贷款 贷款攻略 新型贷款 银监会请来银行做校园贷正规军 互金平台只能打辅助?
银监会请来银行做校园贷正规军 互金平台只能打辅助?

这两天,银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(简称《通知》)。《通知》要求从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划。《通知》还表示要“开正门”,鼓励商业银行和政策性银行进军校园贷市场。

这一政策出台,对互联网金融领域是一件好事。一方面正视并满足了学生群体的合理金融需求,另一方面也便于监管,从而规避不合规费率、多头借贷等方面的问题。由个别不良网贷平台引发的“校园贷”负面频发现象有望终结。

几乎到了“盲批”的地步

原来高利贷主要局限于熟人圈子,随着互联网金融技术的发展,一方面,民间高利贷减少,逐渐阳光化、透明化,另一方面,高利贷的不良做法如暴力催收、裸贷等通过技术渗透到部分大学生群体中。

这是一种新的现象,可以说是负渗透。所以有必要对此进行整治。

“拼价格、拼利率,最后把校园贷的产品做成了白菜价。”有内人士说,随着产品利率差距的缩小,为了抢夺市场,风控被忽视。“到了‘盲批’的地步,就是不看借贷者的个人信息,几乎闭着眼睛就通过了。”

从“盲批”到走向“正门”,狂飙突进的校园贷终于停了下来。在过去的两三年中,校园贷乱象丛生。有网贷平台风控被忽视,几乎到了“盲批”的地步,而多头借贷不断出现,甚至部分地区有80%以上的学生有在三家或者更多平台借款的记录。此外,中介在校园贷乱象中起到了推波助澜的作用。

“陷入高利贷”、“暴力催收”、“裸条贷款”等违法违规现象在校园贷中屡见不鲜。

文章源自:消费金融行业评论

从去年到现在,监管过程逐步严格

从去年开始,针对校园贷出现的问题,监管部门多次发文进行调整,一次比一次严厉,网贷机构在校园的空间愈发收窄。

2016年4月份,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。

当时对于网贷机构的校园贷还算比较客气,没有全面禁止。

到了8月份,银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,明确提出“停、移、整、教、引”五字方针。

▷“停”是指对于这些涉及到像暴利催收这种违法违规的行为,要暂停这种校园“网贷”的新业务;

▷“整”是对于现存的这些校园“网贷”业务要进行整改,包括增加对借款人资格的认定,包括增加第二还款来源,落实一些相对的风险防控的措施;

▷“移”也是涉及到违法违规的行为,也要按照相应的管理规定移交相应部门;

▷“教、引”就是加强教育引导,增加学生合理的消费观的培育和引导;

2016年11月初,中国银监会、中央网信办、教育部、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》,要求各部门高度重视校园网贷整治工作,加强领导,明确分工,落实责任,务求实效。

一年多来网贷机构的校园贷业务一直处于高压监管的环境中。此次银监会三部门发文暂停网贷机构做校园贷业务,算是将网贷机构请出了校园。

并非永远不做只是暂时禁止

为了治理校园贷的这些乱象,三部委本次下发的通知中,一是叫停了P2P网贷机构的校园贷业务,对于存量校园网贷业务,根据违法违规情节轻重、业务规模等状况,制定整改计划,确定整改完成期限,明确退出时间表。二是设置了只允许银监会批准的持牌机构提供校园贷的门槛,也就意味着只有商业银行、消费金融公司能提供校园贷款。

此次,银监会相关负责人表示,此次发文的核心目的是让大学生合理的信贷需求得到满足,鼓励银行等正规机构进入市场;P2P是信息中介机构不应是高利贷机构,正规的P2P公司培育好了将来也可以进入。也就是说,网贷平台有望在整改备案完成之后,进入校园贷服务“白名单”。

通知让银监会批准的持牌机构去做校园贷的业务,而对于非持牌机构,不应该认为是永远不让做,而是应当理解为暂时禁止。

互金平台打辅助?

今年4月21日,在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。会上提出,要加强互联网金融与信息科技风险防控,持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治,做好清理整顿工作的同时,加强商业银行对大学生的金融服务。“把正门打开”。

在此背景下,工行、建行、中行宣布推出“校园贷”产品,这一市场终于迎来银行王牌军。接下来正规的金融机构,主要是商业银行、政策性银行将成为校园贷金融市场的主力军。同时,银行介入校园贷有助于大学生校园征信系统的建立。

或许需要针对校园领域的金融科技公司,

破解校园贷困局,还要完善校园贷的生态,形成针对校园贷的助贷机构。现在的大学生都是手机与移动互联网的高频用户,在网上留下的数据是非常丰富的,如果能够形成专门针对校园贷的金融科技公司,整合学生的各种维度数据,建模发掘信用信息,向银行推荐合适的学生客户,对于破解校园贷的信用困局或许会有一定帮助。

目前是科技金融3.0时代,互联网公司做平台,金融公司控制核心风险,相互融合相互提高才适应时代潮流,有资金的持牌金融机构和有技术的平台合作才能服务好校园金融需求。

实际上,近期包括BAT、京东、在内的互联网平台频繁传出与银行进行战略合作。四大行和互联网公司合作,主要是利用互联网平台的大数据技术。

中央财经大学金融法研究所所长黄震教授表示,这类互联网平台有服务校园市场经验,也有技术和数据沉淀,利于银行对学生进行模型分析,而且也有消费场景进行支撑,能更好地识别客户,为客户画像,具备银行不具备的优势,所以银行和互金合作的模式属于传统金融和互联网的融合,应该支持。

未来校园贷市场格局如何?

P2P平台一方面要暂停P2P的贷款业务,不做资金业务。另一方面,可以转向为银行提供服务,成为助贷机构。校园贷有用户基础,可以为银行提供用户导流,并可以进行用户筛查、评价等辅助工作。

正规金融机构应该回归校园贷平台,为用户提供服务,在此基础上P2P平台和银行形成互补。过去P2P平台和商业银行在校园贷领域的竞争关系将不复存在。

有业内分析表示,网贷机构并不会完全退出校园贷市场。未来在校园贷的市场上,原本的校园网贷平台的角色即将转化,成为银行在校园贷业务上的风控辅助力量。

预计暂停行为属一个阶段性的行为,待互联网金融专项整治结束后,部分正规经营的网贷平台作为校园金融市场的补充还可以开展业务活动。

未来校园金融市场将形成以银行等正规金融机构、持牌消费金融公司为主体,部分经营规范的互联网平台作为补充,线上线下相交融的格局。

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