佳。后来他们实现了动态数据转移,使得在上线存管时,尽量做到不影响用户。

事实上,6月28日拍拍贷上线的招商银行客户资金存管系统,其技术开发共历时1年7个月。网贷之家研究员王海梅认为,对接时间如此之长可能是由于拍拍贷是招行存管的第一家,需要从零开发系统,所花费的时间也会相对较长,平台体量大,系统对接难度较大。

【再生变数】

据媒体报道,互金专项整治将延期到2018年6月,对于整改难度比较大的平台,延期会使得他们有更充足的时间。不过,即使整体进度放缓,多家平台负责人表示仍会积极对待,因为率先合规的平台会率先获得备案,在未来发展中获得先发优势。

目前,玖融网与江西银行签约,其系统拟定于7月18日上线;一起好已与徽商银行签订合作协议,历经几个月的前期准备工作和排期之后,在今年5月份正式开始技术对接,并计划于8月之前完成正式上线;中兴财富与徽商银行的合作已经进入联调测试环节,这是上线前技术对接的最后一个部分;鄂汇金融与贵州银行签订了银行存管协议,目前已经完成了近50个接口的开发工作和95%的联调测试工作。

业内人士称,网贷行业接入银行存管,最终将达到用户、银行与行业的三赢。银行资金存管为用户资金安全提供了保障,而网贷平台在业务上的创新和在用户群体上的基数,也将支撑银行的创新业务。

不过,也有人表示,靴子还未最终落地。目前上海、北京等地监管层对存管银行属地经营的要求引得业内一片哗然——网贷平台需“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。而数据显示,目前上线银行存管的平台中,有112家上线平台不是在属地有经营实体的银行进行资金存管。

此外,投资者也发出疑问:网贷的收益率是否会因为高额合规成本而下降?几家平台负责人表示,网贷平均收益率持续下降,这是一个趋势。银行存管会使得平台运营成本增加,但并不是收益率下降的主要原因。

新闻背景

银行资金存管:

决定平台命运的“生死线”

当前我国网贷行业还处于规范发展初期,一些网贷机构存在设立资金池,侵占或者挪用客户资金,甚至有机构出现卷款跑路行为,极大地损害投资人的利益。

去年8月银监会联合十部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,今年2月银监会正式公布《网络借贷资金存管业务指引》,都明确提出银行资金存管是网贷平台合规的必要条件。

资金存管上线之后,平台将不得在未经客户授权的情况下使用用户资金。此举的好处在于,一是资金隔离,用户资金和平台资金实行账户分离,分账管理;二是交易安全,所有的资金交易,存管系统都会进行借贷关系校验。

能否顺利完成资金存管,将直接关系到网贷平台今后的发展前景。银行与网贷平台的对接主要有三个步骤:合作准入、商务协议、系统对接,其中合作准入阶段主要是对网贷平台进行资料收集、现场尽调、准入评审,商务协议主要是各种费用协商、协议签署等,系统对接主要涉及到平台改造、联调联试、投产上线。

就目前来看,网贷机构在与银行进行存管业务合作时,受制于银行系统改造等因素,从协议签署到项目落地往往耗时超过半年。

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